世界邮政金融发展研究与借鉴 | 银行与信贷

文/中国邮政储蓄银行董事会办公室高级专家陈盈，中国邮政储蓄银行董事会办公室外事管理处副处长刘源源，中国邮政储蓄银行董事会办公室外事管理处朱明羿、袁玥、邹旭

邮政金融是邮政部门为方便公众储蓄并为发展国民经济积聚资金而开办的金融业务。目前世界上约有183个国家或地区的邮政机构提供金融业务。本文梳理了世界邮政业及邮政金融、世界主要邮政金融机构的总体发展情况，总结了其中可供我国的邮政金融业务借鉴之处，以及中国邮政储蓄银行的成功经验。

邮政金融是邮政部门为方便公众储蓄并为发展国民经济积聚资金而开办的金融业务。根据万国邮联的统计数据，目前世界上约有183个国家或地区的邮政机构提供金融业务，约占全球邮政机构总数的90%；邮政金融业务的客户数量达15亿，约占全球人口的20%。凭借邮政机构网络覆盖面广、贴近客户的特点，邮政金融业务的发展拥有得天独厚的良好条件。

世界邮政业及邮政金融总体发展情况

邮政机构是推动可持续和包容性发展的重要力量，全球每天有超过500万名邮政员工为社会提供服务。目前，全球邮政业发展呈现以下三个特点：一是营业收入稳定增长，但运营成本同样快速攀升；二是传统信函业务不断萎缩，包裹物流和金融业务成为新的增长极；三是面对复杂多变的外部环境，各国邮政机构的发展战略呈现较大差异性。邮政金融已成为助力邮政转型发展的重要支撑。全球范围内邮政金融服务主要分为支付、基于账户的支票/储蓄等服务、保险、信贷四大类。

世界主要邮政金融机构发展情况

由于监管环境和自身经营偏好的不同，各国邮政金融的发展模式和路径不尽相同。目前邮政金融机构可分为“邮政内设部门”“开展有限银行业务的邮政子公司”“全功能邮政银行”和“已并入其他机构”四类。

“邮政内设部门”类

此类邮政金融机构不是独立法人，而是邮政机构的内设部门，主要提供传统的储蓄汇款业务，或通过代理及合营的方式与其他金融机构合作提供金融服务。这是目前邮政金融的主要经营模式，全球约76%的邮政机构采用这种方式提供金融服务，如英国、韩国等国的邮政机构。

英国邮政金融方面，英国邮局公司是英国邮政金融业务的经营机构，与爱尔兰银行、怡安保险集团等金融企业广泛合作，提供存取款、公共事业费支付、外汇兑换、保险等服务。2020—2021财年，英国邮局公司“银行、账款支付和交易服务”实现营业收入3.1亿英镑，占总收入的32%；“金融、数字证书和保险服务”实现营业收入5200万英镑，占总收入的5.4%。

韩国邮政金融方面，韩国邮政储蓄局、邮政保险局均为韩国邮政内设四局的组成。截至2020年末，韩国邮政储蓄负债总额约为80.56万亿韩元。截至2020年末，韩国邮政储蓄板块收入3913亿韩元，保险板块收入3770亿韩元，为韩国邮政创造效益的两大重要板块。

“开展有限银行业务的邮政子公司”类

此类邮政金融机构具有了独立法人地位，为邮政机构的子公司，但尚未获得全功能银行牌照，只能按照监管要求提供有限的银行服务。全球约14%的邮政机构采用这种方式提供金融服务，如瑞士、印度等国的邮政机构。

瑞士邮政金融方面，瑞士邮政金融公司是瑞士邮政的全资子公司，在瑞士本土的存款市场份额为14%，非现金支付交易的市场份额达三分之二，是瑞士最大的零售金融机构之一。由于自身没有贷款资质，瑞士邮政金融公司一方面大力发展中间业务，推动支付交易、财富管理与数字银行服务迅速发展；另一方面通过与其他金融机构合作，代理其他银行的贷款产品。2021年，瑞士邮政金融公司实现利润2.23亿瑞郎；截至2021年末，瑞士邮政金融公司资产总额1,216.67亿瑞郎。

印度邮政支付银行方面，其主要提供储蓄、保险和支付服务。在资产方面，印度邮政支付银行尚未获批开展信贷业务，因此资金主要用于金融投资，并且几乎全部投向短期政府债券。2021—2022财年，印度邮政支付银行产生亏损15.96亿卢比，原因是以普惠性金融服务为主，服务成本较高，且信息化建设支出居高不下。

“全功能邮政银行”类

此类邮政金融机构经过多年发展具备一定规模，在支持经济发展、推动普惠金融方面被政府寄予厚望，获得全功能银行牌照可开展完整的商业银行业务。全球约10%的邮政机构采用这种方式提供金融服务，如中国、法国、日本等国的邮政机构。

法国邮政银行方面，其已成为全方位提供保险、公司金融、投资银行、财富管理等金融服务的商业银行。法国邮政银行以零售业务为主，近几年通过不断兼并收购快速拓展资产管理、私人银行、网络众筹等业务领域，同时在数字化转型、网络现代化、可持续发展等方面加大投资。2021年归母净利润10.1亿欧元，同比增长36.2%，主要源自保险、财富管理、公司及投行等业务的快速发展。本土零售、国际零售、公司和投资银行、财富和资产管理四大类业务对净利润的贡献分别为60%、14%、20%和6%……

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文章来源：《清华金融评论》2023年第6期总第115期

本文编辑：孙世选

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