金融科技，开始做回自己

文/孟永辉

对于金融科技究竟是什么，以往人们的认识是模糊的。这样一种模糊的认识，所导致的一个最为直接的结果，便是金融科技的发展进入到了本不应该属于它的发展轨道里。我们看到的诸多将金融科技看成一种营销手段的做法，无一不是这样一种现象的直接体现。

事实证明，仅仅只是将金融科技看成是一个概念，而没有找到真正落地和实践金融科技的做法，只会将金融科技的发展带入到死胡同里。

于是，我们看到了金融科技的洗牌，我们看到了诸多金融科技玩家的败退，纵然是那些头部的玩家，亦不例外。如何做好金融科技，如何让金融科技名符其实，无疑是每一个试图在金融科技的身上有所作为的玩家，必然需要深度思考的重要课题。只有这样，金融科技才不会仅仅只是为别人做嫁衣，而是可以真正活出自己的样子。

经过长时间的摸索和实践之后，金融科技的发展总算是找到了一条适合自身的发展新路子。同以往仅仅只是将金融科技看成是一个概念相比，金融科技总算是有了一个可以落地，可以真正将自身的功能和作用发挥到最大的方式和方法。可以说，正是从这样一个阶段开始，金融科技才算是进入到了属于自身的发展新轨道。

对于金融科技正在发生的这样一场深刻的变革，很多人认为是一种蜕变。在我看来，这其实并不是一次蜕变，而是金融科技开始真正地做回自己，真正地回归自己应有的位置。换句话说，只有这样的金融科技，才是真正意义上的金融科技。

回归实体，金融科技的本质所在

观察当下金融科技的新尝试，我们可以非常明显地看出，几乎所有的玩家都在将金融科技的发展方向聚焦在了回归实体上。很多人认为，回归实体是金融科技的一次创新。笔者认为，这并不是一次创新，而是金融科技本该如此，它更像是一次回归。因此，回归实体，是金融科技的本质所在。

为什么这么说呢？这一点，我们可以从金融科技的两个组成元素——金融和科技，看出一丝端倪。无论是金融，还是科技，它们的本质，其实都是一种基础设施，它们最大的功能和意义都在于支撑实体经济的发展。如果我们在落地和实践金融科技的过程当中，背离了这一点，将金融科技看成是一个凌驾于实体经济之上，甚至是脱离了实体经济的存在，那么，金融科技必然会走入到死胡同里。

以往，我们看到了那么多的金融科技乱象，我们看到的那么多的金融科技的浮夸的概念，说到底，并不是回归实体，而是脱离实体，收割流量。可想而知，这样一种金融科技的发展模式，是无论如何都无法获得长久的发展的。这是金融科技之所以会走入到洗牌的死循环的关键原因所在。而只有将金融科技的本质归结到回归实体的发展方向上，它的发展才算是真正走上了属于自身的发展轨道。

联通虚实，金融科技的必由之路

对于金融科技的功能和作用究竟是什么，不同的人，总是会给出不同的答案。对于金融科技的发展道路，不同的人，总是会有不同的解决方案。如果寻找金融科技的必由之路，笔者认为，联通虚实，或许才是它的必由之路。

所谓的联通虚实，其实就是将虚拟经济和实体经济的功能和作用得到最大的发挥，让两者从一个彼此孤立，甚至是对立的存在，成为相互协同，共同发展的存在。在我看来，这是金融科技发展的必由之路，这是金融科技的发展真正进入到属于自身的发展阶段的重要体现。

无论是站在金融的角度，还是站在科技的角度，它们都是虚拟的。然而，如果仅仅只是停留在虚拟本身，而没有真正实现与实体经济的深度融合，那么，它们的功能和作用是无论如何都无法得到最大程度的发挥的。欲要让两者的功能和作用得到最大限度的发挥，必然需要回归实体，回归产业。在这个过程当中，金融科技玩家的功能和作用，便开始表现了出来。

对于金融科技玩家们来讲，他们一手连接起来的是虚拟经济，一手连接起来的是实体经济，可以说，虚拟经济和实体经济在他们的身上得到了完美的连接。有了金融科技，虚拟经济与实体经济的结合，不再是一个无法实现的想象，而是成为了一个可以落地，可以实现的全新的存在。可以说，联通虚实，业已成为了金融科技真正发挥自身功能和作用的必由之路。

