20岁女子办理即分期医美贷：费率高达31%，没有贷款合同

出品｜WEMONEY研究室

文｜林小林

快速扩张的医美行业，曾经引数以千计的分期平台入局，然而经过几年的激烈厮杀，并没有给医美行业带来规范的金融业务。相反，行业不断滋生出医美分期乱象，出现了“诱导超前消费、过度消费、套路贷、利息高”等诸多问题。

目前医美分期行业面临着资金匮乏、催收受限等，行业遭受重创。医美分期的主流玩家仅剩下百度、海尔消费金融、即科集团等头部平台。

近期，有多位用户向WEMONEY研究室反馈，自己在医美机构消费时，被推荐医美分期消费，最终即分期下款，分期利率高达31%。

医美分期始于2014年，经过几年发展，虽然行业在大幅出清，但正在慢慢变得成熟。上海即科智能技术集团有限公司（简称“即科集团”）作为老牌的医美贷玩家，深耕行业多年，旗下有即分期产品，即科集团的发展也反映了医美行业的现状。

01、诱导年轻用户超前消费，贷款利率达31.46%

在当下“颜值即正义”的时代，医美行业在新的思想思潮下迎来爆发潮，医美分期近几年同样迎来了巅峰，2016年医美分期机构数量可达1000多家。

而如今，市场上合规医美分期机构只剩下寥寥几家。

虽然市场在萎缩，资本在离场，而行业并没有规范发展，在监管趋严下依然存在不少行业乱象。例如“高息放贷”的情况仍比较严重。“医美分期”不是天然有罪，贷款消费是很正常的金融行为。关键是一些医美分期的主要消费群体是年轻人，而一些医美机构在销售时往往会主动向年轻群体提供贷款，并诱导他们超前消费，而较高的利息给这些刚步入社会的年轻人带来了沉重的还款压力。

刚满二十岁的小如（化名）在上海刚刚找到工作，2022年7月在上海韩镜医疗美容医院有限公司（简称“韩镜医疗”)医美顾问的推销下做了医美项目，最终价格为26000元，小如在即分期平台上办理了26000元美容分期贷款，分24期还清，每期偿还本金1473.33元。WEMONEY研究室通过IRR利率计算得知，该笔贷款每期利率为2.62%，综合年化利率为31.46%。

小如告诉WEMONEY研究室该笔借款是直接打给美容院账户当中，并没有打给其在即分期平台上所绑定的银行卡内。而且自始至终小如并没有看到借款合同，所以并不知道真实的借款情况和利息构成。

小如并不是个例。在黑猫投诉上，有用户表示，自己通过即分期平台的医美分期的贷款金额，要高于征信记录显示的贷款本金。

此前据媒体报道，即分期平台曾与成都一家医美机构合作放贷，利用虚假美容手术合同、虚假银行流水等资料申请银行贷款，经医美机构、中介扣除手续费后，最后发放给贷款用户的贷款金额仅有获批贷款金额的30%-60%。

小如多次致电即分期客服，但对方并没有给完整的借款合同，无法得知自己的真实贷款本金和利息。小如查看征信记录，并没有发现贷款记录。

中信银行的客服告诉WEMONEY研究室，如果征信报告上没有显示贷款或者信用卡分期的相关记录，就表明用户并未从金融机构贷款。也就表明小如的这笔借款的资金方并不是金融机构。由于没有贷款合同，无法得知小如的贷款本金、利息、资金来源等。

2020年8月20日，最高人民法院规定，将民间借贷利率的司法保护上限调整为一年期LPR的4倍。按照2022年7月份一年期LPR为3.7%计算，如今民间借贷一年期的司法保护上限为14.8%。

在黑猫投诉上，关于即分期的投诉有上千条，大部分涉及“高利率、暴力催收”等问题。“医美分期”利率的确存在偏高、畸高，有些甚至超过了年化利率30%，此外还有名目繁多的各种费用。

02、即科大幅裁员，医美分期乱象频发

2021年6月9日，中国互联网金融协会倡议，医疗美容相关金融产品要明示贷款主体、年化综合成本等基本信息，及时取消没有实际发生的医美贷款服务，不得强制交易。

即科集团作为老牌玩家，仍存在诸多不规范的地方。

小如表示，即科作为分期平台，对医美机构的审核机制不严格。天眼查显示，韩镜医疗法律诉讼风险达到了60多条。涉及到医疗服务纠纷、手术方案等。小如也是事后才了解到，她所在的医美机构韩镜医疗，曾用名为上海原辰医疗美容医院有限公司，曾多次有医患纠纷。更名后，继续从事医美服务。

目前即科集团合作的金融机构包括南粤银行、海尔消金、晋商消金、新网银行等。有裁判文书网有案例显示，即科集团和某消费金融公司合作发放医美贷款的费率高达36%，违反了监管部门关于持牌消费金融利率上限不得超过24%的规定。

不仅是利率偏高，一旦借款人触及逾期，还会面临高额的罚息。

面对医美乱象，监管加大整治力度。有业内人士透露，近期上海召开医美工作会议，要针对医美行业制定执法标准，重点包括整治渠道医美返佣和税务稽查等。

“医美分期”这一金融产品最早在2014年出现，直到2016年开始，百度金融、美团、大众点评跟进，即分期以及捷信金融等持牌消费金融公司都相继推出了医美贷产品。

随后，医美中介骗贷现象曝光，陆续有多家医美平台和大量从业者退出医美分期市场。到2018年底，从原来的1000多个玩家，医美分期机构仅剩30家左右。此后，医美分期市场进一步洗牌，捷信、前海雪球、米么等巨头纷纷撤出市场。

医美分期医美市场很大，前景被看好。但医美分期市场上的消费纠纷风险，诱导借贷、骗贷风险等都影响了其发展。业内人士表示，医美分期市场成本过高，收益难以覆盖成本，导致模式难以为继。成本主要在两方面，一是获客成本，二是线下团队带来的财务压力与管理成本。

近期，天眼查显示，北京红杉信远股权投资中心（有限合伙）（下称“红杉资本”）退出了即科集团的股东之列。工商信息显示，红杉资本于2014年首次持股，在退股时对即科集团的持股比例为20%，出资金额为504万元，退股时间为今年10月24日。此外，两年前亦有一家资本“上海纽信朗梵投资中心（有限合伙）”退股即科集团。

有自媒体报道称，红杉资本在年后已退股即科集团，且这一行为与即科集团的投资风险有关。

今年即科集团曾大幅裁员，有相关人士表示，即科集团目前仍以医美分期为主业，虽然行业在凋零，但对于即分期来说很难及时调整转型。未来如何转型以及规范现有的业务仍需要摸索。

医美分期市场上剩下的玩家如何走出一个可持续、健康的模式，需要行业共同探索，作为行业老兵，即科集团同样有责任推动行业健康发展。