风险减量管理下，财险业务的内在价值是如何扩容的？

保观 | 聚焦保险创新

上月底，中国银保监会发布的《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》（以下简称《意见》），引发财险市场广泛热议。

《关于财产保险业积极开展风险减量服务的意见》是继2022年10月中国银保监会颁发的《财产保险灾害事故分级处置办法》的延续，该《意见》明确了保司要在各类财产保险业务中，扩展服务内容、拓宽服务范围、丰富服务形式、增加服务供给、延伸服务链条，为企业提供专业的一揽子风险减量服务，构建风险减量服务新模式。

然而，在政策机遇与市场潜力的东风之下，挑战与压力共存。风险减量管理会对财险业务模式有哪些影响？在新形势新要求下，保险行业跟上发展节奏了吗？

带着这些疑问，近日我们在直播中针对“风险减量管理下，财险业务将有哪些新变化？”这一主题连线了安环家平台CEO孔庆端。孔总在直播中和我们共同探讨了如何理解风险减量管理的思路和方法，同时对于保险行业在风险减量方面面临的问题上，也提出了非常具有建设性的意见，本文的主要内容也来自该场直播。

如何理解风险减量管理？

何为风险减量？在财产险方向上，又有哪些风险减量的思路和方法？对于整个市场而言，也是关注的焦点。

此次文件就重点提及了要始终坚持风险减量服务，不断提升风险减量服务水平，以此来减少风险总量的发生。从这个维度来看，风险总量的减少无论对被保险人还是整个社会来讲，由于它降低了整个社会的风险存量或者风险的暴露程度，势必有利于护航实体经济，助力维护国家安全和社会稳定具有重要意义。

其次，企业财产险风险差异性很大，对风险减量管理的要求有一定难度。众所周知，保司一直在积极主动地参与到农险、工程险、货运险及车险等领域来做风险减量管理，也取得了很好的效果。比如，气象方向上，在发生极端天气以前，保司可对被保险人进行提醒，采取一些干预措施，提前做灾害预警。在发生灾害事故后，保司积极参与救灾，能把损失降低一部分。而保司之所以在这些领域能做得出色，是因为这些领域的风险相对聚焦。

但是企业财产险所涉及的领域众多，这就导致其风险因素比较复杂和多元化。比如，我国约有39个工业大类，涉及191个种类，其中产业细分小类就高达525个。这也意味着在每一个细分行业下，由于专业性和复杂度千差万别，使得整个风险差异性都很大，直接导致对不同行业进行有针对性的风险减量是有很大难度的。

最后，如果能将企业面临的风险因子和种类进行科学识别和管控，其风险减量发展空间则更为广阔。近些年来，有很多工矿企业、学校和养老院都发生了重大灾害，导致保司最后赔付很高。这其中核心原因在于整个风险因子没有被全面识别出来，如果能解决这些未被全面识别的因子，解决想不到的问题，以此来进行科学分析评价、分级管理，制定严谨的管控措施。那么，企业端口发生的风险事故就会大大降低，整个风险减量就水到渠成了。

风险减量管理如何影响财险业务模式？

可见，无论是从宏观经济发展，还是政策指引下，风险减量的思想不断被重视和延申，也会不断影响财险业务模式。那么，基于以上思路和方法，风险减量管理又会如何影响财险业务模式？

一是，构建风险减量管理新商业模式可促使保险业回归本源。保险的基本职能是风险分散和经济补偿，派生职能是资金融通、风险管理，而这四个职能在不同的发展阶段，其重视程度和民众对它的需求都是不一样的。比如，在原来保险业提出以资产驱动覆盖需求阶段，保险派生职能下的资金融通功能就非常显著，发挥得非常好。

而随着《意见》下发后，做好风险减量服务是对保险回归本源具有重要促进作用，回归到保险基础保障功能。这于整个公司和整个行业的发展而言，是对原来过度依赖资金融通、资金运作功能的一种校正，重新要求各主体在负债端和风险管理端发力。

二是，风险减量管理对保险业务模式的重塑，也是提高其核心竞争力的基础。对保司来讲，如果由原来的风险转嫁到被保险人模式，转变到聚焦企业风险管理、风险减量管理服务上来，一方面提高了保司核心竞争力，降低自身甚至整个保险行业运行成本。另一方面更是提升了保险行业整体形象，也促进了保险行业可持续发展。

比如，此次《意见》指出，要求保司把风险减量管理嵌入到企业的管理与生产流程中间，为企业提供一个专业的、一揽子的、全流程的风险管理服务，以此来构建各自保司的创新意识，服务风险减量服务的新模式。此外，《意见》还提出，保司要延伸服务链条，以风险减量服务为切入点和突破口，延伸至整个企业所在行业的上下游所有产业。

