金融产品背后的创新力量

平远农商银行为农户授信“乡村振兴·平橙贷”100万元，从贷款审批到发放全流程仅用了不到3天时间。受访者供图

“梅州发展需要什么样的金融服务，我们就去研发什么样的金融产品。”

来自丰顺农商银行的“悦丰茶农贷”，鼓起了茶农的钱袋子，为丰顺县潭江镇凤坪村带来了希望。80公里之外的梅江区、梅县区，受益于梅州农商银行的“光伏贷”，一片片光伏板成为当地群众阳光收入，实现了绿色金融与扶贫开发的有机结合。

无创新，不发展。产品创新既是银行高质量发展的重要抓手，更是提升金融服务质效的有效手段。

一直以来，梅州市农商银行系统坚持以客户需求为中心，创新开发出“梅片贷”“生猪贷”“乡村振兴贷”“悦丰智造贷”等100多项金融产品，建立起“短平快”的金融服务体系，量身定制融资解决方案，有效满足不同客户群体的融资需求。

●南方日报记者汪思婷

通讯员卓嘉琳张腾

服务实体经济▶▶

结合产业发展实际推出产品

“‘园区贷’简直是为我量身定制的产品。”位于兴宁市永和镇工业园区的某塑胶电子公司负责人杜老板眼前一亮，向兴宁农商银行申请贷款。金融特派员立即上门服务，短短几天时间就为该公司发放了30万元“园区贷”。

杜老板感叹道，有了兴宁农商银行这种特色产品的“雪中送炭”，解决了公司急需采购大量原材料的资金难题，使得公司进一步扩大了产能，目前新增的订单正如火如荼地生产中。

据了解，为有效满足工业园区入区小微企业融资需求，把助企纾困政策落到实处，今年兴宁农商银行创新推出“园区贷”信贷产品，该贷款对象主要是面向兴宁市各工业园区、农业园区及园区内企业发放的用于生产经营的贷款，信用最高额度300万元，贷款期限最长为8年。

为进一步做好中小微企业金融服务，助力丰顺县“产业兴县”战略实施，丰顺农商银行成功发放首笔“悦丰智造贷”800万元，助力当地智能制造企业发展生产。

据介绍，丰顺农商银行“悦丰智造贷”产品是专为小微企业定制，向生产厂区位于丰顺县内的制造业、高新企业、人工智能企业发放的用于固定资产投资或日常生产经营周转的贷款，利率优惠，期限最长为5年，可有效减轻借款人还款压力。

今年以来，作为立足县域、专注服务小微的“本土银行”，丰顺农商银行坚持“勤劳金融”发展理念，结合丰顺县地方产业发展现状，全新推出了“悦丰顺”系列21款信贷产品。

“梅州发展需要什么样的金融服务，我们就去研发什么样的金融产品。”梅州市农商银行系统党委书记卓仲宇介绍，一方面，结合梅州实际，落实好省联社部署制定的金融产品，另一方面是围绕市委、市政府的重大决策，银行自主创新推出金融产品，全方位满足各类型企业的金融需求，向实体经济精准浇灌金融“甘霖”。

特别是疫情发生以来，梅州市农商银行系统认真贯彻落实关于助企纾困的若干政策，对因受疫情影响的批发零售、住宿餐饮、文化娱乐和旅游等相关企业积极开辟绿色通道，实施临时性延期还本付息、利率优惠、展期、无还本续贷等系列帮扶举措，推出“复工贷”“抗疫贷”等产品，多维度、全方位支持企业复工复产。

助力乡村振兴▶▶

满足种植、养殖等资金需求

张日崧是梅县区桃尧镇桃源村的种柚能手，曾想走出大山的他，看到父母只会辛勤耕种，不懂得如何销售柚子，于是决定留在家乡经营柚果产业。

“建仓库需要钱，买设备需要钱，请工人需要钱……”张日崧告诉记者，当年光是基础建设投入就快把积蓄用完了，眼看着收购季节就要到来，订购资金不足让他犯了难。

为解决柚商资金不足等问题，梅州农商银行专门定制了一款“柚商贷”特色信贷产品。该产品解决了张日崧的燃眉之急，经银行调查了解后，三天内就给他发放了30万元无抵押贷款。

“这款产品为柚商收购、销售提供最高300万元的信用授信额度，而且办理贷款无任何手续费，贷款资金随借随用，最大程度降低柚商资金成本。”梅州农商银行普惠金融部门负责人介绍说。

