焦点|全国农信系统去年实现净利润2130亿元聚焦主责主业功不可没

12月15日，中国银行业协会发布《全国农村中小银行机构行业发展报告(2022)》(以下简称《报告》)，截至2021年末，全国农信系统实现净利润2130亿元，同比增长9.06%;不良贷款率3.63%，同比下降0.25个百分点，达到3年来最低水平;拨备覆盖率129.48%，同比上升7.29个百分点，为近3年最高，资产质量稳中向好。

农信系统包括农村商业银行、农村信用社、农村合作银行。银保监会数据显示，截至2022年6月末，我国共有农商行1600家、农信社572家、农合行23家，在银行业金融机构中占比近半。近年来，在监管部门的指导支持下，农信系统聚焦主责主业、服务实体经济，积极把握农村农业现代化带来的新机遇，有效提升金融服务能力和风险管控能力，强化重点领域和薄弱环节的金融支持力度，行业总体呈现稳中有进的发展态势。

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服务特色产业实现差异化竞争

一直以来，各地农信系统以服务“三农”，助力地方经济发展为己任，特别是在服务地方特色产业方面，农信系统一直发挥着独有的优势。

对此，北京社科院研究员、中国人民大学智能社会治理研究中心研究员王鹏在接受《农村金融时报》记者采访时表示，农信系统是地方本土金融机构，在县域和农村地区有人缘、地缘等优势，对地方特色产业及相关企业的经营状态、历史传承都非常了解，因此，服务地方特色产业是农信系统与其他商业银行实现错位竞争的必然选择。农信系统想要在区域内获得长远发展，一定要服务好区域特色产业。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金天对《农村金融时报》记者表示，在助力地方特色产业方面，农信系统应聚焦服务乡村振兴，围绕各地产业发展特色全力推动“整村授信”，针对村庄、农户、家庭农场、合作社等不同主体完善服务专案，加快涉农贷款投放;在服务小微企业方面，应优化线上申贷、审贷流程，引入灵活抵质押和担保机制，为回乡学生、退役军人等群体双创提供资金及政策扶持，破解小微企业融资难题;此外，要加大对受疫情影响严重行业、企业的纾困解难力度，保持金融行业及全社会基本运行，为老年人、残障人士等特殊群体享受金融服务提供便利。

为助力区域特色产业发展，各地农信系统从信贷产品创新、服务产业集群等方面不断探索。

比如：山东省德州市齐河农信联社着力推进食品产业提质增效，以“德州味”为抓手，推进特色食品创品牌、增产值，全面打造县域特色食品产业高地;江苏沭阳农商银行持续加强对当地特色花木行业的信贷支持，灵活调整办贷时限，优化业务流程、简化办贷手续，实行专业上门服务等方式，为花木产业注入金融“活水”。

通过对各地特色产业和区域重点领域的长期支持，农信系统在服务地方经济发展方面取得了积极成效。《报告》显示，截至2021年末，在全国35个省(市)农信系统中，总资产规模超过1万亿元的有18个，当地贷款市场份额排名位列第一的有19个。其中，浙江和江苏2个省级农合机构涉农贷款总量均破万亿元，两地占全国农合机构涉农贷款总量20%以上。

资深金融业人士、农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅在接受《农村金融时报》记者采访时表示，农信系统应深入推进金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足区域特色产业的金融需求。农信系统还应主动扶持从业区域特色产业的重点群体发展，对乡村振兴领域的新型农业经营主体、专业合作社、家庭农场等各类客群创新专属信贷产品，以个性化、综合化、多样化的服务和产品，有效满足不断变化的农村金融服务需求。

落实减费让利 支持实体经济发展

小微企业是稳增长、稳就业的重要力量，小微企业能否健康可持续发展，事关民生福祉和经济社会发展大局。

在政策的引导下，各地农信系统积极行动，高度重视降低小微企业和个体工商户支付手续费工作，通过调整业务服务价格，切实让利于企，积极支持本地小微企业恢复发展。

特别是2021年9月份，中国人民银行、银保监会、国家发展改革委、市场监管总局联合发布《关于降低小微企业和个体工商户支付手续费的通知》(以下简称《通知》)后，各地农信系统积极梳理减费让利项目，为企业融资减轻负担。