因此，从整个文件来看，保司在商业模式、顶层设计、市场定位和发展战略上，都要做一些调整升级，由原来做风险等量被动地接受被保险人的风险转嫁，到现在主动地去干预和介入到风险减量服务，从而达到防灾减损目的。这样延伸到整个风险管理的全链条模式，势必会对提升保司的市场竞争力和客户依赖度、满意度，包括保险产品的可达性具有重要的战略意义。

保险业风险减量目前现状几何？

诚然，任何事物的发展都会面临瓶颈，在保险行业风险减量方面，目前也有一些难点待解答。孔总认为有以下两点：

第一，保司无论是做风险勘查、核保定保费，还是投保后做风险减量服务，防灾减损、事故预防等，核心难点在于市场逻辑和市场伦理。随着物联网技术的发展，保司虽然可以有效控制上述风险，但其对用户的高额投入所产生的低赔付预期，仍停留在粗放的市场逻辑之下。

比如，在国际公认的“1800”定律中，用户花1元的预防保健可省下8元治疗和100元的挽救。而套用在粗放的风控市场下，就变成了用户花80元钱保健费，却只能省1块钱的治疗费用，这显然是不符合市场逻辑的。这也决定了未来保司该如何用最经济和科学的办法对风险减量进行更精准的服务来符合市场伦理和逻辑就显得格外重要了。

第二，百分之八九十的风险事故都是因为风险的管控措施失效、人的不安全行为或者组织的管理行为失职而造成的。要想能有效地来落实每个人的管理职能，保司可以借助移动互联网，来落实每一级人员的管理责任。

这的确是最经济的一个办法，至少能实现预防的作用。但保司如果不知道每一个被保险标的、被保险企业的行业属性、风险因子、风险类型等，就不能制定科学的管控措施，这时接入什么科技都没有用。

所以，在风险减量上，保司还是要以遵循整个事故致因和预防逻辑为出发点，从风险辨识到风险分级、制定管控措施，再到用科技落实每一级每一个人的管理行为，把风险锁在笼子里。这样就能很好的将风险总量减下去，实现多方共赢。而完全仅借助硬件设备来解决风险总量，是不符合市场伦理和逻辑，走不长远的。

千人千面精准匹配需求，

是推动风险减量管理高质量发展的助推器

既然难点犹在，那么市场参与者们有没有能提供完整的服务链条来改善此种情况？孔总以安环家平台为例进行重点阐述。

首先，在针对难以打通各行业不同属性壁垒上。安环家平台长期以来基于300多名安全评价师，600多名注册安全工程师和180多名注册消防工程师针对84个细分行业和80000多家工矿商贸企业的全程风险管理经验，对270万类事故隐患和风险数据进行分析运算，为保司输出“风险勘查、在线核保、事故预防服务、防灾减损、客户分级分类”等信息技术整体解决方案。

此外，安环家还通过“大数据、云计算、人工智能”等技术，建立了“风险因子数据库、管控措施数据库、隐患数据库、事故数据库”等四大数据库，致力于向保司端输出“产品设计、风险勘查、在线核保、在线承保、防灾减损、客户分级分类等服务。

其次，在针对客户难以分级分类管理上。安环家利用智慧核保、在线核保，可以完全将用户风险标的进行分级分类后，把风险因子、风险因素、风险类型、管控措施和面临的长周期管理水平运算好，实现事前事中事后风险减量控制，降低理赔风险，改变“想保不敢保”的现状，真正全链条赋能给保司。

不难看出，安环家既服务实体公司，又服务保司。但企业对风险服务的需求和保司提供的产品之间有些差距。那么，在这样的情景之下，双方的认知能力是不是匹配得上？

孔总认为企业对保险的需求仍是巨大的，而在保险产品的供给层面中的服务精准性这一点，是当下做风险减量最需要解决的核心问题。

这是因为在保司供给层面，对企业的风险管理、风险类型掌握不全，导致其在产品设计的时候缺乏一些个性化的产品设计，满足不了企业客户个性化风险转嫁更深层次的需求。

比如，一些保司针对企业做保险安全培训时，如果只是一味的灌输通用安全法和一些理论性的东西，这对企业来讲并不是它的需求。而是应该从财险业务风险减量服务、保司所能提供的服务和企业自身控制风险预防事故来作为切入口，只有这样才能有效实现保司产品供给与企业端口需求精准匹配。

同时，这也给所有保司和风险减量服务公司一个思路：不同的行业，不同的发展阶段，不同的行业规模以及企业规模所在不同的区域，都是一些需求变量，只有将这些变量按照行业属性、地区属性、风险属性和企业的实际安全指数、风险系数相结合来做精准适配，才能更好推动财险行业风险减量管理的可持续经营和高质量发展。