沈栋：数字化转型助力乡村振兴——上海农商银行的思考与实践

为深入贯彻落实党中央发展数字经济战略决策部署，以实际行动积极响应党的二十大报告关于加快发展数字经济、全面推进乡村振兴工作要求，更好服务实体经济和满足人民群众需要，健全农村金融服务体系，上海农村商业银行股份有限公司（简称“上海农商银行”）聚焦自身业务和技术特点，紧密围绕“普惠金融助力百姓美好生活”使命，探索出一条具有上海农商银行特色的数字化转型高质量发展道路，并进行不懈实践。

在数字化转型过程中，上海农商银行精准识别传统农业分散的、小规模、粗放的经营模式导致的农业产业链中的痛点、难点和堵点，以提升农村金融服务覆盖面、可得性、便利度为追求，以实现线上化、自动化、智能化为目标，搭建了全线上、数字化的农业产业链数字化融资平台，帮助农民增收致富，实现了农户与现代农业发展的有机衔接，取得了阶段性成果。

上海农商银行数字化转型顶层设计

根据《金融科技发展规划（2022—2025年）》《关于银行业保险业数字化转型的指导意见》等文件精神要求，上海农商银行坚持“业务主导”“科技赋能”双轮驱动，强调价值创造，强化顶层设计，以创新为第一动力，以科技为第一生产力，转变新思维、运用新科技、打造新金融。聚焦发展目标，以价值创造为导向，系统推进数字化转型工作，形成“123456”数字化转型战略体系（如图1）。

1.聚焦一个战略目标。制定数字化转型战略，明确转型目标、任务和实施路径，推出“FOCUS+”数字化转型战略（如图2）：F代表Fusion融合，金融与科技的有机结合，组织融合、思维融合、机制融合；O代表Open开放，技术开放、业务开放、生态开放；C代表Cooperation合作，全行上下高效协作，与客户合作共赢；U代表User用户，服务用户，打造极佳的客户、用户和行员体验；S代表Smart智慧，打造“智慧大脑”，智慧服务、智慧营销、智慧风控、智慧运营；+代表连接、赋能，连接客户、连接同业，连接合作伙伴并赋能，明确未来转型目标和实施路径、统筹资源配置，优化布局。

2.形成二大保障体系。夯实安全运行和组织人才两大基础体系。一是推进双中心双活架构改造，加快构建自动化运维体系，从传统数据中心向“资源云化、操作自动化、运营数字化”的新型数据中心转变，持续优化涵盖管理、技术、运营三位一体的信息安全防护网。二是推动组织变革，建立适应数字化转型需要的新型组织架构，促进科技人才和业务人才“两化”融合。

3.赋能三大领域。强化在业务发展、客户转型和社会治理三大领域的核心竞争力。一是通过金融产品、服务渠道、营销经营、风险控制、营运管理等领域数字化转型，促进业务发展。二是通过推进“企业服务+金融服务”的新模式，支持客户降本增效、控制风险，赋能客户转型发展。三是拓展金融服务在农业农村、衣食住行、医疗教育、电子商务、互联网+政务等方面的应用场景，支持金融惠民、创新服务模式。

4.实施四大策略。推进集团化管理、数字化经营、敏捷化研发、中台化架构四大关键策略。一是对集团企业进行统一管理，并根据不同数字化转型要求提供差异化的策略指导。二是深化客户中心理念，紧密围绕“做小做散”，加快从传统经营模式向数字化经营转变。三是加快推进建立精益敏捷的数字化研发体系。四是深化业务、数据、技术三大中台建设，实现“轻前台、厚中台、强后台”的架构。

5.提升五大能力。提升业务经营管理能力、全面风险管控能力、数据治理应用能力、系统自主掌控能力、组织融合联动能力五大板块水平。一是运用金融科技手段发展特色业务、丰富服务场景，推进产品和服务模式创新，提升业务经营数字化水平。二是将数字化技术应用于信用风险、市场风险、流动性风险、操作风险和合规风险等管理领域，加快建成与数字化转型相匹配的全面风险控制体系。三是通过完善数据治理体系和建设数据中台实现数据应用能力提升。四是实现关键系统和关键技术组件的自主设计、自主研发、自主运维。五是促进业务侧内部的融合、业务和技术的融合、前中后台的融合、总分支行的融合，形成企业级合力推动数字化转型落地实施。

6.促进六大变革。加快实现场景生态化、产品自助化、渠道综合化、经营数字化、风控智能化、营运自动化六大领域突破。一是以客户为中心，构建服务场景，形成安全可靠、合作共赢的金融生态圈。二是创新金融产品和服务，客户可以方便地通过自助渠道，自助化、自动化、智能化地办理业务，中后台处理不落地。三是打通线上和线下渠道，打造“网点+移动互联网+开放银行立体覆盖、协同作战”的新一代数字化渠道。四是通过业务营销数字化、线上经营数字化、客群分析数字化等手段，推动数字化有力支撑经营。五是将大数据、知识图谱和机器学习等多种人工智能技术应用于风险防控，并将数字化风控工具嵌入业务流程，提升风控智能水平。六是构建智慧运营体系，实现作业平台自动化、智能化转型。

