由数入智，金融机构数智化元年

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浙江大学国际联合商学院

金融和科技的融合创新，一直是金融发展进程中的典型特征。按照金融稳定理事会（FSB）的定义，金融科技是指技术带来的金融创新，它能创造新的业务模式、应用、流程或产品，从而对金融市场、金融机构或者金融服务的提供方式造成重大影响。

从改革开放初期到 20 世纪末，我国金融业依托计算机技术、网络技术等科技手段，以操作电子化、系统联网化、标准统一化为重点，实现了“从无到有、从手工到电子、从单机到联网”的历史性突破。

进入 21 世纪，金融业在电子化建设基础上，充分运用信息通信技术、数据库技术等新手段，重点围绕数据集中化、渠道网络化、管理信息化等领域，实现了金融的信息化。金融电子化和信息化发展并不是凭空产生的，金融和技术结合的根本目的是为了解决实际业务问题。比如，为解决银行记账和算数等业务手工操作效率低、差错率高等问题，上世纪 80 年代，以银行为代表的金融机构开始尝试用敲打“键盘”的电子化操作替代拨弄“算盘”的手工操作。为解决银行卡领域普遍存在的“一卡一机、一柜多机、联而不通”等问题，国务院于 1993 年启动金卡工程，推动发卡银行资源共享、通存通兑。

为解决不同系统间交易数据不同步的“单边账”等问题，金融机构自 20 世纪末开始推动系统集中部署、客户集中管理、网点集中联网、账务集中处理。

随着人工智能、大数据、云计算、区块链等新一代信息技术的出现，金融和技术的再一次融合必然是大势所趋。在提升金融效率、优化业务流程和降低经营成本上，新技术具有巨大的商业价值和应用空间。

不过，金融数智化转型既是金融电子化、金融信息化的延续，又存在本质上的不同。

信息化是对金融业务需求的响应，是对传统业务效率的改善，技术的作用是辅助。数智化转型和信息化最大的不同在于，金融首先和数智化的生活产生交互，与其说是数智化转型，不如说是借助数字技术的客户转型。

随着新技术的应用范围不断扩大，成本越来越低，数字经济在传统产业的渗透率快速提升，数字产业化正在演变成产业数智化。数字经济并不是对原有经济体系的补充和融合，更是对传统经济的变革和重塑。

最新数据统计显示，我国网民规模已达 10.11 亿，互联网普及率达 71.6%，使用手机上网比例达 99.3%。10 亿用户接入互联网，培育出新零售、远程办公、在线教育、医疗信息化等新业态，并呈现出快速发展态势。

当前，我国网上外卖用户规模达 4.69 亿，在线办公用户规模达 3.81 亿，在线医疗用户规模达 2.39 亿，数字经济总量规模已经达到 39.2 万亿元，占 GDP 比重为 38.6%，形成了全球最为庞大、生机勃勃的数字社会。数字经济的发展，使得很多传统商业模式发生了根本性的改变，无论是个人客户还是企业客户，在习惯于线上和平台经济的交易之后，金融的数智化服务成为必然的内在要求。由此来看，疫情的发生只是金融业数智化转型的催化剂，数字经济的崛起才是金融数智化转型的根本推动力。

对金融机构来说，什么样的数智化转型才是成功的？数智化转型究竟“转”的是什么？数智化转型是把线上的流量变成业务增量，拓展线上渠道，还是作为一个创新项目？亦或是直接拷贝市场上已有的产品和服务模式？

到底该如何进行数智化转型？浙江大学国际联合商学院助理教授邵辉博士就这一问题提出：“技术是数智化转型的核心，但启动数智化转型的核心动力仍来自于客户需求。”

传统金融的业务逻辑是跨周期的资产配置，金融机构利用信息不对称成为资本中介，客户只有和风险标准相匹配，才能获得金融服务，金融机构相对客户处于优势地位。

在数字经济时代，金融服务的逻辑有所不同，数据将替代资本成为金融业核心资产。海量的数据和算法分析将会逐渐解决信息不对称问题，快速优化并升级风控模型，由此客户规模将迅速扩大，金融机构作为信息中枢的重要性将会下降，如何满足差异化的客户需求，才是金融服务的核心和优先选项。以客户为中心，就要通过重新构建业务模型和流程，加强客户交互，将服务嵌入到客户的日常生活中，与客户建立更深厚的关系，在便利性和功能性方面进一步满足客户需求。

以客户为中心的数智化转型，最重要的并不是让金融机构去“炫技”，也不是去“囤积”数据。就数智化转型问题，浙江大学国际联合商学院助理教授邵辉博士提出：“如果领导层不相信变革，仅仅只是假装乐于变革，那么转型不可能成功。如果管理层只专注金融机构传统的思考与运营方式，在未来 5 到 10 年他们将被淘汰。”所以说，金融机构的数智化转型并不是简单地财务预算投入，除了钱以外，更重要的是如何建立全新的战略思维，是如何培育对数智化转型友好的企业文化，是如何塑造真心拥抱数智化的经营理念。

历史经验表明，技术的进步推动着商业社会的发展和进步，无论历史多么悠久、体量多么巨大的行业，如果没有跟上技术的步伐，实现与技术的融合，都将被淘汰。

在最新的 2021 年全球上市公司榜单中，全球市值最大的 10 家企业，除了排名第四位的沙特阿美之外，全部都是新技术公司。美国的苹果、微软、谷歌占据了前 3 位，亚马逊、特斯拉、META、英伟达、腾讯等都进入了榜单前 10 位。

回看一百年以来，曾占据榜单前列的钢铁、石油、汽车、电器等传统行业，都已纷纷衰落。可以断言，随着技术更新迭代速度的加快，随着数智化经济时代的到来，金融数智化服务的“最后一公里”将成为行业跨越式发展的最新领域。

无平不陂，无往不复，艰贞无咎。金融机构数智化转型之路的探索未必顺利，却是数智化浪潮下的应有之义。