支付巨头入网！数字人民币普及和规模化应用仍有哪些难点？

数字人民币加速“飞入寻常百姓家”。《国际金融报》记者近日获悉，支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝用户使用数字人民币付款，目前已开始分批次上线。

受访专家和业内人士表示，支付宝加入数字人民币受理网络，并作为首家支付平台支持数字人民币钱包快付功能，为数字人民币走进大众群体起到更直接的推广普及作用。

不过，上述人士指出，数字人民币大规模化应用仍存在难点：一方面，数字人民币使用的优势在移动支付已经很便利的零售场景并未特别凸显；另一方面，对于数字人民币的参与者而言，成本和收益的分担也不明晰。

支付巨头加入数字人民币受理网络

在首届全球数字贸易博览会之江数字贸易论坛上，蚂蚁集团首席合规官李臣透露参与数字人民币推广的新进展，“支付宝已加入数字人民币受理网络，并作为首家支付平台支持数字人民币钱包快付功能。与此同时，我们持续与合作伙伴拓展数字人民币消费场景，从今天开始，支付宝将面向淘宝用户逐步开放数字人民币支付功能”。

据悉，数字人民币是由中国人民银行发行的、数字化形态的法定货币。用户通过数字人民币App开通指定的运营机构数字人民币钱包后，使用钱包快付功能推送到支付宝，可以在支付宝服务的（如淘宝、上海公交、饿了么、友宝、天猫超市、盒马、喜马拉雅等）平台和场景中使用数字人民币消费。

记者了解到，要在淘宝使用数字人民币消费，首先要下载安装最新版数字人民币App，开通数字人民币钱包，并推送到支付宝。然后，在最新版淘宝App上选择实物商品后，收银台选择已推送的数字人民币钱包进行支付，该功能目前在分批次上线中。

上海交通大学安泰经济管理学院副教授胥莉对《国际金融报》记者表示，数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞，因此其受理场景主要来自零售支付场景。支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝使用数字人民币付款，对于加快数字人民币的大规模落地具有一定的推动作用。

宝付支付技术总监孟红星告诉《国际金融报》记者，支付宝作为首家三方支付平台加入数字人民币受理网络，说明数字人民币推广走上了新一轮快车道，为数字人民币走进大众群体起到更直接的推广普及作用。支持淘宝使用数字人民币付款会让更多的消费者接触和使用数字人民币，有助于在日常消费场景中，增加用户粘性、形成习惯。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博在接受《国际金融报》记者采访时表示，支付宝作为首家支付平台加入数字人民币受理网络，支持淘宝使用数字人民币付款，是数字人民币即将在大范围推出的前奏，会大大推动数字人民币在日常场景的应用和粘性，也再次印证了数字人民币并非要颠覆第三方支付行业，而是钱包和钱的合作关系。

数字人民币规模化应用仍有难点

数字人民币从2020年10月于深圳最早开始试点，至今已有两年多。目前，数字人民币采取中心化管理、双层运营。人民银行作为第一层，在数字人民币运营体系中处于中心地位，负责数字人民币额度管理、发行和注销等。

具备资产规模、盈利能力、风险管理能力、现金服务能力、支付服务能力和科技创新能力等方面要求的商业银行成为指定运营机构，作为第二层。根据客户信息识别强度为用户开立不同类别的数字人民币钱包，牵头提供数字人民币兑换和流通服务。从数字人民币APP看，目前指定运营机构包括六大行、招商银行、兴业银行、网商银行（支付宝）、微众银行（微信支付）。

零壹研究院院长于百程对《国际金融报》记者表示，指定运营机构在数字人民币试点中的角色非常关键，其中网商银行和微众银行的背后是支付宝和微信支付，二者是目前移动支付领域的绝对主力，同时也有庞大的场景生态体系和用户。支付宝和微信支付全面加入数字人民币试点，是数字人民币试点的一个关键进展，后续数字人民币试点场景、规模也将提速。

不过，于百程指出，数字人民币的落地使用，也会对支付格局产生一定影响。第三方支付机构对数字人民币应采取开放和积极的态度，尽早接入、主动应对，规避风险、发现机遇。孟红星也指出，第三方支付后续应加大商户受理端的推广，让数字人民币有更多的支付场景，同时也可以联合银行等机构，探索数字人民币在C端和B端市场的创新。

胥莉表示，目前数字人民币落地的难点在于需要逐渐改变现有的支付习惯，让更多的场景接受。而数字人民币使用的优势在移动支付已经很便利的零售场景并未特别凸显。此外，对于数字人民币的参与者而言，成本和收益的分担也不明晰，阻碍了数字人民币大规模应用。

王蓬博指出：“数字人民币试验进行到现阶段，已经从单纯的场景和用户拓展转入到制度建设层面，未来如何对数字人民币进行发行管理，从制度上为数字人民币长期良性发展提供保障纳入考虑范围。比如，推进数字人民币生态和相关标准的制定工作，包括推动智能合约生态平台的建设，建立和健全信息隔离和处罚机制等。当然，也存在全国性商业银行和地方商业银行之间因为定位不同而在合作中产生摩擦的情况，所以更要尽快明确各方职责和权利范围。”

王蓬博建议，“如果要想让数字人民币有长期的行业自主推动，就要充分发挥市场在资源配置中的决定性作用，找到能让产业各方都长期受益的分配方式。比如，探讨线下数字人民币收单服务费是否可以收取？当然费率可以比现有体系更低”。

记者 | 余继超