信用卡分期业务大整改！多家银行下线自动分期功能，下调分期额度上限

“开卡时，银行工作人员没有告知办理的信用卡有自动分期功能。”

“银行诱导我开通自动分期功能，我根本不懂，后续扣费后才知道利率非常高。”在黑猫投诉平台上，银行因信用卡自动分期功能被客户投诉的情况屡见不鲜，“自动分期”有关的投诉结果达到17319条，涉及大大小小多家银行。

为规范相关业务，近一周，已有4家银行宣布下线部分信用卡的自动分期功能。

11月18日，招商银行信用卡中心发布公告，调整“未来账单预约”和“未来交易预约”功能，满足预约条件的账单和交易将不再自动分期。

银柿财经注意到，近期银行针对信用卡分期业务的整改十分频繁，除调整下线“自动分期”功能外，部分银行还下调了现金分期额度，还有银行公告对分期息费名称进行了调整。

业内人士认为，信用卡存量时代，银行通过规范信用卡业务经营行为，落实管理责任、提升服务质效，保护金融消费者合法权益，不断提升美誉度和行业竞争力。

多家银行下线信用卡自动分期

11月18日，为了规范信用卡分期业务，招商银行信用卡中心发布公告，表示调整账单分期业务功能，该行将于2023年1月6日（含）起调整“未来账单预约”和“未来交易预约”功能。届时，对已开通“未来账单预约”功能的客户，满足预约条件的账单将不再自动分期；对已开通“未来交易预约”功能的客户，满足预约条件的交易将不再自动分期。

此前，11月14日，邮储银行、建设银行、浙商银行同日宣布，将于12月30日起下线自动分期业务。

据了解，签约绑定自动分期后，只要单笔消费满签约起分金额，就会自动向银行端发送分期申请，按照持卡人指定的分期期数进行自动消费分期，分期结果最终以银行批核为准。

部分银行信用卡自带“便捷自动分期”的权益，有些客户在办理时对这项业务并不了解还是选择了办理，导致被收取分期费用的情况。金融机构的这种失职行为已经被监管注意到并进行了明确规范。

中国银保监会、人民银行在今年7月联合发布的《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》（以下简称“信用卡新规”）明确要求，“为客户办理分期业务应当设置事前独立申请、审批等环节，以简明易懂方式充分披露分期业务性质、办理程序、潜在风险和违约责任等，并由客户通过具有法律效力的方式确认知晓。”

同时，“信用卡新规”还要求，银行应当与客户就每笔分期业务单独签订合同（协议），不得与其他信用卡业务合同（协议）混同或者捆绑签订。

博通咨询金融业资深分析师王蓬博认为，此前信用卡自动分期业务在办理过程中可能会产生侵犯办卡人知情权和选择权等问题，导致相关投诉较多，为此监管进行了规定，促使银行调整自动分期业务。

另一方面，他表示，从业务角度来看，进入存量时代的信用卡行业需要更注重合规和对现有客户的挖潜，提升服务品质，才能绑定更多优质用户，预计后续会有更多银行跟进调整信用卡自动分期业务。

下调现金分期额度上限、优化息费展示

除下线“自动分期”功能外，还有多家银行对于信用卡现金分期额度上限进行了下调。

11月17日，平安银行信用卡中心宣布下调现金分期申请额度上限，由原本的10万元调整为5万元，直接“打了对折”。

据了解，现金分期是银行基于信用卡业务推出的个人小额融资消费金融产品，客户申请现金分期业务，将信用卡中额度转换为现金，转账入指定借记卡（本行或他行），并分成指定月份期数进行归还。

银柿财经注意到，此前，还有宁波银行、民生银行等均将部分信用卡的现金分期业务限额下调至5万元。

王蓬博认为，此举主要是为了满足新修订的监管规定，同时也是为了再次规范信用卡使用，避免大额资金流入股市、房市或者被“以卡养卡”利用。

过度授信的分期业务难免出现风险，也成为银行信用卡不良率上升的重要原因之一。“信用卡新规”对分期业务也进行了专门的规范管理。

其中，要求银行业金融机构应当审慎设置信用卡分期透支金额和期限，明确分期业务最低起始金额和最高金额上限。“客户确需对预借现金业务申请分期还款的，额度不得超过人民币5万元或者等值可自由兑换货币，期限不得超过2年”。

王蓬博认为，此前，资金用途不容易追溯的特点，让银行只能通过降低现金分期额度来避免后续问题；信用审核相对宽松，长期积累也可能造成银行坏账压力。

调整后，他认为，对银行来讲，肯定有短期内盈利降低现象，但长期看是行业健康发展的保证；一些处于灰色地带的代还平台也可能要受到影响，周转资金减少可能会带动坏账率的提升。

此外，近期还有多家银行发布了关于调整信用卡分期业务息费名称的公告。据不完全统计，工商银行（601398.SH）、农业银行（601288.SH）、中国银行（601988.SH）、邮储银行（601658.SH）、招商银行（600036.SH）等均发布公告，将“分期手续费”更名为“分期利息”，“分期手续费率”更名为“分期利率”。

这也是为了落实“信用卡新规”对信用卡息费的规定，“以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式”“向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，并明确相应的计息规则，不得采用手续费等形式。”

“信用卡新规”对于银行信用卡业务经营的各个方面都做出了明确规范规范。在此之前，信用卡业务一直占据银行业消费投诉的重灾区。银保监会数据显示，2022年第二季度，涉及信用卡业务投诉39687件，占投诉总量的48.6%。

王蓬博指出，信用卡分期本质上是一种个人消费信贷，进入存量时期以后银行收益指标的压力会让其无法在服务客户和误导客户之间找到很高的平衡，从而导致投诉率升高。

未来的银行信用卡分期一定是要更加消费者权益的提升，避免此前出现过的可能存在的侵犯消费者合法权益的行为，扩大信用卡真实使用场景，提升服务品质。