保险公司倒闭了，只赔90%？真相是....

相信近期大家都感受到了“利率下行”的寒意，很多朋友也因此注意到了保险，不少代理人朋友这段时间的咨询量激增。

但因为对保险了解不深，这些客户朋友虽然有一定的保险风险意识，但在面对投保时，都有一些共同担忧的问题，比如担心保险公司倒闭了的话，自己买的保险会不会打水漂；以及如果保险公司倒闭，国家是不是不再100%兜底等等类似问题。

虽然关于保险公司破产这一问题，栗子已经解释过不少，但依旧有不少朋友对此是一知半解，以及部分代理人在客户问起时不知道该如何解答。

事关大家的切身利益，今天栗子就重点聊一下，与咱们息息相关的部分，对于消费者来说，如果保险公司倒闭，保单到底会不会受到影响呢？

首先，我们直接先来说结论，保险公司在一定程度上是允许倒闭的。

只不过倒闭的概率非常小。

保险公司的设立，需要满足严格的条件与门槛，并且还有完善的监管机构和监管方法督促。

首先，保险公司的注册资本金至少2亿，且必须是实缴货币资本，而且2亿只是个最低门槛，很多保险公司实际注册资本远不止这个数。

其次，保险公司的股东构成也有明确要求，最基本的是：要有持续盈利能力，三年内没有失信、违法、偷漏税等行为。

持股比例越高的股东，要求越严格。比如持股15%以上但不足三分之一的战略类股东，净资产不能低于10亿。持股三分之一以上的控制类股东，总资产不低于100亿。

（cr：保险公司股权管理办法）

满足了基本条件，不代表就一定能开保险公司，监管还有很多的考量。

在种种严格的要求下，保险公司的成立并不容易，即使公司运营起来了，还要经历极其严格的监管审核；所以相应的，它的倒闭概率也是非常小的。

很多人担心公司经营不善，后续理赔受影响，但事实上，监管并不是摆设，从出台一系列法律法规就可以看出其重视程度。《保险法》作为国家最有力的监管武器之一，建立起的保险十大安全机制，更是一层一层地给大家铺起了厚厚的安全垫。

下面一起来看看《十大保险安全机制》的详细内容：

①保险公司设立条件严苛

需要极强的资金实力，并得到国务院保险监督管理机构的批准

②保险公司注册资本雄厚

注册资本的最低限额为人民币两亿元，且必须为实缴货币资本

③保险公司经营监管严格

保险公司破产，由国务院保险监督机构指定公司接手，合同继续

④保证金制度

保证金额度为注册资本总额的20%，储存于指定银行，不得挪用

⑤责任准备金制度

为了承担未到期责任和处理未赔偿而从保费收入中提取的资金

⑥公积金制度

保险公司在每年分配税后利润时需提取10%累入公司法定公积金

⑦保险保障基金制度

各家保险公司按要求缴纳由中国保险保障基金有限责任公司管理

⑧偿付能力监管

偿付能力每季度动态监管，需要保持在银保监会要求以上

⑨再保机制

对于单一风险保额过高的保单，分别由多家公司承保再保险

⑩资金运用监管

《保险资金运用管理暂行办法》要求必须遵循稳健、安全原则

有了一系列法律法规监管，保险公司破产的概率微乎其微；更重要的是，当经营危机出现时，保险保障基金还会及时站出来兜底救助。

保险保障基金成立于 2008 年，目的就是为了监测和处置保险行业风险，保障保险消费者的权益。

保险保障基金作为“保险公司的最后一道防线”，这笔钱只有在保险公司经营不善、面临破产危机时才会动用，主要用于救助客户的保单。

（cr：《保险法》第一百条）

正是因为它的存在，国内的保险公司从来没有因为破产倒闭而发生兑付危机。

如之前的新华保险、安邦保险，都是在破产前就得到了保险保障基金会的救助。

以上这些法律法规以及安全机制，不仅帮助规避了从保险公司设立、经营过程、到未来变故的一系列风险，更是一颗给广大朋友们的强力定心丸 。

回到最开始的问题，对于消费者来说，最关心的还是：保险公司出问题，我的保单怎么办？

针对短期险和长期险，其实不同的产品对应不同的方法：

假设保险公司出现问题，如果是短期险，比如重疾险、医疗险或意外险等，在保险公司申请破产时，这些保单需要解除合同，不会转让给新公司。

根据《管理办法》第二十条规定：保单利益在5万以内的，100%全额救助；超过5万的部分，超出部分救助90%。

（cr：《保险保障基金管理办法》第二十条）

解除合同时，保险公司会退回保费或现金价值。

这点其实问题不大，因为绝大多数短期险的保费或现价都不会超过5万，可以全额拿回。

而且保险公司破产资产清算，一般都要花上一年半载的时间，等走完程序，大概率保单也到期了，所以不必担心。

而长期险的保单，假设保险公司出问题，则会转让给其他保险公司，保险保障基金对被转让的保险公司（保单受让公司）进行救助，我们的保单依然有效，只不过换了一家公司。

一旦出险，受让公司会给我们提供理赔服务。

同时，当被撤销或破产的保险公司，清算资产不足以偿付受让出去的保单利益时，保险保障基金会对接收的保险公司提供救助：

需要注意的是，该条规定，让很多人产生了误解，要明确的是，规定里注明的90%和80%是救助上限。

其实是保险保障基金救助受让的保险公司，也就是负责接收的保司，而不是保单持有人。所以说，转让出去的长期人寿保险合同，保单权益是受到保护、非常安全的。

出险后，该拿多少赔款，还是多少赔款，一切以保单约定为准，100%兑付，利益是不会受损的，这点大家可以放心。

栗子说

总而言之，保险公司虽有破产的可能，但在严监管体系下，出现问题的公司确实少之又少，我们的保单是非常安全的。

万一真的出了问题，保险保障基金会及时介入，不让保单利益受损。

作为保险从业者，在展业的过程中，可以向客户传递保司安全性的理念，让客户知道，无论是哪一家保险公司，从成立到经营，都有明确又十分严格的监管制度。

而且不管是哪类险种，都有监管的托底；哪怕保险公司不幸倒闭或解散，保险保障基金会出手充当最后一道防线。

最后让客户知道，在买保险时只需专注于家庭本身的保障需求、产品性价比就可以了，完全不必担心保单是否有保障、保险公司倒闭不能赔等问题，投保后，把心放宽到肚子里，一切事情都有监管会兜底。

来源：广东栗子同学保险执业培训

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