北京
摘 要：
金融科技深度介入消费金业，促使我国消费金融产业历经产业生命周期下的导入期、成长期与成熟期，驱动消费金融产业高速发展以及格局嬗变，即传统消费金融机构的市场竞争力下降，互联网消费金融机构因金融科技深度介入而竞争力上升。然而，金融科技如何促进消费金融产业从高速发展向高质量发展转变？通过采用产业链研究方法，全面剖析金融科技深度介入消费金融产业链而带来的高质量发展挑战，即我国消费金融产业面临着宏观监管(金融监管套利)与微观结构(平台创新分化、资金供求矛盾、消费场景缺乏)等发展困境。为实现金融科技时代下消费金融产业的高质量发展，我国需要从宏观监管与微观结构层面完善消费金融产业的克服进路：在宏观监管层面，强化消费金融产业的法律规范建设与监管科技应用；在微观结构层面，需要从消费金融平台发展、融资渠道拓宽、消费场景建设等全面深化消费金融的产业链发展。
研究发现与政策启示
消费金融产业并不是从来就有的，我国自2009年颁布《消费金融公司试点管理办法》以来才正式宣告消费金融产业的正式成立；消费金融产业也不是从试点就获得快速发展，而是自从2013 年金融科技的日益兴起并深度介入金融服务行业，才促进了消费金融产业的快速发展。当前，在金融科技的驱动下，消费金融产业历经产业生命周期下的导入期、成长期与成熟期。然而，金融科技是否能够促进消费金融产业高质量发展，如何促进消费金融产业从高速发展向高质量发展转变：这是一个尚未解决的金融科技时代发展难题。
不同于传统消费金融产业过于关注宏观或者微观某个视角的研究,本文通过采用产业链研究方法，从宏观监管与微观结构层面深度剖析金融科技深度介入消费金融产业链而带来的高质量发展挑战；在宏观监管层面，我国并没有制定积极有效的消费金融法律规范以及完善匹配的消费金融监管体系；在微观结构层面,消费金融平台创新风化导致发展质量参差不齐，消费金融资金供求矛盾凸显而且利差空间收窄，消费场景对接不足难以助推实体经济发展。与此相对应，金融科技时代下的中国消费金融产业欲克服发展挑战，从高速发展向高质量发展实现成功转变，那么我国同样需要从宏观监管与微观结构层面完善发展路径：其一，在宏观监管层面，加强消费金融法律规范与金融监管体系的建设，深化金融监管的科技应用以提升消费金融监管效率；其二，在微观结构层面，加强金融科技投入助力消费金融平台的数字化发展，积极拓展融资渠道进而增强消费金融产业的可持续发展，深化消费场景建设从而加快消费金融机构的场景化建设。概言之，金融科技深度介入消费金融产业，如何实现从高速发展向高质量发展的成功转变，这是一个系统化的金融建设工程，需要从消费金融产业链的平台端、资金端、资产端、监管端等角度全面完善。■
THE END
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