梅州是广东省最大的柚果产区、全球最大的沙田柚生产基地、全国第二大柚类生产基地，柚果产业已成为梅州市农业支柱产业。为此，早在2015年，梅州农商银行针对农户和农企，创新推出了“柚农贷”“柚商贷”，截至今年11月末，已累计放贷达1.91亿元。

梅州是一个“八山一水一分田”的农业大市，“金柚之乡”“中国单丛茶之乡”“广东脐橙之乡”……这些是梅州农业的亮丽标签，但农业经营者因可抵押资产少、抗风险能力弱，他们普遍面临融资难、贷款难问题。

针对这一问题，梅州市农商银行系统坚持创新举措，推动辖内农商银行开发了“茶农贷”“生猪贷”“光伏贷”“梅片贷”“平橙贷”等特色信贷产品，满足种植、养殖、创业等不同资金需求。

眼下，正是采摘脐橙的好时节。平远县仁居镇李氏家庭农场里，果农们忙着采摘、装箱。“从刚开始的时候借三五百元，然后到三五万元，如今已经借了一百万元。”李氏家庭农场的农场主李先生说，没有农商银行的支持，就没有今天的李氏家庭农场。

据了解，在平远农商银行推出“乡村振兴·平橙贷”后，李先生立即办理了该项贷款，授信100万元作为收购脐橙的流动资金，从贷款审批到发放全流程仅用了不到3天时间。目前，李氏家庭农场的脐橙种植面积已达400亩，预计可采收脐橙近100万斤，并将收购散户果农脐橙50万斤。

无抵押无担保，农户贷款的门槛低了，致富的路子宽了。

近年来，梅州着力打造粤港澳大湾区的“菜篮子”“米袋子”“果盘子”“茶罐子”“水缸子”，梅州市农商银行系统实施产业扶持行动，创新信贷产品体系。据统计，目前辖区7家农商银行推出乡村振兴信贷产品超80个。

惠及百姓生活▶▶

产品创新有新更要有“心”

“真是太感谢兴宁农商银行了，我们外来创业人员资金周转问题就这样解决了。”李先生在获得20万元的新市民贷款后连连感谢。

原来，户口地址为广州市天河区的李先生于2020年来到兴宁发展，从事五金建材材料的加工销售。近期，扩大经营的他急需资金周转，但回老家申请贷款比较麻烦，本地也没有适合的信贷产品，这让李先生很是苦恼。此时，兴宁农商银行推出的“新市民贷”，满足了李先生的需求。

兴宁农商银行的“新市民贷”专项信贷产品范围是因本人创业就业、子女上学、投靠子女等原因来到城镇常住，未获得当地户籍或获得当地户籍不满三年的各类群体。

与以往产品相比，“新市民贷”利率更加优惠，审批和发放流程缩短，可信用可抵押，信用最高额度可达30万元，抵押可达1000万元，贷款期限最长5年，在贷款发放的时间上给予新市民资金周转更多的空间和方便，不断提高新市民金融服务的可得性和便利性。

随着产品创新能力的持续增强，除了重大项目、中小微企业、农业经营者等相对应的产品创新，梅州市农商银行系统还对个体工商户、新市民等群众推出有针对性的金融产品，深入百姓生活，可供市民自由选择。

例如五华农商银行了解到当地政府为建设生态宜居美丽乡村，出台了农房外立面升级改造政策。该行经过调研走访，创新推出了专项金融产品支持农房外立面改造的“客乡风貌贷”，助力农户扮靓了房屋，提升了幸福感。目前，该行已经累计建档评级授信100多户，用信13户，合计60.9万元。

金融产品创新，有新更要有“心”。卓仲宇认为，产品创新的成功之处在于“新”，更在于真正用“心”解决客户需求，任何一项产品的创新都要建立在以客户为中心的基础上。

一直以来，梅州市农商银行系统十分重视金融产品的创新。据介绍，银行相关部门的人员会根据市场环境情况定期制定产品研发计划。与此同时，在服务实践中，他们会定期收集意见和建议，对产品进行改进。

对农商银行系统来说，金融产品创新是一件久久为功的事情，必须随时保持敏锐的嗅觉，面对市场环境的不断变化，结合实际不断推出新产品，提供更加高效优质的金融服务。