上海农商银行数字化转型

组织机制保障

1.组织架构保障。为推动数字化转型战略进一步落地实施，上海农商银行优化治理架构、完善组织体系，构建了“1+1+1+10+N”的金融科技组织架构布局。

一个金融科技与创新业务管理委员会。负责制定全行数字化转型战略，规划数字化转型整体架构及机制顶层设计，推进金融科技重要机制改革，协调解决重大事项或争议，培育全行良好的数字文化。

一个数字化转型办公室。负责牵头组织推动全行数字化转型工作，建立健全数字化转型管理评估和考核体系，负责全行级重大项目监理督导与推进，牵头联动业务部门开展前瞻性创新研究工作。

一个金融科技部。承担全行金融科技项目技术研发实施和安全生产保障职责，在金融科技部研发测试中心内按业务领域匹配设立五大板块，进一步加强对主要业务领域的直接支持服务，加强融合、提升效率。

十个业技深度融合的主要业务部门。建立BA（业务分析）+SA（系统分析）敏捷协同模式，做好业务部门内各板块与金融科技部沟通的桥梁与衔接。

N个一定业务规模以上的分支行设置金融科技团队。在分支行内新设金融科技团队，增配分支行金融科技中场人员，负责落实总行金融科技工作要求，协助分支行业务条线推广金融科技创新应用产品或方案，原分支行科技运维职责一并纳入金融科技团队。

2.融合机制保障。与组织架构优化同步，上海农商银行建立业务科技的融合联动机制，通过合理的组织模式、工作流程、融合保障机制等，持续提升组织协同效能。

（1）联合决策。科技与业务联合决策，联合编制业务系统架构建设规划，保证全行业务和金融科技发展规划的一致性、业务发展方向和系统建设路径的可承接性，实现业务主导和科技赋能双轮驱动；联合制定年度系统建设计划及预算，保障资源合理配置，保证系统建设与业务推进步调一致；联合开展可行性分析，从价值创造角度决策业务的必要性，分析研判业务可行性和技术可行性，为项目建设提供全面的、详实的决策依据。

（2）联合访客。科技与业务联合拜访客户，科技部门参与业务营销和产品推广，了解客户诉求、聚焦客户痛点，协助业务部门打造产品和服务线联动的营销体系，为客户提供个性化的科技服务；建立常态机制，包括售前访客、售后访客机制。售前访客重点是业务拓展阶段涉及金融科技产品营销和客户痛点需求等的访客；售后访客重点是产品使用阶段涉及系统使用问题与建议等的访客。通过联合访客快速响应客户需求和问题，抢占市场先机，树立良好服务形象。

（3）联合实施。科技与业务联合办公，业务部门深度参与项目实施各个阶段，与科技人员合署办公。保证时间投入、深入项目现场，充分讨论沟通业务需求，共同把控项目进度，共同解决实施问题、提升项目质量，发现问题第一时间形成方案，发生分歧第一时间上升解决。形成从需求分析、开发测试、投产支持到用户体验反馈的闭环，保证项目始终符合客户需求和业务发展需要。

上海农商银行数字化转型

赋能乡村振兴案例

上海农商银行以农业数字化转型为抓手，构建以核心龙头企业为支点的“核心企业+银行+农户+农业服务公司+农产品合作收购方”的农业产业链金融生态场景，打造完成一个开放、共享、智慧、普惠的数字化农业产业链融资平台（如图3），助推涉农信贷业务实现了数字化全流程的四个一，即“一次扫码申请、一分钟完成进件、一分钟自动审批、一分钟线上提款”，为农户提供便捷、高效、优质的金融服务。同时，在涉农信贷体系中结合大数据、人工智能、云计算等技术，自主研发涉农在线风控模型，并创新探索卫星遥感、物联网等技术在农业产业链方面的应用，有效解决了传统农业信贷的风控难题。

项目上线以来，上海农商银行实现了对农业产业链金融服务的有效赋能，收效显著。社会效益方面，为发展农业产业链金融服务筑牢底盘，以实际行动推动党的二十大关于“全方位夯实粮食安全根基”“加快建设农业强国”精神落地；为农户提供“秒批”“秒贷”服务体验，有效解决农村信贷服务“最后一百米”问题。经济效益方面，截至2022年10月末，累计投放“三农”信贷资金8.67亿元，在贷规模约7亿元，服务户数超2000户，且无不良发生，服务农地面积突破40万亩，促进农户增收累计约1.5亿元。金融服务覆盖多个对口交流合作区域，应用于水果产业链、粮食作物产业链、畜禽类产业链等多个细分领域，持续发挥金融输血、造血作用，全面助力乡村振兴和产业链整体价值提升。

上海农商银行坚信：道阻且长，行则将至。行而不辍，未来可期。面对席卷而来的数字化浪潮和数字化转型进程中存在的机遇与挑战，积极开放心态、拥抱变化、开拓进取、守正创新，将数字化转型战略与业务发展战略紧密结合，不断加强顶层设计，通过高质量推进数字化转型工作，实现整体经营管理水平和核心竞争力的不断提升，践行上海农商银行“普惠金融助力百姓美好生活”社会使命。

（栏目编辑：郑岩）