连单利、复利、IRR都不知道，你就敢买增额终身寿吗？

“增额终身寿”，再不上车就赶不上最后这波红利了！

增额终身寿，是目前各大保险公司卖的比较火的产品，不知道你上车了吗？

如果你还在犹豫中，可以看看该文。

01 如何选择缴费期间？

目前，市面上的增额终身寿，大致有几个缴费期间：趸交、3年交、5年交、10年交、20年交、30年交。

本文以趸交和5年交举例，来说说什么是单利、复利和IRR。

1 单利

银行的存款利率，一般都是指单利。就上面的例子来讲，张三在30岁，趸交30万和分5年期存入30万，不同缴存年限，对应的单利是不一致的：

缴存年限越长，对应的单利越高。这里，就体现了年金类保险产品的特点，长期稳健的持有，在单利上，绝对跑赢银行了。

保险产品类的单利的计算公式如下：

S为单利，T为某一时点的总收益（到某一年的现金+领取），R为单期保费，P为缴费期间，比如5年交，P=5，Y为总收益对应的保单年度。

银行储蓄的单利计算公式：单利=本金*（1+利率*年限），

2 复利

保险公司的保险产品的利率，一般情况下均指复利。从上表来看，复利的值比较恒定，在3.9%-4%之间。

复利的利息计入本金，利滚利。

复利=本金*（1+利率）^年限。

比如：张三一次性存入10万元，年利率为4%，30年后，单利和复利的本利和将分别为：22万和32.4万。

从上图可以看出，在前10年，复利和单利对应的本利和并没有太大的差别，但随时时间的推移，越往后差距越大。这就是复利的力量。

3 IRR（内部收益率）

货币是有时间价值的，今年的10万和明年的10万价值不一样，IRR就是这样一个比率，是在考虑了时间价值的情况下的真实的投资收益水平。

回到最开始的表格，同样是投入30万元，但因为投入期间不一样，也就导致了20个保单年度后，得到的IRR不一致。很显然，趸交的IRR要高。当然了，就是不计算IRR，单纯从不同的保单年度对应的现金价值上看，也能看出来，趸交对应的现价要高。

那计算IRR的作用是啥？

主要是比对在相同条件下（比如缴费期间一致，缴费总额一致的前提下），不同年金类保险产品之间的IRR值。IRR值越高，说明获利能力越强。

举个例子：张三在以下两个产品中犹豫不决，投入都是3年期30万的保费，但因为每年领取的金额与总金额不一致，导致两个产品对应的IRR也不一致。如果你是张三，你会选择哪类产品呢？是选择IRR高且每年领取金额相同的产品A呢？还是选择总领取金额高但前期领取金额低的产品B呢？

不管选择哪个，IRR值都照出了保单的价值，这就是计算IRR的作用。至于选择哪个产品，当然是看个人需求了。

知道了单利、复利和IRR，你就能买增额终身寿了吗？

02 你动用的是可以封闭10年的闲钱吗？

买保险产品，有一个原则就是：先保障后规划。

无论是增额终身寿，还是年金，都是属于规划类的保险产品。如果你在没做好基础保障前，就买了规划类保险产品，很有可能后悔。

为什么这样说？

什么是保障类产品，即寿险、健康险、意外险，它们负责的是死亡、疾病和意外。

假设我们没有保障类保险，而直接买了规划类保险，会存在什么问题呢？

当死亡、疾病和意外其中任何一项风险来临的时候，你没有工具去转嫁这些风险带来的财务损失，怎么办？如果你恰好没有更多的储蓄时，势必要动用这笔规划类保单的现金价值了，要么退保，要么进行保单贷款。如果你的这个保单不到5年，看看最开始的表格，你退保能取出多少钱吧。保单贷款最多为现价的80%。

也就是说，你放进这个保险账户中的钱，一定要是闲钱！这笔闲钱凡是在10年内要取出来的，你的理财动作就全白费了。

规划类保险产品，走的是长线，在一定长的时间里，才会有比较可观的收益。因此，在选择此类保险产品时，一定要问问自己：我能够长期持有吗？

有个客户，他存了2万元分10年缴存的增额终身寿险，在第4年时，他准备买房，首付差一些，于是想退保，然后用退保的钱来垫首付的缺。

你来看看，退保划算吗？第4年时已经交了8万元，如果这时退保，只能退6万。

买保险产品，仅是理财过程中的一小部分。理财是个人或家庭一生的现金流和风险管理，它不仅仅是赚钱、存钱和让钱生钱，更重要的是创造和驾驭金钱的能力。理财包括了目标设定、职业规划和人生设计等诸多内容。

为什么我这里强调目标设定和人生设计？我就是想说，买房是大事件，是需要提前规划的事情，如果结婚、买房等大事件都能提前规划好了，也就不存在原本的“闲钱”当“急用钱”了。

所以，在疫情开放的这几年，经济形势仍旧扑朔迷离的时期，坚守自己理财的原则，规划好自己的未来，守好自己的钱袋子！