聊聊海外保险那些事

近年来，虽然外汇管制越来越严格，人民币很难出国，但是海外保险热度不减，隐隐有增多的趋势，很多中产都为自己将来购买一份足够的储蓄险或者寿险，做为自己今后养老的补充。

分析原因，大概也就是现在中国大环境不太理想，热钱居高不下，却没有好的投资项目，房产限购，股票暴跌，都促成了一些有眼光的人把投资放到了境外，离我们最方便的地方，香港，就成了首选海外保险购买之地。

今天，我们重点研究一下，人寿保险，先说分类

第一，重疾险属于医疗险的一种，它的意义在于：收入损失补偿，也就是说生了大病，肯定至少一两年没办法工作，只有保险能补偿收入的损失，这笔钱并不是全部拿来看病的，而是其中只有一小部分用来补充医疗险的不足，比如护理费，营养费这些医疗险不报的。

因此，对于家庭的成年角色，都应该买足额的重疾险，这里的足额指的是最低50万保额，而经济支柱更是要达到年收入的3倍左右，以避免得了重疾后造成的收入的损失和进行开销的补充。

小朋友买重疾的意义只是在于有足够的资金周转去看病，还有趁着年纪小没病史保险更便宜一些。

建议全家人的重疾保费应该占到总保费的2/3左右，全家的总保费预算不能超过税后收入的10%。

第二寿险，寿险对于维持家庭的稳定具有非常重要的作用，寿险不像重疾得了指定的重大疾病才给赔，也不像意外只有因意外导致身故或全残才给赔，它的责任非常简单，只要身故就会赔偿保额。

所以寿险对于单一经济支柱的家庭而言具有非常重要的风险控制作用，因为对一个家庭而言，必须考虑的是经济支柱倒塌后，怎么将生活继续正常维持下去。建议，一般中产可以购置一部分寿险，不要太多，尽量不要超过税后年收入的5%。

而对于高收入家庭，购买终身型的寿险也同样具有非常重要的作用。

A、避税，财富传承不打折，香港这个地方就这点好，高额寿险可以避税，不用交遗产税。

B、避债，保单不受债务影响，债务问题当下也困扰了很多高净值人士，没事儿，保单不受债务影响。

C、公私分明，不影响受益人权益

第三，年金保险 年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。是人寿保险的一种，保障被保险人在年老或丧失劳动能力时能获得经济收益。

1、操作性强：投保之后只要每年按时缴费基本上就不需要做什么，对于不太喜欢操心打理资金这种事情的人群来说，既方便又有一定收益，缴费之后其他的事情完全都可以交给保险公司去完成。

2、强制储蓄功能：年轻人购买年轻保险，可以养成长期坚持储蓄养老金的习惯，做到专款专用。如若投保具有分红功能的商业险，其附带的增值作用具有一定程度上抵御通货膨胀的风险。

3、回报明确：根据自己退休后每月希望从保险公司领取多少养老金，就可以计算出个人购买的额度和缴费期限。到了约定时间后，即可每月领钱。一般的理财产品，很难精确估算出几十年后的收益情况，因此无法确定好固定的金额。

给大家解释一下，购买保险的误区

误区一，买个万能险好，还是单一险好，

比如，某安某款保险，说既能领取教育金，又有重疾保障，还有医疗保障，还有意外保障，听起来很棒吧，那你到底买的是什么险呢？有人说什么都可以干，这是万能险啊。。。万能险不是什么都可以干的意思，而是这就是个理财账户，里面的钱你想干啥干啥，那不就万能了吗？

所以，这款保险的名字叫终身寿险（万能型），就是一辈子保挂的，什么时候挂了什么时候给钱，这种保险通常都是理财型，至于那些重疾，医疗，意外，都是附加的，附加险是要另外收钱的，就跟单独买是一个样。所以大家明白了吧，万能险，都是有附加条件的 ，当你需要理赔的时候，会很麻烦的。

所以，很多保险看起来都像是全能型，但这种全能是一个一个组合出来的，并不是这个险种本来就是这样，因此我们必须把这个保险的本质给隔离出来。

误区二，等等再买，等我钱充裕的，或者是有钱瞎买，没钱不买。

对于家庭预算充足的，希望大家理性分析自身需求和风险缺口以后，再去把对应的保险买好。

而且要持续跟进自己的保单管理，每过一段周期，就调整或者加高保障额度。这样才能保持你的风险保障持续处于一个较为全面的状态。

对于预算不足的，也不能目光过于短浅，再怎么资金有限，还是先把百万医疗险和综合意外险给买了，加加起来不到1000元，至少给自己一个基础的保障。虽然现在还有很多的风险漏洞，但可以等经济条件好了，再继续添置保险啊。等什么东西都到位了再去做事，你可能就错过那个机会了，比如健康告知不符合要求。

误区三，买全不买足

很多人都喜欢追求多而全，这个保障没有不买，那个保障没有垃圾！但是全部都有的保险贵啊，亲！！

是，你买的保险又带返还、又带豁免、甚至连跑步说不准都能涨个保额。可是你1万元只能买到20万的保额，而我买保障责任虽然单一了点，却能买到50万的保额啊。

误区四，保险公司问题

大家购买保险，尽量购买大公司的产品，小公司的容易产生纠纷，或者理赔困难。其实这种想法是完全错误的，购买保险先要看保险条款，然后再看公司，这样做，才能充分的释放风险。

误区5，先给孩子老人买，然后给自己买

这个观点是完全错误的，购买保险，必须先给家庭的经济支柱购买，这样才能保障全家的经济不会受到影响，在有多余钱的时候，再给孩子老人购买保险。这才是最好的选择。

最后,家庭支柱如何购买保险？

要买适合自己的保险，需要综合考虑自身年龄，依据实际的经济状况、身体条件来选择产品，切记不要选择带分红的产品。

除了寿险，还有自己的重疾保险，也要上全了，因为这一阶段是病不起的。健康保障主要是医疗保障和重疾保障。医疗险可以对住院费用进行报销，补偿大家医药费的损失，重疾确认给付，可以作为失去工作能力的补充。

接着还需要一份意外险作为补充，现在是事业巅峰期，也就是最赚钱的阶段，那么身故保障是重点，同时也要选择一份特别便宜的意外险放大意外身故的保障。

说一千道一万，最重要的就是保护好自己，别得病，健康才是福。保险只是会在金钱上做为补充，身体的痛苦谁也代替不了。