存款利率的调整，四大行与地方性银行有什么区别？基准利率怎么算

存款利率新的定价方式的落地，实际上是利率市场化的进一步推进，使各家银行具有更大的自主定价权，所以往后走各家的银行利率都会出现一定的差异，而四大国有银行是属于全国性的大型银行，与地方性的银行来比较的话，利率差异是明显存在的。

在6月份利率定价机制调整之前，各家银行的存款利率，都是按照央行发布的基准利率上浮加成的方法来进行制定的。我们就以大额的存单产品为例子，三年期定期存款的基准利率为2.75%，那么各个银行在此基础上进行了加成，一般来说都有可能加成50%以上了，达到了年化利率4.12%。

但是在6月份调整机制出来之后，采用的就是基准利率加上基点的模式，这一下子就将定期存款的利率上限给压制住了。四大行的存款利率总体上也是“有升有降”，一年期及以上的存款利率普遍地下调，半年及以内的短期利率则有小幅地上升。

而本轮利率的调整，其实涉及到了三种存款的利率，活期、定期和大额存单。因此不能狭隘的就说四大国有银行最高利率为3.25%，而应该是3.35%，这是为什么呢？自从2015年10月24日，央行就不再对商业银行的利率上浮设定限制以后，我国的商业银行的存款利率较以往有了明显的提升。

虽然后续在利率自律机制的约束下，主要大行的利率最高上浮比例都限定于基准上浮50%，而大额存单是55%。但是对于中小银行却并没有太多的约束，因此国内的中小银行也迎来了一波高峰期。5%以上的利率一度频繁地出现在市场上，而村镇的银行中更是出现了一年期4%以上的存款利率，直接秒杀了银行的理财产品。

并且从目前来看，工商银行的大额存单还真的就是按照3.35%的最高利率给出来的，虽然之前就有3.987%存款利率的产品。但是对于包括村镇银行在内的除四大行外的银行，大额存单的最高基点为80个bp，也就是说这些银行三年期的大额存单的最高利率可以做到2.75%+0.8%=3.55%。

不过部分村镇银行的五年期存款利率和大额存单就给出了4%的年化利率，这是因为央行从2015年起就不再公布五年期的存款基准利率了。换句话说就是，五年期的存款并没有受到此次利率自律机制的严格规定，至少在数值上没有成文的最高利率上限。

其实基准利率+加点值在本次调整前，我国的利率执行的是“基准利率*上浮倍数”，比如说基准上浮30、40、50%等等。本次调整以后改为“基准利率+基点”，同时设定了最高的加点值，最高加点值是按照不同类型的银行划分为两个区间的。

本次四大国有银行对活期、定期和大额存单的最高加点分别是10bp、50bp和60bp。目前央行基准利率最高的是3年的定期2.75%，所以在调整后四大行的最高利率应该分别是：活期0.45%，3年定存3.25%，3年大额存单为3.35%。

当然上述只是最高的情况，实际上银行不一定会按照最高的来执行，显然光从上述的数据上我们可以不难看出，银行的长期存款利率较以往有明显地下降了。这也是部分银行在五年期存款利率上而做文章的原因。

他们是希望通过这种方式，来吸引长期稳定的储蓄用户。在河北的某农村信用社给出的五年期定存利率就是4%，大家可以关注下本地的村镇银行五年定存的利率情况。高存款的利率虽然对储户是有利的，但是对于整个社会或者说实体经济却是一种伤害。

而银行为了扩大规模，就以高息揽储，为了确保盈利，就只能以更高的贷款利率放贷出去，不断堆高的融资成本，这对于实体企业无疑就是一种负担，甚至还可能限制了实体企业的发展，而实体企业才是整个社会的基石。

因为如果一旦实体企业都挂了，那我们连工作的地方都没有了，失去了工资与少数的利息增加，哪个轻哪个重？正因为如此，从2019年以来，国家就开始对各类的“高息存款”进行了限制，并先后取消了各类民营银行的“创新型存款”。

并且直接出台了文件，坚决制止和严肃查处高息揽存，甚至是连大额存单的靠档计息都被取消了。央行规定在20万元以上起步的存款才属于大额存单，它是能够享受到与普通定期存款不同的利率浮动标准的。

普通的银行定期存款顶层浮动利率是在基准利率上上浮50%，而大额的存单是可以突破50%的现值，最高能达到55%。而当前的农村信用合作社，它的利率浮动与四大行的相差也不多，所以基本上利率也会在3.25%左右。

但是最终的实际执行利率，还是需要去当地的农村信用合作社，也就是农商行来做相对应的咨询。如果想要寻找性价比比较高的存款类型的，就可以问建投资理财，所以说我们相对来说还是有比较充分的选项的。

但是在全国范围之内，各家的农商行也并不一定都统一执行最高的标准。换句话来说就是，各家的农商行在具体执行上可能都还存在着差异，有高的也有低的，因为各家的农商行自成一体，各自为阵，并不是全国统一法人。

而且这次公布的是最高加点的上限，所以在不超过上限的条件下，具体能加点多少，就是要根据各自揽存压力的大小了，以及还有对存款资金的需求程度来确定的。因此，农商银行的具体利率是多少，还是要以实际公布的为准。

但是农村信用社是属于农村的金融机构，而农商银行是属于商业银行，产权制度由合作制变成了股份制。相对地来说，农商行的监管标准更高一些，更有利于银行的稳健、可持续发展，而两者在定期存款的利率上大致也是相同的。

此次定期存款利率的调整，就是利率定价方式由之前的“基准利率×倍数”改为“基准利率+基点”。基点就是指“bp”，这是利率改变量的计量单位。也就是说1bp就是0.01%，假如说某银行的存款利率下降20bp，那也就是说它的利率下降了0.2%。

由于此次银行存款利率定价方式的改革，国有的银行以及大型的商业银行的最高利率大都是在3.25%左右，即使是大额存单的产品，利率也很难突破4.0%。但是在一些地方性的商业银行和农商行的利率相对来说会比较高一些。而我们在存款金额比较少的情况下，是可以考虑一下把钱放在这些利率高点的银行的。