随着第三方支付的普及，我们该如何不断完善第三方支付体系？

人们的支付习惯在第三方支付的影响下已经在逐渐发生改变，同时货币乘数也可能受到第三方支付的影响产生变化，那么这将可能会对货币供应量的变化也提出新的挑战。

究其原因在于第三方支付其显著的成本较低、支付效率高等优势，人们在支付的过程中更加愿意使用第三方支付平台进行支付，长期如此，大家将降低对现金的需求量，商业银行每天也不必保有更多的流动现金供客户提款支需。

因此，不断的完善支付体系，是我们当下必须要做的事情。对此，笔者也根据当下的第三方支付情况，提出了一些个人看法和建议。

加强对内部的管理和研究

任何事物的管理都需要相关法律法规的约束，完善的金融法律法规是确保金融发展的必要前提，是引导其良好持续发展的必要条件，对于快速发展的第三方支付来说更是不容忽视的。

目前第三方支付仍在全面发展，为了促进第三方支付的长期健康稳定的发展，也为了保证第三方支付更具有可控性，包括第三方支付对于货币乘数等其他相关指标的影响，需要制定更加成熟的第三方支付方面的法律法规，并能够得到彻底落实。

而目前对于第三方支付平台来说，工作人员对于风险的判断、管理存在着参差不齐的现象，对于此如果处理、监管有所不当可能就会影响金融市场的稳定性。

虽然第三方支付一直处于严监管态势，但目前第三方支付仍存在着较多的违规现象。

仅2020年期间，第三方支付机构的罚款总额为2019年的两倍，罚款金额达到了3.03亿元，其中里面还包括亿元级罚单、千万元级罚单。

鉴于此，文章考虑通过制定更加完善成熟的法律法规，缓解该种现象。

首先，国家相关部门要更加严格审核第三方支付平台的准入和退出标准，加大对于第三方支付平台进入的资格审查，提高准入门槛，明确第三方支付平台的责任和义务，对于日常业务定期与不定期相结合的方法检查其平台的合规性，增加对于第三方支付平台退出的标准条件。

其次，要继续加大对第三方支付的处罚力度，目前仍有较多第三方支付机构的支付牌照被不断注销，现有的惩罚对于第三方支付平台存在着力度不足的现象，违规成本相对较低，因此文章建议继续加大对第三方支付的惩罚力度，增大第三方支付平台的违规成本，做到既没有过度打压其发展，也没有失去对其的控制。

最后，要维持第三方支付平台的健康长久发展，除了外部监管外，还需要第三方支付平台自身内部的监管，只有内部与外部监管相结合，才能促进其长期发展。

在第三方支付平台中，近年来支付宝和财付通在行业中遥遥领先，占据了目前市场份额的百分之九十，剩余的百分之十集中在快钱、壹钱包、苏宁支付等其他平台上，存在着垄断发展的现象。

这种垄断发展会继续加大平台的交易金额及规模发展，而对于监管机构来说，这因此会加大监管机构对于其平台的监管难度，如监管不当，失去第三方支付的掌控，将会造成更多的违规现象，甚至会破坏金融市场的稳定;并且也因此会带动货币乘数的变化，失去对货币供应量的控制。

因此基于整个金融市场的长期发展角度，笔者建议能够发展多元化的支付体系，降低潜在风险。

发展多元化的支付体系，可以适当鼓励其他第三方支付平台扩大推广及宣传，开展真正能够吸引到客户的优惠活动，吸引更多的新用户提升知名度。

此外，还可以通过优化第三方支付平台的安全性及便捷性，提升客户对于平台的使用频率。

最后，术业有专攻，不同的第三方支付平台所针对的行业或地区等会有所侧重，要鼓励平台发挥自身优势，既可以在第三方平台竞争中保持稳定，也有利于促进发展多元化的支付体系。

因此，文章建议发展多元化的支付体系。

既可以满足市场中不同主体的支付需求，也能够提升整个支付体系运行的效率和质量，对整个金融市场的发展都有较好的推动。

同时多元化的支付体系有利于相关监管部门对于第三方支付平台的管理，降低了监管难度，能够对第三方支付的发展有所控制，继而相关部门可以根据第三方支付的变化了解货币乘数的变化，对于货币供应量的变化及货币政策的实施可以提供一定的参考。