告别平台和中心，金融科技最真实的状态

仅仅只是以平台和中心来定义金融科技，是无论如何都无法让金融科技真正做回自己的。这是我们以往看到的那么多的金融科技玩家，之所以会走入到死胡同里，之所以会难以获得突破的关键原因所在。简言之，平台和中心，并非金融科技的真实状态。

以往，之所以会有那么多的玩家依然将平台和中心看成是金融科技的表现形态，其中一个最为重要的原因在于，他们依然在用互联网的逻辑来落地和实践金融科技。名义上，他们是在做金融科技，而本质上来看，他们依然在用金融科技之名行互联网金融之实。这才是金融科技之所以会遭遇如此多的监管的关键原因所在。

金融科技的最真实的状态，并非平台和中心，而是一种与实体和产业产生了深度、全面和多维的连接的存在。当金融科技与实体和产业实现了深度的融合，金融与科技的本质才能得到呈现；当金融科技与实体和产业实现了深度融合，金融与科技的功能和作用才能得到最大限度的发挥；当金融科技与实体和产业实现了深度融合，金融与科技才有机会做回自我。

而当金融科技与实体和产业实现了深度融合，平台和中心的发展模式必然会被抛弃，取而代之的是一种去平台化和中心化的存在。可以预见的是，未来，真正可以在金融科技行业里有所作为的玩家，必然是那些真正可以告别了平台和中心，真正可以与产业和行业实现了深度融合的玩家。

融通金融与科技，金融科技的内在要求

仅仅只是将金融与科技进行简单的相加，仅仅只是将金融科技进行生拼硬凑，是无论如何都无法将金融科技的发展带入到新的发展阶段的。从本质上来看，当金融与科技两种元素没有实现完美融合，那样的金融科技，与其说是金融科技，还不如说是互联网金融的一种。只有实现了金融与科技的完美融合，深度融合，金融科技才能真正做回自己。

站在这个角度，我们回望以往金融科技走过的路。不难发现，以往我们看到的那么多的金融科技模式，要么仅仅是将金融与科技实现了简单相加，要么将金融和科技看成了一种工具和手段。将金融与科技实现了简单相加，金融科技就成为了一种营销概念，玩家们的目的是用金融科技之名行互联网金融之实；将金融和科技看成是一种工具和手段，金融科技就成为了一种收割流量的方式和手段，只不过是流量的对象从C端变成了B端而已。

欲要让金融科技做回自己，欲要让金融科技回归自我，我们需要实现的是金融与科技的完美融合，找到金融与科技的「中间道路」。那么，究竟什么才是金融与科技的「中间道路」呢？笔者认为，数字化才是金融与科技的「中间道路」。

我们现在所看到的金融科技的新形态，其实更多地呈现出来的，就是兼具金融和科技两种元素的功能和角色的「中间道路」。如果对这样一个新形态进行一次总结的话，数字化，无疑是再确切不过的了。当金融与科技在数字化得到了完美融合，金融科技才算是真正做回了自我。

当数字化成为了金融科技的表现形态，回归产业和实体将不再仅仅只是一个概念，而是成为了一种可以落地和实施的存在。另外，实体经济与产业的数字化，同样为金融科技发挥自身的功能和作用提供了新的机会。当这样一种双向奔赴形成，所谓的金融科技回归实体，赋能实体将不再仅仅只是一个美好的愿望，而变成了一个真正可以落地和时间的存在。

结语

经历了不断地洗牌和调整之后，金融科技的发展总算是开始做回自己，开始回到自己本该有的位置上。对于金融科技来讲，这是一件好事。

只有这样，它的发展才能告别以往互联网式的发展模式，真正回归到属于自身的发展模式上；只有这样，它的发展才能摆脱互联网金融式的躺赚的迷梦，真正找到自身应该有的发展位置上；只有这样，它的发展才不会仅仅只是一个转瞬即逝的概念，而是可以成为一个与行业和产生都实现了深度联系的存在；只有这样，金融科技才能成为真正的金融科技。

—完—

作者：孟永辉，资深撰稿人，知名行业研究专家，专栏作者，战略顾问。长期专注行业研究，提供深度思考与行业观察信息。支持保留作者来源的分享，转载请保留作者版权信息，违者必究。