地下现金贷崛起，51信用卡重出江湖

文/探长读财

最近大火的扫黑电视剧《狂飙》讲述了一个高利贷剧情，刀哥向种子厂厂长石老板放贷，贷款半年起，利息较正常利率高10个点。为了“合法”收取高额利息，刀哥收购了一个快倒闭的酒厂，将4块钱的酒放到网上标价2990元/瓶，借钱的人被要求上网站买酒支付高额利息。

当然，金融行业的人都知道，这其实就是“套路贷”。和现实相比，《狂飙》里讲述的高利贷故事其实还是过于温柔了，尤其在互联网金融领域，各种套路贷被监管严厉打击后短暂消沉了几年，但从去年开始，大量灰色高利贷、套路贷开始重出江湖，部分甚至活跃在某些知名互联网平台上。探长（id：tanzhangducai）研究发现，这些平台导流的大量不知名平台打着“助贷”幌子，通过“套娃”式手段，层层嵌套，最终将用户导向利息超过国家法定标准、不具备放贷资质的地下现金贷。

贷款超市里的“放贷者”

春节前后，探长（id：
tanzhangducai）陆续收到多条来51信用卡贷款超市发送的贷款推广短信，点击链接进入该APP后，探长发现，该平台导流十余家家现金贷产品，其中大多数为不知名的小平台，其中包括成都游卡数信信息科技有限公司运营的“铂银贷”、北京放眼未来科技发展有限公司运营的“好会借”、山东创胜信息科技有限公司运营的“汇智信”、杭州闪盈科技有限公司运营的“逸享花”、深圳众持金融服务有限公司运营的“鲸优享”、上海屹零科技有限公司运营的“同城借”、青岛凡金互联网信息服务有限公司运营的“白条信用”等、湖南浩瀚汇通互联网小额贷款有限公司和杭州煎饼网络技术有限公司共同运营的“随时贷”、杭州首新网络科技有限公司运营的“优享呗”、上海旭昌网络科技有限公司运营的“乐享借”、杭州轻山科技有限公司及湖北淼鼎助贷服务有限公司运营的“信业帮”。

51信用卡贷款超市导流的上述第三方平台大多数没有放贷资质，他们自称为“助贷方”。问题在于，51信用卡本身也是助贷机构，而这些第三方平台从51信用卡获得流量后，再次将其贩卖给另外的助贷方。

通过这种层层嵌套的“套娃”方式，用户个人信息被多次加价贩卖，这一过程中不仅涉及到成千上百万个人信息被公开转让，而且对急需贷款的借款人来说，借贷成本被不断推高，在多个助贷平台层层收费后，实际借贷成本远超国家法定的24%红线。

实际上，51信用卡根本就没打算遵守国家法定利率。在其APP上，51信用卡披露综合年花利率7.2%-35.8%。显然，51信用卡的这个利率区间踩在监管红线上。根据最高法规定，民间借贷利率的司法保护上限为4倍LPR；此外，还有24%和36%两条传统的利率红线，24%以下为法律保护区，24%-36%之间为自然债务区，超过36%为非法放贷。

探长（id：
tanzhangducai）注意到，51人品贷APP导流的很多平台在其他第三方助贷平台也同样存在，例如某头部在线旅游平台以及北京地区某知名导流平台，都存在为大量非合规机构导流的问题。

“套娃式”地下现金贷

51人品贷注册协议显示，其运营方包括抚州市恩牛网络小额贷款有限公司、杭州尚牛信息技术有限公司、杭州也牛信息技术有限公司，这三家公司都隶属于51信用卡的母公司，即杭州恩牛网络技术有限公司，其实际控制人为51信用卡创始人孙海涛。

探长注意到，51人品贷导流的平台中出现不少无任何放贷资质、没有合法运营主体的地下现金贷。例如，51人品贷首页推荐的“鲸优享”就是典型代表。小编点击“鲸优享”后，发现其注册协议和隐私协议中都没有披露公司运营主体，仅仅在免责声明中提到，平台由深圳众持金融服务有限公司运营。

企查查显示，深圳众持金融服务有限公司成立于2015年，注册资本5000万元，实缴资本为零，股东为柳柱（46%）、刘洋（44%）以及中锦数柚科技有限公司（10%）。

