【经济观察】“提前还房贷”热潮还将持续多久？

央广网南京2月7日消息 近日，银行“提前还房贷”相关话题频频冲上热搜，其中，“还贷难”成了大家关注的焦点。华泰证券最新研报指出，预计今年二季度后，提前还贷排队的现象有望缓解。

银行网点咨询提前还贷客户大幅增多 （央广网发 栾永胜 摄）

排队4个月，提前还贷热度高

针对提前还贷难这一现象，记者咨询了南京部分国有大行和股份制商业银行。一位国有大行个贷中心的工作人员告诉记者，目前该行房贷客户预约提前还款的话，至少要4个月以后才能办理。而且该行还设置了最低还款门槛，必须达到3万元以上。

一家股份制商业银行个贷部的工作人员直言，由于近期提前还房贷的客户太多，该行APP上的预约还贷功能已经取消，他的电话现在已经成了咨询办理“热线”。

而据红星新闻报道，在四川成都，大部分银行提前还贷的等待时间甚至已经达到半年以上。

四大原因激发市民还贷热情

华泰证券研究报告指出，近期国内出现提前还房贷潮，主要包括四个方面的原因：第一，此前贷款的利息较高，购房者希望通过提前还贷来降低成本；第二，去年理财产品的波动较大，收益远不及预期，房贷利率和理财收益率之间发生倒挂，购房者提前还贷愿望增强；第三，岁末年初，不少人收到年终奖，家庭闲置资金增加；第四，目前银行经营贷利率与房贷利率倒挂，或许存在部分贷款客户被鼓动，用低息经营贷款置换较高利息的房贷，值得注意的是，这一行为属于违规操作。

记者算了一笔账。以贷款总额200万、贷款时间30年、等额本息为例，2021年南京首套房贷款利率为5.85%，购房者需要每月还款11798.82元，最终本息合计424.76万元；2023年南京最新首套房贷款利率为4.1%，购房者需要每月还款9663.97元，最终本息合计347.90万元。由此可见，房贷利率下降后，购房者每月还款额减少了2000多元，本息合计减少76万余元。

提前还贷潮还将持续多久？

今年1月，人民银行、银保监会建立首套住房贷款利率动态调整机制，随后郑州打响了降低房贷利率的第一枪，当地多家银行把首套房贷款利率从4.1%降到了3.8%。此后，全国多个城市纷纷跟进，首套住房贷款利率进入“3”字头阶段。

随着越来越多的城市下调首套房贷款利率，存量房贷能否也跟随调整呢？

记者了解到，早在2008年就曾经出现过存量房贷利率下调的先例。2008年10月，央行决定将商业性个人住房贷款利率的下限由贷款基准利率的0.85倍扩大至0.7倍。随后，多家银行宣布对符合条件的存量房贷利率从8.5折降到7折。

不过，业内人士指出，现在存量房贷规模已经超过50万亿，是2008年的十几倍，从现实操作的角度来说，存量房利率下调存在一定难度。

存量房贷利率维持高位，那么，提前还贷排队的现象还将持续多久呢？

对此，华泰证券最新研报指出，自2022年12月末以来，银行理财产品破净比例有所回落，破净趋势逐步企稳，居民投资收入预期有望修复。预计2023年二季度后，随着经济复苏、消费需求企稳、居民收入预期改善，叠加资本市场回暖为居民提供优质可投资产，提前还款增加的现象有望缓解。

撰稿：栾永胜

图片：栾永胜

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