加强对第三方支付的相关研究

第三方支付于2015年发展速度更加迅速，交易规模近几年来也开始较大幅度的增长。

由于其发展速度较快、发展过程较短，对金融市场环境带来了一些影响与改变，人们的生活习惯也逐渐改变，加快了国家前进发展的步伐，同时第三方支付的变化也会逐渐引起其他指标的变化。

目前国内对第三方支付体系的发展、人们消费习惯的改变及支付领域相关制度的指导完善的研究相对不足，而对于第三方支付的变动会带动其他指标产生怎样的影响，相关研究也相对较少。

因此需要继续加强对第三方支付相关的研究，只有把相关领域的内容透彻研究，才能清楚里面的影响机制并采取相应的措施。

第三方支付的变化引起货币乘数产生扩大的效果，而货币乘数的变动会引起货币供应量的变化，加大了货币政策调控的风险，因此可以通过对第三方支付更加深入的研究，理论上了解清楚其作用效果及影响路径，进而通过理论上指导用于实际操作过程中。

优化外部相关工具

在众多的指标变量中，可以筛选一些较为符合、能够控制并容易得到其数据变化的指标作为中介目标的选择。

而货币供应量就是其中之一，随着第三方支付的快速发展，第三方支付的变化会引起货币乘数产生先负相关后正相关的变化，继而影响货币供应量的变化情况，对货币供应量的判断产生一定的偏差，影响货币供应量作为中介目标能够按照要求改变的方向和力度进行变化的标准。

虽然其中第三方支付的变化情况可以通过控制其他指标进行制约，但货币供应量在作为中介目标进行调节时还需要首先对第三方支付进行调节，才能发挥货币供应量中介目标的职能进行调节，操作步骤增加且影响时效也将滞后，所以说如果继续依靠货币供应量指标作为货币政策的中介目标，将加大数据监控的成本，风险也在不断加大。

因此本文考虑是否可以直接将第三方支付纳入货币政策中介目标的选择范围。

考虑将第三方支付作为货币政策中介目标，理由为：首先，第三方支付满足可测性的标准，第三方支付的交易规模月度数据及季度数据均可以获得，同时第三方支付里互联网支付、二维码收单支付等不同类型数据均可获得。

其次，第三方支付满足可控性标准，通过提高法定存款准备金率，就会限制银行开展信贷，这样就会增大用户通过第三方支付平台进行信贷的规模。

最后，第三方支付满足相关性的标准，第三方支付引起货币供应量的变化，会对货币政策的目标产生变化，此外第三方支付作为中介目标与其他中介目标不同之处在于第三方支付同时还具有信用创造的功能，这对于货币政策的推动或许也将是新的研究领域，带来更好的效果。

因此，可以考虑是否可以将第三方支付纳入货币政策中介目标的选择范围。

加强信用体系的完善与制约

第三方支付的发展逐渐改变了大家的生活习惯，目前，第三方支付已经在受众群体、区域范围、交易金额等各方面均融入到大家生活中的点点滴滴，成为不可替代的一部分，也成为了现代支付体系的主流力量。

在第三方支付平台的支持下，消费者根据自己目前的消费流水情况及信用额度申请相应的贷款资金，甚至可以根据自己的信用超前消费、事后还款。

正因为第三方支付在支付体系中所占据的重要地位，第三方支付发展越快，通过第三方支付平台进行相关信用方面交易越频繁，对于强化信用体系制度的完善与对信用的监管就应越受到重视。

目前市场中仍存在着一些不好的现象影响甚至阻碍了通过第三方支付平台进行的信用交易。

第一，市场上目前对于违约所需要付出的成本相对来说较低，因此消费者对于违约或者失信的行为没有引起足够的重视，造成不诚信现象较多，阻碍第三方支付的正常健康发展。

第二，由于国家相关部门对于第三方支付方面信用体系的约束力度不够，再加上第三方支付平台之间的相互竞争，会导致第三方支付平台对于消费者的信用要求较低，或者通过高利率为在其他平台失信用户进行信用借贷，这样会造成失信现象更多。

因此，为确保第三方支付更加持续和健康长期的发展，营造更加良好的发展环境，需要加强我国对于信用体系的完善与制约，将细节问题完善化，对于交易问题提出更加制约的方案。

当然，在这个过程中将会需要依靠市场中各个主体（第三方支付平台、用户、国家政府部门）共同的配合，并且形成以政府为主导统领信体系的完善，以用户为中心自觉约束自身信用行为的局面。

此外，还可以通过加大对信用不良的惩罚力度，提高违规的成本，各方共同积极参与，共同加强信用体系的完善。