中锦数柚科技有限公司股东中，柳柱持有90%股份。由此可见，深圳众持金融服务有限公司实际控制人为柳柱无疑。

企查查还显示，柳柱名下有5家公司，其中，他担任监事并通过中锦数柚持有63%股权的成都鼎彩金融服务外包有限公司股东中有一家小额贷款公司：重庆两江新区通融小额贷款有限公司。但是，柳柱的蓝鲸优享似乎并没有为重庆两江新区通融小额导流，至少没有公开披露资金方。

鲸优享导流的两家平台分别是浣熊消费和小牛钱包，这两家的运营方都是沈阳信方网络科技有限公司，这家公司成立于2022年2月，法定代表人为张昌智，股东为两名自然人。从公司经营范围看，这家公司并不具备小额贷款资质。

让人警惕的是，在鲸优享中点击浣熊消费和小牛钱包，跳转后没有进入小米手机的应用商店，而是出现了两个APK下载程序，小米手机提醒称，这两个软件没有经过平台验证，存在高风险。

探长（id：
tanzhangducai）下载了这两个“高风险软件”查看后发现，其注册协议和隐私协议中都没有披露运营主体，这是前几年现金贷市场上“套路贷”的常见做法，地下现金贷从来不敢以真面目示人。不过有意思的是，协议最后都约定，出现争议时提交重庆市渝北区人民法院。这是否意味着，这两个地下现金贷软件的实际运营者位于重庆呢？

探长（id：
tanzhangducai）发现，从“鲸优享”到最终的非法APK下载链接，共有四层导流架构，这堪称一个“套娃式”贷款超市。而且，浣熊分期和小牛钱包里面，出现了多个重叠的地下现金贷平台，如叮当分期，无忧白条、星星乐等，河马快贷等平台虽然标准运营主体为青海朝金融网络科技有限公司，但在企查查中却找不到这家公司，这意味着，这些平台连一个基本的合法主体都没有，是骗子公司。

藏在这些骗子公司背后的又是什么牛鬼蛇神，就不言自明了。

屡被投诉后声称“被假冒”

接入51信用卡平台的“鲸优享”到底是家什么样的公司？

在新浪黑猫投诉上，“鲸优享”有100多条投诉，主题大同小异，所有借款人都反馈称，他们在“鲸优享”申请贷款后，收到下款通知的同时，被平台告知银行卡填写错误，涉嫌骗贷，他们的贷款资金将被冻结。随后，“鲸优享”的客服告诉借款人，要解冻贷款，必须先向银行卡内存入贷款金额的30%-50%不等的验证金。如果贷款2万，需要先存入6000元验证金；有贷款5万的用户，被要求存入1.5万元验证金。

2023年1月3日，有借款人投诉称，本人在鲸优享借贷2万元，填写信息提交后，说我信息填错了，让我另外交钱去解冻，并且钱没到的情况下，还让我按时还款，如果不还，就说要强制扣款，明显的套路贷款，我只希望他们进行取消订单处理。

也有投资人称，他们收到的电子合同显示，盖章的放款方是成都维仕小额贷款有限公司，企查查显示，后者属于维信理财集团。但探长（id：
tanzhangducai）对比发现，借款人提供合同上的公章应为假公章。探长（id：
tanzhangducai）向维信金科询问，后者回复称，该公章为冒充，他们合作方中并没有“鲸优享”这样一家公司。

那么，“鲸优享”这家诈骗公司又是什么来头呢？其页面显示，“鲸优享”的运营主体为河北雨果信息技术服务有限公司，后者成立于2020年，注册资本300万元，法定代表人为孙晓宇。

孙晓宇名下关联企业有5家，一家是黑龙江恒晟通小额贷款有限公司，注册资本3亿元，孙晓宇持有20%股份。但是2023年1月16日，这家公司通过决议解散。此外，孙晓宇名下还有一家杭州肉球科技有限公司，也已经注销。

从背景看，孙晓宇和河北雨果信息技术服务有限公司既不具备贷款资质，也并非互联网贷款领域的知名角色，现金贷老将51信用卡为何会将如此明显的欺诈平台放在APP的导流首页呢？原因到底何在？

更诡异的是，2023年1月1日，在黑猫投诉上，被大量投诉的“鲸优享”突然在回复用户时表示：“本平台仅为广告平台，不是办理贷款平台，请您千万不要上当受骗。此APP为假冒我司的仿冒APP，遇到让您交费的都是骗子，我司已经报警处理。”

这到底是贼喊捉贼还是被冤枉？如果“鲸优享”是被冤枉的话，那51人品贷APP里的“鲸优享”的为非法地下现金贷导流又如何解释呢？