观察丨小微金融如何穿越周期，看江苏苏宁银行交出的数字科技答卷

“新型银行的优势在于灵活、低成本和差异化深耕。”
—江苏苏宁银行董事长黄金老

过去三年，在“灰犀牛”“黑天鹅”事件交织的大背景下，中国1.2亿小微企业和个体工商户举步维艰。

据北京大学发布的《中国小微经营者调查2022年四季度报告》，2022Q4，小微经营者平均营业额仅为11.2万元，环比下降17.7%，同比下降13.3%，是过去六个季度以来的最低点。

事实上，小微企业本就极度脆弱，平均生命周期不到三年。而2020年以来，严峻的内外部形势更是加剧了小微企业的脆弱性。

与此同时，小微金融这一世纪性难题也变得更加复杂化，成为了一块更加难啃的硬骨头。

面对更难解的题，中国金融业陷入沉思。该如何解决小微金融的“不可能三角”——风险可控、成本可控、规模发展？如何实现“精准浇灌”？小微金融机构又该如何平稳穿越弱周期，实现高质量发展？

小微金融“反脆弱”

截至2022年末，我国小微企业、个体工商户数量已达到1.2亿户，它们贡献了50%以上的财政税收，60%以上的GDP，70%以上的专利发明，80%以上的就业。

小微企业是国民经济的支柱，是推动中国经济高质量发展的平凡英雄。

然而，小微企业的另一面却是脆弱性。它们长期处在传统金融服务的盲区，融资难、融资贵等问题一直是横亘在企业面前的一道坎。

小微企业该如何“反脆弱”？核心在于发展小微金融，让金融活水真正滋润中国经济的“毛细血管”。

对此，江苏苏宁银行董事长黄金老认为，新型银行可以做金融市场的“补位者”，不要和大行直接竞争，而要做缝隙业务——小微金融，“新型银行的优势在于灵活、低成本和差异化深耕。”

正是基于这一思路，2017年，江苏苏宁银行怀着践行普惠金融的初心和使命，躬身入局。其将小微金融服务定位核心业务之一，致力于通过“金融科技+场景金融”来破解普惠金融的难点和痛点。

江苏苏宁银行由此成为“解题者”。过去几年，江苏苏宁银行“卷起裤脚”，深入到小微企业的“田间地头”，创新打造了“321”模式的微商贷，即“3支撑”-用户体验、场景基因、数据风控，“2聚焦”-聚焦缝隙业务、聚焦微小商户，“1融合”-线下融合线上。

对于微商贷的普惠和便利，南京众彩物流市场的吴老板深有体会。

今年初，复苏的春风吹拂，吴老板正准备前往新疆阿克苏进货，但资金链却意外断裂。他首先向传统银行求援，但由于银行流水无法导出，也没有开通网银，更没有详细的经营数据和财务报表做支撑，无奈被拒之门外。

而江苏苏宁银行在了解到相关情况后，迅速用IPC技术从一叠厚厚的手工账本中，提取出了核心营业数据，相当于为吴老板做了一份数字化的“财务征信”。最终，江苏苏宁银行发放50万元的微商贷贷款，帮助吴老板解了燃眉之急。

这只是江苏苏宁银行服务万千小微的一个缩影。2022年，江苏苏宁银行以金融科技输送金融活水，全力帮助江苏小微企业“反脆弱”。

截至去年末，江苏苏宁银行普惠小微在贷客户达到21.6万户，增加了3.81万户，同比增长21.4%。累计服务小微客户超过120万户，为小微客户提供资金支持超过1000亿元。普惠小微企业贷款余额226.38亿元，较年初增幅45.38%，占各项贷款余额40.14%。

更值得注意的是，在寒冬中，江苏苏宁银行与小微企业都同步实现了逆势向上生长。

2022年，江苏苏宁银行实现营收40.65亿元，同比增长17.64%，净利润10.05亿元。

银行业的“科技极客”

“没有金融科技就难有普惠金融。”

小微金融可持续发展的核心，就是数据。大数据、人工智能、区块链等新兴科技的崛起，正是破解小微企业“征信黑盒”的关键。

江苏苏宁银行自带科技基因，其很早就将自身定位于“科技驱动的O2O银行”，公司目标就是发展金融科技，将复杂的传统金融服务升级成简单的数字金融服务。

为此，江苏苏宁银行坚守长期主义，不断加码技术研发。2022年，公司科技支出占总营收比达到6.23%，远超传统的商业银行。

另外，江苏苏宁银行还全力打造“科技天团”。截至去年末，公司的数据及科技类人才占比已经超过50%。

受益于此，江苏苏宁银行持续进化蝶变，成为银行业的“科技极客”。2022年末，公司累计申请的专利为167件，连续三年成为江苏省申请专利数最多的商业银行，同时也是江苏省首家荣获“国家高新技术企业”认定的商业银行。

科技与金融碰撞融合，迸发出了绚丽的火花。

数字科技的进阶，率先为金融产品提供了更丰富的想象力。

近年来，江苏苏宁银行精心打造的“生态资金管家”产品，就采用了先进的架构及技术，能够支持SaaS和Open API接入模式，可满足不同的交易量处理要求，并能将银行服务更简单地融入到各类场景，为场景客户提供“支付、结算、融资、理财”一站式解决方案。

现如今，“生态资金管家”已成为爆款产品，注册客户数已达600多万户。

再以最为重要的风控能力为例。目前，江苏苏宁银行已成功构建了包含“天衡”小微金融风控体系、“透镜”智能风控引擎、“统一额度系统”、“秋毫”风险预警系统等在内的数字化风险管理体系，实现了贷款秒审、秒批、秒用。

2022年，在商业银行不良率集体攀升的大背景下，江苏苏宁银行不良贷款率为0.99%，继续保持低位运行，并领跑民营银行。

“精准浇灌”实体的先锋

活跃的民营经济、蓬勃的实体产业，往往为新型银行崛起提供了肥沃的土壤。

广东、浙江正是如此，当地互联网经济极其活跃，实体产业澎湃发展，因此，微众银行、网商银行相继诞生。

江苏同样如此，地处长三角，辐射江浙沪皖，民营经济活跃度更高，需要金融活水浇灌的小微企业、实体企业更多，江苏苏宁银行由此应运而生。

这也决定了，新型银行始终会与地区发展同频。换句话说，服务地区经济产业高质量发展，亦是新型银行的使命。

2022年，南京市入选“科创金融改革试验区”，已有10812家科技型中小企业入选国家数据库。

身处于从科技大国到科技强国的时代大潮，江苏苏宁银行主动响应政策号召，成立了科创金融部，积极与政府科创平台、科创产业园区等多方开展合作，并基于科创贷、人才贷等新金融产品，为科创企业提供优质金融服务。

截至2022年末，江苏苏宁银行已累计服务300多家科创企业，贷款余额39亿元。

综合全文来看，在新型银行集体探索金融发展新路上，江苏苏宁银行平稳穿越周期，可以称得上是一个优秀样本。

江苏苏宁银行为解决文初提到的金融业焦虑，提供了新的思路：它用金融科技去“精准浇灌”小微企业和实体经济，并尝试突破“无人区”，去破解小微金融的“不可能三角”。并且，它始终与江苏、南京的地区产业经济共生共振。

看向未来，江苏苏宁银行站在新五年发展周期的时间节点，才刚刚起航。而对于中国小微企业来说，江苏苏宁银行的坚守与创新，将让他们看到了更多的希望和光，将为小微金融提供更多的可能性。

（完）