大湾区跨境车险服务探索：三地客户信息互通、跨境支付赔款等仍难实现

经济观察网 记者 老盈盈 内地与港澳通关措施优化调整以来，深圳珠海陆路口岸正在逐渐恢复昔日热闹景象。正常通关后，跨境车辆或将快速增长，参照疫情前的数字，经深圳口岸出入境的车辆在120万辆次/月左右，日均3.8万辆次左右。

这意味着较大规模的跨境车险需求。近年来，在跨境车险方面，粤港澳三地保险机构合作跨境车险服务试点，首创“三地保单一地购买”，解决了粤港澳跨境车主需要购买三地不同车险的“买险难”的问题，对于车主来说跨境车险保单配送时效提高了，也可以享受粤港澳三地的协同理赔。但在另一方面，粤港澳跨境车险服务由于三地法律法规、监管标准差异较大，客户信息如何能够跨境被不同的保险机构共用使用、跨境收保险费和支付赔款等问题依然存在难点。

“澳车北上”保险服务

2023年1月1日0时起，成功预约后的澳门私家车即可经港珠澳大桥珠海公路口岸驶入广东，“澳车北上”政策于2022年12月20日起施行，当日14时起通过网络开始接受澳门私家车车主申请。“澳车北上”是粤港澳大湾区互联互通领域一次重要的创新。“澳车北上”政策实施后，不仅双牌车，澳门的单牌车也可以北上广东，这背后有一系列的重大制度创新，粤澳两地的交管、海关、口岸、保险监管实现了规则和系统上的对接。

从保险角度来看，“澳车北上”是跨境车险制度的创新，所采用的保险方案是一套全新的保险产品服务方案，中国太平成为首家通过“澳车北上”“港车北上”监管验收的单位。

中国太平跨境车项目组对经济观察网记者表示，为了配合这一系列创新制度的落地，通过产品和服务上的创新，最终形成了整套创新产品服务方案，包括保险方案、承保理赔实务规范、再保与服务合作协议、平台接口规范等多项行业标准。粤澳保险公司通过创新合作，澳门产品的责任覆盖到内地区域，由内地保险公司承担理赔服务。从客户体验上来说，“等效先认”政策支持港澳单牌车辆无须购买内地保险即可进入内地行驶，极大地便利了澳门居民北上生活和工作。

据经济观察网记者了解，在整个流程中，澳门车主登录澳车北上信息管理服务系统，提供个人及车辆信息，经内地交警初审通过后，购买“澳车北上”保险，预约检测装通行卡，待内地交警审核通过后，在澳门海关办理备案，预留过关指纹，车主择时过关即可。

保费和赔付方面，“澳车北上”跨境车险的保费在政府和监管部门的指导下充分考虑了两地的情况进行定价，赔付和内地交强险的限额保持一致。在保单管理上，据记者了解，现广东（包括深圳及珠海）辖区已全面实行车险电子保单，缴纳保费后，系统自动生成电子保单，目前“澳车北上”支持电子保单，客户缴费后，也可在太平澳门的保险商城在线获取电子保单。

“澳车北上”跨境车业务于2022年12月20日落地，当日下午，在太平澳门保险商城出具全澳首张“澳车北上”跨境车险保单。目前太平澳门已经办理了三百多辆车的“澳车北上”车险业务，保单五百多张，承保保额约4.5亿元。

“等效先认”的政策源于2020年5月，中国人民银行、银保监会、证监会、外汇管理局等四部门发布《关于金融支持粤港澳大湾区建设的意见》。《意见》明确完善跨境机动车辆保险制度，对经港珠澳大桥进入广东行驶的港澳机动车辆，实施“等效先认”政策，将在港澳保险公司投保的跨境机动车投保责任范围扩大到内地的第三者责任保险，等同于内地机动车交通事故责任强制保险（以下简称“交强险”）。

