交20年的社保，退休时养老金只有1000多元，怎样养老才更划算？

有网友表示，自己交了20多年的社保本想着，退休后最少能领2000元，可是没想到到手却只有1000多元。养老金到底是怎么算的？是把钱直接从银行划算还是选择这样交社保更划算？

网友表示自己前两个月刚办理了退休手续，这个月领取了退休金，自己交了20年的社保，本想着退休后能领取一笔不错的退休金，可是没想到到手实际只有1600多元，远没有达到自己的预想。

交20年社保，退休后为什么到手工资只有1000多元？

其实在网络上我们经常能看到一些人的退休金，每月高达八九千甚至超过1万的也有不少。同样的工龄，为什么退休金的差距会有这么大？

首先退休金的多少是与缴费的基数以及当地的社平工资有着紧密的关系。虽然缴费年限越长，养老金相对来说会多一点，但是取决于养老金多少，主要还是看你缴纳了多少养老保险的费用。

养老金分为两个部分，一部分为个人账户养老金，另一部分为基础养老金。个人账户养老金其实很好理解，就是我们个人所缴纳的养老保险费用计入个人账户中的总和，再加上历年来所产生的收益。

如果退休年龄为60岁，那么计发月数则为139个月，个人账户养老金每月发放的金额为个人账户养老金总额除以139个月。

也就是说影响个人账户养老金的多少取决于你交了多少养老保险费用。对于企业职工来说，个人缴费的部分将全部会进入个人账户养老金，而单位缴纳的部分将会进入当地统筹基金账户。

对于灵活就业者来说，如果想要参与职工养老保险，那么就必须承担进入当地社会统筹基金账户中的费用，所以灵活就业者所缴费的很大一部分费用都是进入统筹基金个人账户中的钱，相对来说进入的比较少。

而根据相关的公式，我们可以知道养老保险的缴费与上年度月平均工资以及当地社平工资有着紧密的联系。

举例说明：

老张上年度月平均工资为2000元，他们当地职工上年度月平均工资为5000元，按照单位存缴20%个人存缴8%进行缴纳养老保险，那么老张每个月个人会缴纳240元的养老保险费用，这一部分费用将全部会进入个人养老金账户。

如果按照这样的缴费缴纳20年，那么最终老张缴纳的养老保险费用总额为240元×12×20=57600元。

我们再加上历年来所产生的一些利息收益等等，就算他退休时养老保险的个人账户中总额为7万元。

按照60岁退休139个月的计发月数来计算，平均个人账户养老金只能发放，7万÷139=504元。

而如果当地的社平工资为5000元，而个人上年度月平均工资为2000元，社保账户累计余额为7万元，通过相关的公式计算就能得出一个退休后每个月能领取的养老金只有1583.33元。

那这样的养老保险缴费到底划不划算呢？实际上我们这样简单的计算一下就能知道答案。

只要你满足退休年龄以及社保达到了缴费年限的要求，那么养老保险的待遇是一直可以享受，直到参保人去世为止。

一个月能领取1583.33元，一年就能领取，1583.33×12=18999.96元，相当于一年就能够领到19,000元的养老金，而个人总共缴纳的养老保险费用只有57600元，只需要不到三年的时间就能够拿回本金，而之后所领取的养老金完全都是多赚到的。

当然这是对于在职职工而言，因为单位缴纳了一大部分的养老保险费用进入了当地统筹基金。

而如果是以灵活就业者身份参保，那么灵活就业者个人则需要承担很大一部分养老保险费用。

同样以上面的例子进行举例，如果是以灵活就业者身份参保，那么个人每月则需要缴纳840元的养老保险费用，其中只有240元计入个人账户养老金。

也就是说20年需要投入840×12×20=201600元，个人所需要缴纳的费用累计就达到了20多万元。

如果每月领取的养老金数额一样，那么想要回本就需要近11年的时间，相对来说这样的，回本周期有点太长了，但是这并不是说以灵活就业者身份参与职工养老保险，就是不划算的。

首先，谁也无法预料自己的寿命到底有多长，虽然60岁退休，领取11年才能回本，到71岁才能拿回自己投入的本金，但是我们忽略了计算，养老金每年都会以一定程度的增长，随着养老金的增加，以及当地社平工资的提高，相对来说回本的时间将会远小于11年。

除此之外，养老保险的领取是直到参保人去世后才停止，也就是说如果你寿命较长，活到90岁，活到100岁那之后的这十几二十年的时间，所领取的养老金就是赚的。

当然有些人会认为，现在社会压力这么大，谁能保证自己能活到那么久，甚至可能还没领取养老金就已经去世，那这些钱岂不是白白的打水漂了。

事实上并非如此，我们所缴纳的养老保险费用都进入了个人养老金账户中，一旦没有领取完就去世，那么在个人账户中的费用将会以遗产的形式留给子女和亲人，他们也可以依法继承这一部分财产。

只是以灵活就业者身份参与职工养老保险，自身所需要承受的压力会比较大，每个月缴纳的费用会比普通职工缴纳的更多，而且回本的周期也比较长。

如果同样是把这些钱存入银行，20年后我们到底能拿到多少钱呢？

如果是以职工每个月个人缴纳240元养老保险费用来计算的话，这一部分钱存银行20年，存入的本金也不过只有57,600元，如果按照现在银行最高存款利率4%，进行计算的话，就算是复利的情况下，最终本息也不会超过7万元。

如果想要依靠这7万元就进行养老，显然是不可能的一件事。

但如果是以灵活就业者身份每个月缴纳，840元连续缴纳20年的情况来计算的话，可能结果就有一些不同。

每月存840元，连续存20年，最后总共存的钱有201600元。在满打满算的加上相应的利息，最终本息可能是在22万元左右。

以现在银行存款利率4%进行计算，22万元存银行一年能拿到利息8800元，平均到每个月有733.33元。

如果也按照，养老保险的计划月数139个月进行计算，也计划着将这20万元存款本金全部用掉，那么平均下来每个月也能够有1582元左右可以使用。

虽然这一个结果要比养老保险领取的待遇少一半，但别忘了这20万银行存款本金一直没有动，这只是一部分利息。

当然可能有些朋友会表示，这几年银行存款的利率还在不断的下调，现在4%年化利率的存款产品已经很难找了，到未来指不定会像一些发达国家一样，存款利率直接趋近于零，甚至是出现负利率。那么在这样的情况下，简单的依靠把钱存银行，拿利息养老根本是无法实现的。

确实未来的是谁也无法预料在十几二十年前银行存款年化利率还高达百分之十几，谁都无法想象在现在，银行的存款利率竟然有这么低。

但是我们也无法预料以后到底会是怎样的一个变化，会出现通货膨胀，还是出现通货紧缩，但是把以灵活就业者身份参与社保的费用全部存起来的话，存20年也是一笔不小的数。

参与社保是一份长远的保障，而个人在银行存钱养老，可能更多的是更加灵活便利存在银行的钱，遇到突发情况可以随时取用。

对于选择参与社保，还是选择把钱存银行养老这两种方式，你是怎么看的？欢迎在评论区留言讨论。