四川
近日包商银行要破产清算的消息震惊了所有人，尤其是将近500万的个人储户。
新中国金融历史上只有三家银行倒闭，它们是海南发展银行、河北肃宁尚村农信社以及今天的主角包商银行股份有限公司（简称包商银行）。
下来我们说说这三家倒闭银行的前世今生。
1、新中国第一家倒闭的银行：海南发展银行。
1988年海南省被设立为经济特区，经济开始快速发展，房地产行业乘着经济发展的东风，房价也扶摇直上。地产公司盖楼，消费者买房哪里少得了金融的支持，金融业务也快速发展。
随着海南省金融机构的增加，竞争的激烈程度猛增，各大金融机构开始疯狂的吸储并许以储户高额利息，随着在上世纪90年代中后期海南的房地产行业泡沫破灭，许多金融机构出现了不良资产。
1997年底央行宣布海南省所有的信用社并入海南发展银行，一起并入的还有各信用社的债权债务关系。由于合并的信用社的不想资产而且合并后的海南发展银行的员工数量也激增到了3000人，海南发展银行步履维艰，由于之前的信用社开的高的离谱的存款利率（最高的可达20%年化利率），但是海南发展银行成立之初就宣布只能保证储户本金和合法利息，因此储户最终只能收到7%年化利率的利息。储户们当然不愿意了，于是出现了疯狂的挤兑。
有的营业部为了应对挤兑，甚至一度开出了18%年化利率来吸储，但是用户已经不再相信海南发展银行了。
海南发展银行的倒闭，总结下来就三点：不良资产比例过大、经营不规范以及银行体制混乱。
2、河北肃宁尚村农信社倒闭
肃宁尚村农信社成立于1956年，由于经营不善资不抵债，2006年申请破产，2009年11月，银监部门批复同意尚村信用社实施破产。
为什么一家1956年成立的农信社会资不抵债呢？主要有以下几点原因：
多人以自己名义借款，实被一人所用；
借款人与担保人互不相识情况屡有发生；
多次借款、互为担保、多次担保情况普遍；
违规放贷现象严重；
乡镇工作人员及教师担保行为不容忽视；
信用社内部工作人员弄虚作假。
以上几点原因，主要是农信社地处农村，管理不严格，违法成本低，不照章办事导致的。
3、我们今天的主角--包商银行破产清算
包商银行的破产离不开明天系，明天系是最大的民营资本机构。股权穿透显示明天系直接或间接持有包商银行89.27%的股份，是其大股东。明天控股有限公司成立于1999年，位于北京，是国内最早从事股权投资的公司之一。
明天系注册了209家空壳公司，以347笔借贷的方式，占用了包商银行1560亿元资金。
明天系是大股东，借钱的又是明天系的公司，这不是左口袋出右口袋进么？但是由于是股东的关联公司，审核人员也都只能睁一只眼闭一只眼，公司治理已经全面失灵。
包商银行的事在2019年被曝光后，为了稳定金融秩序，央行和银监会开始接管包商银行，并提供了235亿的流动资金。
2020年8月6日，包商银行将被提起破产申请，对原股东的股权和未予保障的债权进行依法清算。
总资产2000多亿的银行，不算小银行了，也因为各种各样的原因经营不善倒闭了，我们这些基本没有金融知识的吃瓜群众应该如何来应对呢？
在老百姓眼里，银行代表着安全，代表着刚性兑付，其实早在2007年我国颁布新《企业破产法》时，就将金融机构纳入其统一适用范围。2015年出台的《存款保险条例》明确规定，银行破产，最高偿付限额为人民币50万，大家以后存款首先可以将财富配置到不同的银行最好不要超过50万，另外最好把钱放到国有大型银行，如中农工建交这些国有大型银行。
我们老百姓应该如何保证自己的财富兼顾升值和安全呢？
1、要花的钱，占比10%
疫情影响，经济上行压力大，要留够未来半年的家庭生活开支，比如，支付房贷、车贷，家庭日常开销，子女教育等等。这些钱可以存国有大型银行的活期、灵活保本保息的产品（或者背后资产是货币基金的余额宝等产品）
2、保命的钱，占比20%
包括平时缴纳的社保尤其是医疗保险，医疗保险正常缴纳才能保障万一生病了有统筹医疗来降低我们的医疗费用压力。另外，家里需要留足意外的一些开支，应对疾病、突发事件等，这些钱可以放国有大型银行的活期、灵活保本保息的产品（或者背后资产是货币基金的余额宝等产品）
3、财富升值的钱，占比30%
要想财富不贬值，升值，需要配置一些较高风险或者未来能预见到会上涨的资产。比如股票、基金、房产等。
4、保本增值的钱，占比40%
这部分财富配置是为了跑赢通货膨胀，在保证钱不贬值的情况下还能小赚一些。那么可以投资一些国有大型银行的固定期限类理财、债券基金、分红保险等，这些都属于风险相对较低，收益还可以的财富配置方式。
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