一位经常往返珠澳的车主告诉经济观察网记者，购买跨境车险后，目前只是允许通过港珠澳大桥珠海公路口岸这条线进到广东来，可以豁免国内的交强险，但是走珠海拱北、横琴、青茂和湾仔等其它珠澳口岸过来的仍然要买国内的交强险。

“澳门车子可以有很多选择过关的方式，事实上或许走别的口岸过关更近；现在为了省交强险，要绕路专门走港珠澳大桥，要知道走港珠澳大桥也要交过桥费的，省了保险费但是过桥费增加了；但如果走拱北过关，虽然省不了交强险的保费但不需要交过桥费，所以一来二算，对于粤澳双牌车车主购买跨境车险的动力也不是特别大。”上述车主说。

湾区跨境车险服务面临的障碍

据中国太平跨境车项目组介绍，跨境车保险服务是2018年以港珠澳大桥通车为契机推出的，传统的跨境车服务主要覆盖粤澳双牌车跨境，跨境车主需要在粤港澳三地购买三张保单，其中保险产品还是粤港澳三地的传统保险产品，对于车主来说跨境车险保单配送时效提高了，也可以享受粤港澳三地的协同理赔。但客观来讲，从各方面制度上的没有突破，是在不改变制度框架下实现的互联互通，其效率和体验仍有较大的提升空间。

据经济观察网记者了解，跨境车险服务面临的障碍主要源于粤港澳三地法律法规、监管标准差异较大。一方面是涉及到信息数据和客户的隐私安全问题。跨境保险机构客户的相关信息，不管是投保信息还是理赔信息，因为三地属于不同的法律背景和保险监管要求，客户的信息如何能够跨境被不同的保险机构共用使用，是个问题。

深圳保险学会研究员万鹏告诉经济观察网记者，现在所谓的“一张保单保三地或者一个地方提供的信息可以出三地的保单”的服务，不管是三地都有设立机构的保险公司还是没有设立港澳分支机构的保险公司，事实上他们都愿意在这个项目上达成共识，通过一起合作，为客户提供服务。但是不在同一个法律区域内的保险机构，客户的信息如何被合法使用，这个问题没能得到解决。

第二个面临的障碍是保险资金的跨境问题，目前由于外汇管制，无法实现跨境收保险费和支付赔款。“例如澳门的一辆车买了保险，保费是到不了境内的，但是国内的车险市场要求见费出单，意思是见到了你的保险费，我才给你出这张保单。现在这种情况下，跨境车险的保费只能是用现金的方式，或者说允许在国内有人替车主先付了。”万鹏称。

他进一步表示，后续这辆澳门车在广东区域行驶的过程中出现了问题，最后要赔款，即便车主在国内有银行卡，他希望通过国内的银行账号把赔款转到他自己澳门的银行卡上，目前这个也是很难实现的。

“这就体现出中国太平的优势了”，对于跨境收保险费和支付赔款难的问题，中国太平跨境车项目组对经济观察网记者表示，中国太平在粤港澳三地均设有机构。近年来，太平首创“一地投保三地通赔”的服务，保费收取和投保支付，是在中国太平三地机构之间，按照给客户的承诺先行代收或代付，之后集团旗下太平财险、太平香港、太平澳门再申请外汇做结算。

针对跨境车险服务存在的障碍，万鹏认为“必然依靠”国家和粤港澳三地保险监管政策的支持。他认为，三地监管差异是制约“三通”的关键，以当前实践比较成功的跨境车险“等效先认”为基础，进一步推动实现跨境车险业务在三地“等效互认”，真正实现“一张保单保三地”。

万鹏表示，深港两地连通的大多数口岸分布在罗湖区，多数香港居民在深圳也选择居住在罗湖区，可以选取在深圳罗湖区建设跨境车险服务基地作为试点机构，打造以跨境车险服务为特色的大湾区保险中心分中心。此外，对于关乎大湾区民生保障关键领域的跨境车险业务，建议建立粤港澳全联接的跨境车险监管沙盒机制，打通监管政策机制，为跨境车险创新发展创造条件。

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老盈盈经济观察报部门主任

广州采访部主任
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