有一种保险拒赔叫职业不符！那到底什么是职业分类？不同职业如何配置保险？

很多朋友在保险产品时经常会在“职业类别”这个选项上“卡壳”。
因为不少产品的投保须知中会有这样一句话“被保险人仅限1-3类职业人员，若被保险人从事4类及4类以上职业或拒保职业的工作，不属于保险责任范围”。

那么，自己从事的职业到底算几类职业，到底能不能投保？

1、什么是职业分类？

通常，保险公司会把常见职业按照危险程度分成6类，其中，1-3类为低风险职业，4类为中等风险职业，5-6类为高危职业。此外，还有一些特别高风险的职业（7类、S类等）。

不同的保险公司对于同样职业也会在细节上有些许差异，但总体上可以按照以下区别：

1类职业：

指的往往是久坐办公室的白领一族或内勤人员，如公务员、前台、会计、文案编辑、设计、教师、律师、程序员等，因为他们很少有外出机会，工作环境比较稳定， 所以风险相对较低。

2类职业：

指因工作原因偶尔需外出办事的岗位，如导游、推销员、业务员、清洁工人等，虽然会有外出，但风险比较低，当然，比1类职业的盆友风险要稍高那么一丢丢。

3类职业

指的是在外工作时间较长，外出频次很高或涉及部分机械的职位，如维修工人、农业牧业工人、地质探测员、小客车司机等，他们外出频率较多， 所以风险发生概率比1类、2类职业高一些， 但是，他们的工作性质又相对安全，从整体来看，这些职业风险发生概率还是处于比较低的范围。

4类职业：

指的是具有一定危险性的职业，包含体力劳动或经常操作机械的工种，如电工、中小型货车司机、水电工、铁路维修工等，这类职业工作性质本身就 具备一定的危险性 ，安全风险自然较高。

5类职业

指的是职业风险较高的工种， 如油井工人、高空作业工人、电力作业工人、现金押解员等。您看看您看看，又是高空、又是电、油井、矿洞之类的危险环境，风险发生概率自然高一些。

6类职业：

指的是危险系数较高， 有时甚至会危及到生命的工种 ，如伐木工人、钢骨结构工人、高空焊工、楼宇拆除、消防员、赛车手、地下采矿工人、隧道工程建设人员等，这些职业发生重大事故的风险较高。

S类职业：

超高危职业， 从事这类职业的往往会被保险公司明确拒保，如爆破工、远洋船员，潜水、爆破工作人员等虽然这些投保很困难，但也不要难过，后面会列举适合这类的投保方式，可以接着往下看。

2、为何需要进行分类？

之所以这样，并不是保险公司“歧视”某些工作，而是因为不同职业的人群所面临的危险程度有着天壤之别。

保险公司在设计产品时，对于面向普通大众类的产品，往往会选择排除中高风险职业人群，这样就能大幅降低保费，让更多人能以更优的价格获得较好的保障，普惠大众。

而对中高风险职业人群，则通过单独推出高危职业保险或提升保费方式为他们承保。

其本意是通过排除高危职业所涉的高风险情形，从而降低自身的保险风险或者通过职业分类设置不同的加费费率，以达到保险的公平原则。

3、不同职业该如何配置保险呢？

一般来说，意外险对于职业要求最高，关系到被保人能否顺利投保；医疗险对于职业要求相对宽松，但也可能在理赔时产生影响；重疾险、寿险的保费和保额会根据被保人的实际情况进行相应调整，具体情况要具体分析。

1、意外险

意外险是以被保险人遭受意外伤害造成死亡、伤残为给付条件的人身保险。意外险保障的是被保险人在保险期内因意外而导致的意外身故、意外伤残和意外医疗。

一般来说，1-3类职业人群在投保意外险时不会受到太多限制，保费正常，4类和5类职业人群在投保意外险时会有一定的要求，保费可能会根据被保人的实际情况有所增加。

6类职业人群往往很难投保意外险， 对于此类职业危险系数较高的人群，可以选择购买 特定职业意外险 ，当然这类保险保费普遍较高，需要有充足的资金。

2、医疗险

医疗险是以发生保险合同约定的医疗行为为给付保险金条件的保险，也就是给大家按一定比例报销看病费用的保险。

一般来说，医疗险对被保险人的职业类别的要求没有意外险那么严格，但并不是完全没有要求， 医疗险的职业要求一般是1-4类，从事高危职业或参加高风险运动的人群通常是不能参保医疗险的。

当职业类别发生变化时必须要向保险公司提出变更申请，职业类别变化会直接影响保单风险等级变化，如果被保险人没有及时向保险公司提交变更申请，将可能影响理赔额度。

3、重疾险

重疾险是健康险的一种。是为减缓罹患重大疾病引起的经济损失而配置的非常重要的保险，被保险人一旦确诊保险合同约定范围内的疾病，即可一次性给付合同约定的保险金，帮助被保险人缓解医疗费用压力及补偿因 罹患重疾导致的收入中断损失等。

有些职业的工作内容和工作环境 会对人体健康造成影响，所以职业类别会直接影响被投保人能否投保重疾险。

一般来说，1-4类职业均可投保重疾险，部分较宽松的产品也允许5-6类职业投保，但会影响到保费和保额。

举个例子，建筑行业经常需要在外施工，长时间的接触化学物品或长期处于不安全工作环境之中，会使得患疾病的几率大大增加，所以重疾险对于这类职业的投保要求也就相对严格。

4、寿险

寿险，是一种以人的生死为保险对象的保险。 是被保险人在保险责任期内生存或死亡，由保险人根据契约规定给付保险金的一种保险。

一般来说，相较于意外险，寿险对职业的要求比较宽松，没有太多限制条件，多数寿险产品1-6类人群均能购买。

4、高危职业的购买建议

考虑到5-6类高风险职业人群购买保险难的问题，不迟在这里也给大家一些建议。

职业意外险： 有一些职业意外险，是专门为5-6类职业设计的，可以选择投保。

搭配组合： 比如购买意外险比较困难，但是可以搭配定期寿险、重疾险等投保条件比较宽松的保险产品，这样也能扩大对自身的保障。

团体投保： 一般从事这类高危职业的人群，都是由公司分配的工作，因此由公司牵头，统一购买则能提高投保的成功率。

特别提醒，根据相关法律案例显示，以下六种职业人群(记者、律师、会计师、公司高管、美容师、医生)容易牵扯进法律事件，不迟建议为了自身安全，应该购买对应的“职业险”，来防范所在职业带来的风险。

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