甘肃一家农商银行董事长在接受《农村金融时报》记者采访时表示，“我行对小微企业的服务收费一直采取应免尽免，能减则减原则。在《通知》发布后，又免收所有小微企业单位结算账户管理费和年费、免收数字证书和动态令牌工本费。”

在减费让利方面，2021年，农合机构手续费及佣金净收入104.18亿元，较上年减少33.82亿元，同比下降24.51%;手续费及佣金净收入占营业收入比重为1.21%，较上年下降0.49个百分点。非利息收入1414.62亿元，较上年减少346.61亿元，同比下降19.68%，且连续3年同比减少。

金天表示，未来，农信系统需坚持商业可持续化原则，可以考虑将降低费率标准作为拓展小微新客和促进原无贷户向有贷户转化的宣传抓手，在响应政策号召、履行社会责任的同时，做大信贷规模，强化和授信客户及其所属行业、商圈之间的联系，为更好地经营同类客户奠定基础。（以上来源： 农村金融时报 记者 郝飞 免责声明 | 仅用于学习交流，并不用于商业用途。文中部分图片来源网络及设计图片，所有转载的图片、音频、视频文件等知识归该权利人所有，新社汇·全媒体矩阵不对相关图片内容享有任何权利。 ）

农文旅产业振兴研究院常务副院长袁帅表示，在我国农商银行属于股份制商业银行，农商银行立足于县城和农村，主要为“三农”提供服务的金融机构，具有着本土化，资金管控和信息获取效率三大综合优势。

农商银行是联结“三农”服务的金融纽带，是农村金融的生力军，对稳经济、保民生、促增长有着举足轻重的作用。农商银行在稳住地方经济方面我认为从其自身的特点和优势中便可看出一二，农商银行长期以来立足于农村金融发展市场，可谓在农村经济发展中有着不可替代的作用，其与所在区域的联系要远非其他金融机构可比。

农商银行如何结合区域特色产业支持地方经济，我认为农商银行自身还有着很大的提升空间，特别是在普惠金融方面，在金融科技与金融服务结合融合上，要强化金融科技手段的应用，增强融资服务便捷性，依托大数据、云计算、区块链等金融科技手段，农商银行要用金融科技链拉长经济产业链，改善和提升银行端与企业端的信息不对称，畅通需求上行，金融下沉的服务通道。

我国农村金融发展水平不高，已经成为制约做好“三农”工作和推动乡村振兴的痛点、难点。金融服务农业现代化是金融服务实体经济的重要领域，推动金融资源更多向“三农”倾斜，才能为实现农业农村优先发展提供更多保障。与此同时，农村农民对多元化、多层次金融产品和服务的需求也日益迫切，现有的金融供给难以满足其实际需要。对此，要深入推进金融供给侧结构性改革，把更多金融资源配置到“三农”重点领域和薄弱环节，更好满足乡村振兴的金融需求。农商银行要不断丰富信贷产品种类，满足乡村振兴各领域金融需求。充分利用银行再贷款、再贴现和两项货币政策工具政策，积极创新信贷产品，将更多低成本金融资源向乡村振兴领域倾斜，为乡村振兴金融服务工作队建立金融产品支撑机制；扶持重点群体发展，对乡村振兴领域的新型农业经营主体、专业合作社、家庭农场、龙头企业、乡村好青年、退役军人等各类客群创新专属信贷产品，以个性化、综合化、多样化的服务和产品，有效满足不断变化的农村金融服务需求。金融机构进一步创新支农产品，加强对农民“面对面”的金融服务，让普惠金融延伸到“最后一公里”。在支持农村全面进步方面，完善农村基础设施建设贷款、美丽乡村贷款，以民生领域重大项目为突破口，支持农村基础设施改善，缩小城乡差距，实现城乡一体化发展。在支持农民全面发展方面，通过对地方产业龙头企业、合作社、小农经济的支持增加农民生产型收入。

"产融内循环，经济外循环”城乡融合·乡村振兴 落地服务一张图