职等你问｜生命保険VS損害保険，日本保险业的特点及发展历程

诚挚推荐

期待你的加入

｜职等你问第70期｜

同 学 提 问

您好，本人目前在関東地区一个私立大学就读学部三年级，对日本的保险业界比较感兴趣，想多了解日本保险业的情况，希望可以介绍下日本保险行业的特点及发展历程，谢谢。

七 联 回 答

同学你好，我是来自七联的I，由我来回答你的问题。

日本基本和其他国家一样，会有很多的保险公司提供各种各样的商业保险，日本的商业保险行业也大致分为人寿保险和财产保险。

○ 人寿保险（日语：生命保険）

代表性公司

日本生命，第一生命，明治安田生命，住友生命

保险大国的起源

・日本

日本的人寿保险公司概念起源先于中国约40年，落后于欧洲约100年。人寿保险的概念起源于1867年福泽谕吉（日本著名思想家，教育家，私立双雄之一庆应义塾大学创始人）于“近代的保险制度”一书中的介绍，并于1880年成立了第一家日本人寿保险公司ー明治安田生命。

・英国：

1693年，天文学家哈雷研究死亡率，制作成为生命表。1750年前后，以数理统计为基础的现代保险正式出现。

・美国

1759年，Presbyterian Minister Fund作为美国本土第一家保险公司于Philadelphia成立。

・中国

自1912年以来，随着国内辛亥革命战争的胜利和第一次世界大战对美欧列强的影响，成立了包括19家寿险公司在内的共计39家民族保险公司。

发展简史

保险产品由储蓄型向医疗/癌症保险变迁。

・1970年代

石油危机使全民对高額保障商品的需求量增加

・1980年代中期

主力产品从养老保险向终身保险转换，储蓄型保险大量出现

・泡沫期间

为应对股价物价的膨胀，出现了变额保险

・2000年以后

随着医疗，癌保险需求的日益增加以及海外市场的持续扩张，全社会投保率升高。根据日本生命保险文化中心2015年进行的数据统计，约9成世带（世带的概念类似于中国的户口本上的一户）加入了人寿保险，并且平均一人的死亡保险预计金额为2,400万日元（折合人民币150万左右）以上。

评价

欧美与日本相较于中国的人寿保险起步较早，各项法制法规比较完善，国民对保险意识的渗透度较高。不断竞争驱使之下的产品更新，不断完善的理赔服务以及国民对保险的正确认知造就了保险行业在这些发达国家相对高速的发展。

在中国，未来市场的潜力发展空间非常巨大。随着国民生活水平的提高以及平均寿命的增加，未来每个人需要应对重病的风险也会随之增加，这就需要人寿保险产品来帮助消费者抵御可能发生的重疾风险。

○ 财产保险（日语：損害保険）

代表性公司

东京海上日动，三井住友海上，日本财产保险（Sompo Japan）

日本财产保险概念的起源相对欧美中较晚

・日本

财产保险公司大多数以海上保险发展起来。日本第一家财产保险公司为1879年创立的东京海上日动火灾保险。

・英国

也是从海上保险发展起来。概念的起源最早可追溯至16世纪末到17世纪（1676年），伦敦大火中建立的Insurance office。

・美国

1752年，由本杰明富兰克林建立The Philadelphia Contributionship。

・中国

1805年，英国东印度公司鸦片部经理达卫森在广州发起成立了谏当保安行，成为中国第一家保险机构。

发展简史

收益来源向「新型种类保险（Liabiliy insurance）」与「海外市场」转换。

财产保险虽起源于海上保险产品，时至今日却是汽车保险占比最大。以日本财产公司第一位的东京海上日动为例，根据2020年8月的公司年报，海上保险只占保费收入的3%，与之作为对比的汽车保险，所占份额接近总体的一半。

近年新型种类的保险份额日趋增长，未来各大保险公司如何增强创新能力，设计出更加符合消费者日常隐形需求的产品，可能会成为拉开各大公司之间距离的一个制胜点。

其次，细看日系损害保险公司的近年收益构成，有约至5成来自于海外。日本市场受制于少子高龄化的社会现象，未来如何拓展海外市场依旧是每个公司需要去深挖的课题。（PS：新型种类保险是指除了海上，火灾，汽车等传统类型的财产保险）

地震保险的普及还需继续推广

日本为地震高发国家，虽然在日本有“地震保险”产品，但是通常是需要和火灾保险一起绑定才能加入。房屋的保险金额为绑定的火灾保险保单金额的30%到50%，上限为5,000万日元（但其实5,000万日元是很难达到的一个金额，如果一般平均住宅火灾保险保单金额是2,000万日元，能拿到的也许只有1,000万日元）

希望以上解答对同学有帮助，有任何问题欢迎随时留言。

关注七联官方公众号，随时获取日本就职资讯和企业招聘信息，不错过每日推送

# 关注七联求职圈，随时获取就职小知识 #

小编

20

23

● 七联・在日就职训练营｜通年招生

● 七联・行业VIP｜通年招生

● 七联学员Offer荣誉榜｜持续更新

● 2023本選考前夕，24卒就活生如何高效备战咨询公司选考

● 进入「七联・企业招聘信息」小程序获取更多一手招聘情报

● 2023卒&2024卒就活生们免费入群，领取惊喜求职福利