银行网点里的隐形“警察”

今年12月1日，一部全新的法律将正式实施，那就是《中华人民共和国反电信网络诈骗法》。新法明确要求，银行业金融机构要承担风险防控责任，加强账户监测并建立风险防控机制。然而，任意一家规模较大的银行，单在上海地区的账户总数动辄就超过千万，总资产过万亿，监测该如何进行？要回答这个问题，让我们走进银行，先认识一位网点的“经侦”柜员。

这天，网点柜员傅婷婷发现了两张卡有些不同寻常，一张卡，长期不用，然后一天内频繁入账后取现，另一张，则更为明显。

“相同的金额，进来之后就马上出去了，而且一天之内发生了很多笔，正常都不会这样使用的。还有一点，他们这个账户都是那种卡内资金不留余额的，一分钱都不放的那种，感觉像过渡性一样的，钱进来就出去，进来就出去”。

接下来，傅婷婷开始电话客户询问原因，如果对方给不出合理解释，网点方面会进行停卡操作，再次启用需要去柜台办理。这一套操作，目的是为了遏制银行卡被用于电信诈骗。

主业是现金柜柜员的傅婷婷笑称，这两年下来，自己已经被培养成了经侦警察。“经侦，经济调查嘛，就像一个侦探一样，要看这些数据，哪些有问题，然后第一反应，这个好像很可疑，然后就先电话联系。我们不会随便停卡，但是联系客户肯定是第一反应的”。

建行在上海地区有超过千万的个人和企业账户，网点经侦如何找到可疑账户？传统的人工筛查显然不可行，为此，建行设计了一套反诈系统，其中含有多种模型，例如资金快进快出等多种交易方式。“随着人工智能技术的不断成熟，我们利用大数据运用、知识图谱、机器学习等前沿科技，打造了线上的风险防控示范区。我们的模型涉及很多的类型，涵盖了交易对手、交易时间、交易金额、交易渠道等” 中国建设银行浦东分行个人金融部产品经理贾骏介绍道。

这一套算法和模型不仅是建立在银行核心数据的基础上，并且还引入了部分公安数据。当AI技术被引入金融体系后，大量的系统运算导致数据量在以成倍的速度扩张，如何保证核心技术、隐私数据不被窃取？模型算法的底层，需要的是自主可控的硬件设备。

这个机房里，存有建行上海地区超过1000T的数据，截止到今年，核心网络设备国产化率已经达到80%，核心存储设备中有70%来自包括华为在内的本土品牌，安全专用产品的国产化率更是接近100%。

“我们从2018年开始，所有新采购的设备都是国产化设备，也就是说逐步淘汰我们原来所有的国外品牌的设备，做到全部国产化”，建行上海市分行金融科技部高级副经理王孟表示。

在硬件系统支撑和软件模型的加持下，银行终于走上了反诈的第一线，从被动变成主动。对此，傅婷婷感触很深，“以前的话我们相当于是配合警方，他们让我们比如说把这些账户冻结，现在的话，我们通过这些数据，可以主动出击。有疑问的交易，它就会出现在我们系统里，那我们可以及早地遏制，防止更多的诈骗产生”。中国人民银行的最新数据显示，金融机构已总共清理异常银行账户14.8亿个。

金融科技的运用，与真正的公安“经侦”形成合力，今年以来，全市防治电信网络诈骗取得明显成效，直接挽回损失高达约5.1亿元。

家住虹口的刘阿姨就就是这被挽回的5.1亿元之一，她曾经差点被电诈骗走全部积蓄，在网点的劝阻和系统核验对方账户后，转账终被及时制止。

“不是他们这样子帮我的话，那我真的像人家讲的血本无归了，那哭都没地方哭了。所以银行的这些工作同志，素质是高，是好，真的，他们不但帮你把钱管好，而且他们还到处都给你小心翼翼地保着你们的东西。”

（看看新闻Knews记者：马婕 摄像：陆骏 编辑：小真）