风口数读 23个地区试点，覆盖560万商户门店，五图解码数字人民币

风口财经记者 刘建

央行10月12日发布的数据显示，截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。下一步，要实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。

数字人民币已经取得了较为显著的成果。风口财经梳理公开信息，直观地解读数字人民币的发展现状和应用场景。

法定数字货币研究的先行者

数字人民币是人民银行发行的数字形式的法定货币。我国是法定数字货币研究的先行者，早在2014年就行成立法定数字货币研究小组，开始对发行框架、关键技术、发行流通环境及相关国际经验等进行专项研究。2016年，央行成立数字货币研究所，完成法定数字货币第一代原型系统搭建。

2019年末以来，央行先后在15个省（市）的23个地区开展数字人民币试点测试。

2021年7月，央行数字人民币研发工作组发布《中国数字人民币的研发进展》白皮书，首次系统披露顶层设计思路。

近年来我国加快了数字人民币试点应用的范围，在推动数字人民币研发应用试点的同时，人民银行不断夯实制度和规范保障，加强个人信息保护。

23个地区开展试点

试点方面，截至目前，人民银行先后选择15个省（市）的23个地区开展数字人民币试点。试点地区的选择综合考虑了国家重大发展战略、区域协调发展战略以及各地产业和经济特点等因素，涵盖长三角、珠三角、京津冀、中部、西部、东北、西北等不同地区，有利于试验评估数字人民币在我国不同区域的应用前景。

2019年末以来，央行先后在深圳、苏州、雄安、成都及2022北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试，以检验理论可靠性、系统稳定性、功能可用性、流程便捷性、场景适用性和风险可控性。

2020年11月开始，增加上海、海南、长沙、西安、青岛、大连6个新的试点地区。

2022年3月，增加天津市、重庆市、广东省广州市、福建省福州市和厦门市、浙江省承办亚运会的6个城市作为试点地区，北京市和河北省张家口市在2022北京冬奥会、冬残奥会场景试点结束后转为试点地区。

确定10家指定运营机构

数字人民币采用的是双层运营模式。人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，同时审慎选择在资本和技术等方面具备一定条件的商业银行作为指定运营机构，牵头提供数字人民币兑换服务。在人民银行中心化管理的前提下，充分发挥其他商业银行及机构的创新能力，共同提供数字人民币的流通服务。

在数字人民币体系中，消费者权益保护内容和责任分工与现金一致。人民银行和指定运营机构负责对数字人民币真伪进行鉴别，通过数字人民币的证书机制和数字冠字号验真。指定运营机构按照相应的争议处理机制，妥善解决各种可能的争议及用户损失。人民银行通过监管考核，对数字人民币兑换、流通中的消费者权益进行保护。

央行表示，在未来的数字化零售支付体系中，数字人民币和指定运营机构的电子账户资金具有通用性，共同构成现金类支付工具。商业银行和持牌非银行支付机构在全面持续遵守合规（包括反洗钱、反恐怖融资）及风险监管要求，且获央行认可支持的情况下，可以参与数字人民币支付服务体系，并充分发挥现有支付等基础设施作用，为客户提供数字化零售支付服务。

目前，央行已经综合评估确定了10家数字人民币的指定运营机构，包括工商银行、农业银行、中国银行、建设银行、交通银行、邮储银行、招商银行、兴业银行、网商银行、微众银行。

另外，中国移动和工行，中国联通、中国电信和中行分别成立联合项目组参与研发，一些中小银行也开始陆续参与数字人民币的运营。

从2022年上半年财报等公开信息，可以了解到部分银行数字人民币业务的进展。

工行：向30余家大型企业输出数字人民币支付创新解决方案。

农行：上线混合发薪功能，探索数字人民币供应链应用。

中行：推出数字人民币兑换服务，支持18个币种兑换。

建行：建成较为完善的数字人民币钱包服务体系，数字人民币将在受理环境、创新、风控等方面发力。

交行：打造数字人民币主题领域场景，累计开立钱包367.75万个。

邮储：通过数字人民币App开立个人钱包数排第一，累计交易8586万余笔，与约80家银行达成合作，加快推进乡村振兴与数字人民币应用场景深度融合。

招行：数字人民币正式面客，发挥创新优势，打造数字人民币生态。

兴业：发力数字人民币基础设施建设，“榕树2.0”项目处于初步阶段。

数字货币相关企业不断增加

我国数字经济总体规模保持强劲增长，据统计，截至2021年，我国数字经济总体规模达到45.8万亿元。资本助推数字货币行业快速发展，数字货币相关企业注册量也显著增加。

企查查数据显示，数字货币相关新注册企业数量从2017年的375家增加到2021年的1200家。

应用模式创新，场景不断扩容

数字人民币在批发零售、餐饮文旅、教育医疗、公共服务等领域已形成一大批涵盖线上线下、可复制可推广的应用模式。

截至2022年8月31日，15个省（市）的试点地区累计交易笔数3.6亿笔、金额1000.4亿元，支持数字人民币的商户门店数量超过560万个。

2022年以来，各试点地区政府围绕“促进消费”“抗击疫情”“低碳出行”等主题累计开展了近30次数字人民币消费红包活动，各商业机构还开展了多次市场化推广活动，有力促进社会消费回补与潜力释放。

在2022年北京冬奥会、冬残奥会上，数字人民币作为我国金融科技发展的重要成果精彩亮相，满足了场馆内观众的移动支付需求，也为境外来华人员提供了安全高效的创新支付方式。

以数字人民币结算的碳普惠平台、绿色骑行活动，为实施“双碳”战略提供新抓手。多地电子政务服务平台开通数字人民币支付服务，支持线上线下渠道办理各类公共事业缴费，利用数字人民币发放退税资金、医保月结款专项资金、困难群众帮扶资金、“专精特新”企业扶持资金等。此外，数字人民币服务下沉到县域农村，基于农产品销售、惠农补贴发放等特色场景拓展农村金融服务覆盖面，助力“乡村振兴”和“数字乡村”建设。

央行数研所表示，未来将继续推动数字人民币业务持续健康发展。推动对公业务与个人业务深度融合、相互促进。支持为中小微企业提供便利化的资金管理、薪资发放、进销存等服务。支持在财政、税收、政务等对公领域发挥数字人民币优势，为政府数字化和智能化治理提供先进的支付服务。实现数字人民币体系与传统电子支付工具的互联互通，让消费者可以“一码通扫”，商户也尽量不用增加成本即可支持各类支付工具。持续推进数字人民币无障碍和适老化能力建设，完善无障碍产品规范和标准体系。继续深化国际合作，深度参与数字货币领域国际治理建设。