银行三年期定期存款可按月付息，利率为3.85%，值不值得存？

如果现在还能找到一家银行的定期存款并且是按月付息，年化利率还能给到3.85%，一定要注意这几点，否则可能存款的本金安全都无法保证。

随着四大行，再一次将定期存款年化利率下调，现在在银行甚至都很难找到3.5%以上的定期存款产品更不要说按月付息的定期存款。

如果在银行里看到工作人员推荐这种按月付息收益率在3.85%的产品的时候一定要格外的注意。因为这很可能并不是我们传统意义上的存款产品，而是一些保险或者是理财。

按月付息，收益率在3.85%的存款产品，真的存在吗？

从近期央行给出的存款基准利率来看，本尊整取一年利率为1.5%，两年利率为2.13%年利率为2.75%。

在各大银行在网络上公布的存款年化利率的数据中，甚至都找不到年化利率超过3.5%的存款产品。

但除了这些大型商业银行和国有银行之外，全国一共有4000多家银行，其中有很多小型商业银行，包括一些地方性农商行，他们给出的存款年化利率相对要高一些。

通过查找相关信息我们能发现，现在网络上能找到存款年化利率最高的为，重庆银行整存整取5年期能给出4.3%，海峡银行整存整取5年期，年化利率为4%，其他的一些小型商业银行，由于监管部门的监管力度加大，相对来讲，反而给出的存款年化利率相对还比较普通了。

尤其是在今年，河南和安徽等地的村镇银行出现一些负面情况，再加上上个月，辽宁两家村镇银行先后被批准倒闭破产，监管的力度不断增加，村镇银行以及农商行给出的存款年化利率，相对来说也并不会高到哪里去。

整存整取的年化利率都很难超过3.85%，更不用说银行的按月付息的存款产品，给到的存款年化利率更低。

但是这也不能说，全国就不存在三年期定期存款，按月付息，年化利率3.85的存款产品不存在，要知道全国一共有4000多家银行，或许在某个地方的某家银行网点，就真的有这样的存款产品。

当然像这样的存款产品相对银行来说是存在一定的风险。如果银行调高了揽存的利率，对于银行来讲，相对于压缩了存贷利差的利润，银行要想获得相对较高的收益，就必须选择风险更高的投资产品。

如果银行的风险太高，那么很可能就会出现金银信的问题，甚至最后倒闭破产也可能发生。

所以说如果真的看到了有银行的三年期存款产品，并且按月付息，年化利率还有3.85%，那么一定要注意这两点，避免不必要的损失。

第一，一定要控制自己的存款本金低于50万元。根据相关规定，所有的银行和金融机构都必须加入存款保险，只要储户的存款金额不超过50万元，那么哪怕银行倒闭破产出库的存款也能得到全额的赔偿。

第二，最好是要去银行柜台办理这样的存款产品，并且要求银行出具相应的纸质存款凭证。（存折，存单等）

现在很多银行，用银行卡存款生成电子凭证，甚至直接在手机银行或者相应的APP上就可以办理存款，也会生成相应的电子凭证，但是对于储户来讲，这个银行给出的存款利率高于其他银行，一旦银行真的出现什么问题，钱取不出来了，有相应的纸质凭证也能够更踏实。

按月付息，收益率为3.85%的，很可能不是存款

如果喜欢去银行存款的朋友就能发现存款的时候，工作人员总会推荐一些存款产品收益率比较高档像一些按月付息收益率在3.85%的，很可能就是他们所推荐的一些理财产品或者是保险产品。

银行推出的一些理财产品，根据相关规定是不能够保本保收益的，银行也不能做出该方面的承诺，也就是说理财产品的收益都是浮动的。

而银行工作人员在推荐这样的存款产品的时候，他们所说的收益率都是一个预估值与实际的收益可能存在很大的差距。

如果运气好，确实能拿到销售人员所推荐时候的那个收益，甚至还要比那个高，但是运气不好的话，甚至可能拿不到收益，反而还要亏损一定的本金。

更为重要的一点是银行的这些理财产品，也并不在银行的存款保险保障范围。如果银行真的出现倒闭破产，购买的该银行自营的一些理财产品，那么是拿不到任何赔偿的。

还有就是这些理财产品，他们都有一个所谓的手续费，如果没有到期，提前把本金拿回来的话，那么就需要支付相应的手续费，而这样的手续费可能是0.5%，甚至更高。如果运气不好，可能你的收益还没有百分之0.5想要提前拿回本金，光这手续费就会让你亏损本金。

还有可能是银行的一些保险产品，而银行的保险产品也有多种，一种是期交产品，另一种是趸交产品。

像银行的一些期交保险产品是需要连续多年缴费，并且还需要到一定年份后，才能将本金和收益陆续地取出来。而这期间也有很多不确定因素，他们所宣传的收益。也是浮动的，在到期后拿到的收益可能比当初宣传时候的要低。

而且像这种期交的保险产品缴费周期较长，取回本金的等待时间也很长，至于相应的收益很可能是画大笔看得见，但吃不着，因为要想拿到相应的收益，可能这些钱要放在里面很长的一段时间才会陆续产生相应的收益。

除此之外像一些保险趸交产品，他们也有相应的规定，虽然只需要缴费一次，但是需要满5年，10年之后才能将这些钱取出来。

一旦你想要提前支取，那么很可能就需要承担相应的违约金，而这样的违约金他们会写在保险合同上。

对于很多没有经验的人来讲，很多时候只看到了保险产品的宣传收益，并没有考虑到相应的违约金，一旦遇到突发情况想要提前退保，那么这样的违约金损失很大，退保的时间越早损失也就越多。

好在现在相应监管部门出手，对银行销售的保险产品也有了相关约束，如果银行销售保险产品，是需要进行录音录像以及电话回访等等。

相对来说，现在去银行购买保险产品，相对来讲是比较规范的了。但依然在网络上能看到一些上了年龄的老人，一不小心将存款买成了保险产品。

这些保险产品也不在银行的存款保险保障范围内。但相对来说，保险产品基本上都有相应的保险公司，哪怕银行倒闭了，保险公司只要还在这样的保险产品，也是能拿回保金和收益。

最后还要啰嗦一下，去银行存款的时候不要紧盯着银行的存款，收益，同时还要考虑存款的安全。

尤其是看到这些反常的存款产品，他们的收益明显高于普通的定期存款，那么就一定要格外小心了，很可能是那些伪装了的陷阱等着你往里跳。