安责险 VS 团意险：谁才是施工企业获赔的佳选？

建筑施工企业属八大高危行业之一，安全事故频发，为转移事故风险，施工企业往往会忽略建工安责险，转而为雇员购买“价廉物美”的建工团意险。殊不知，根据最新司法政策，施工企业以建工团意险转移事故风险的目的将大概率落空，而不购买建工安责险却会产生合规经营风险。

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建工安责险，施工企业的必选项

安全生产责任保险是指保险机构为投保的生产经营单位提供事故预防服务，并在责任限额内为生产经营单位发生的生产安全事故造成的人员伤亡及财产损失等予以经济赔偿的保险。建筑施工企业为施工项目投保的安全生产责任保险，即为建筑施工行业安全生产责任保险，以下简称“建工安责险”。

在我国，建工安责险经历了非强制性到强制性的历程。

2014年修正的《中华人民共和国安全生产法》，第一次从立法层面引入了安全生产责任保险概念，但仅是倡导生产经营企业购买，不具有强制性。

第四十八条　生产经营单位必须依法参加工伤保险，为从业人员缴纳保险费。国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险。

2021年修正的《中华人民共和国安全生产法》，将购买安全生产责任保险作为高危行业、领域的生产经营单位的强制义务，相关企业如未购买安全生产责任保险，将面临最高二十万元的罚款。自此，建工安责险在立法层面被强制推行。

第五十一条生产经营单位必须依法参加工伤保险，为从业人员缴纳保险费。
国家鼓励生产经营单位投保安全生产责任保险；属于国家规定的高危行业、领域的生产经营单位，应当投保安全生产责任保险。具体范围和实施办法由国务院应急管理部门会同国务院财政部门、国务院保险监督管理机构和相关行业主管部门制定。
第一百零九条高危行业、领域的生产经营单位未按照国家规定投保安全生产责任保险的，责令限期改正，处五万元以上十万元以下的罚款；逾期未改正的，处十万元以上二十万元以下的罚款。

其实，早在2017年年底，重庆市政府就发布了渝府办发〔2017〕182号《重庆市人民政府办公厅关于在高危行业领域强制推行安全生产责任保险的实施意见》，明确矿山、危险化学品、烟花爆竹、交通运输、建筑施工、民用爆炸物品、金属冶炼、渔业生产等高危行业领域应强制购买安全生产责任保险。

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团意险“接不住”防范风险的目的

就提供法律服务的经历来看，即使建工安责险被规定为强制性险种，却并未在建筑施工企业中有效推行，大部分施工企业仍然选择较为便宜的建工团意险来转嫁安全风险。

然而，团意险却无法承担起转嫁安全风险的重任。

实务中，施工企业在与意外事故伤者或家属协调赔偿过程中，往往能“游刃有余”的将建工团意险的保险金用以抵扣自身应承担的赔偿责任。但是，部分情况下无法通过协商来解决赔偿问题，最终纠纷就会诉诸法庭，施工企业以建工团意险转移风险的目的将大概率落空。

通过检索，我们发现，就施工企业能否通过为职工办理意外伤害保险获赔的保险金抵销其对员工的赔偿责任问题，各地法院、甚至同一地区法院都存在裁判不统一的案例。

但最高人民法院将江苏省南通市中级人民法院审理的《范仲兴、俞兰萍、高娟诉上海祥龙虞吉建设发展有限公司、黄正兵提供劳务者受害责任纠纷案》，作为2021年第10期公报案例进行发布，表明最高人民法院就前述问题持否定态度，相关裁判规则亦将统一。

根据《中华人民共和国建筑法》第四十八条规定，为职工参加工伤保险缴纳工伤保险费系建筑施工企业必须履行的法定义务，为从事危险作业的职工办理意外伤害保险并支付保险费系倡导性要求。建筑施工企业已为从事危险工作的职工办理意外伤害保险的，并不因此免除企业为职工缴纳工伤保险费的法定义务。
根据《中华人民共和国保险法》第三十九条规定，投保人为与其有劳动关系的劳动者投保人身保险，不得指定被保险人及其近亲属以外的人为受益人。建筑施工企业作为投保人为劳动者投保团体意外伤害险，该保险的受益人只能是劳动者或其近亲属。劳动者在工作中发生人身伤亡事故，建筑施工企业或实际施工人以投保人身份主张在赔偿款中扣除意外伤害保险金，变相成为该保险受益人的，有违立法目的，依法不予支持。

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6步提高安责险理赔成功率

保险公司针对施工企业意外事故提供了建工团意险、雇主责任险、建工安责险等险种，那么这三个险种之间到底有何区别呢？我们通过下图即可作初步了解：

从图片中的对比可知，雇主责任险和建工安责险的被保险人均为单位，而建工团意险的被保险人为劳动者，同时，基于保险法第三十九条第二款之规定，施工企业欲成为建工团意险的受益人被明文禁止。

所以，不论是为转移事故风险，还是从合规经营层面考虑，建工安责险均为施工企业的必选项。

那么，施工企业在购买建工安责险时，如何与保险人协商特约条款将更有助于提高理赔成功率呢？我们在研究重庆某保险公司《建筑施工行业安全生产责任保险A款条款》后，对建工企业提出建议如下：

第一，扩大被保险人范围。除承包单位外，建议纳入施工范围内的工程分包单位，同时设定转包情形下的通知、审核条件。

第二，扩大投保场所范围。除施工区域外，建议将生活区域内发生的意外伤害事故纳入。

第三，合理管理明确雇员范围。人员流动大是建筑行业的特性，建议以出入施工现场门禁记录、出险当月工资表在册员工名单等作为雇员范围界定标准。

第四，合理约定保险期间。工期延误屡见不鲜，故而建议不以建设工程施工合同规定的施工期限结束日为保险责任终止日，最好以实际施工结束日为保险责任终止日。

第五，多样化约定保险事故证明材料。施工企业可能会基于各类原因，在事故发生后与雇员或雇员家属协商处理，并未向相关部门上报事故。因而，建议在特约条款中将保险事故证明材料多样化，充分利用保险条款中“保险人认可的证明材料”之规定。

第六，多险种才能全面转移风险。非施工现场安全责任事故导致的工伤事故不在建工安责险保险责任范围内，如员工上下班途中发生非本人主要责任交通事故受伤、因公外出受伤、突发疾病死亡、职业病等，因而，需结合工伤保险才能进行全面的风险转移。

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2021年9月《安全生产法》正式实施后，建工安责险已成为法定强制保险。国家将利用此险种对安全生产进行风险评估、事故隐患排查、保险大数据等方面的管理。因而，其强制性在未来将会得到进一步的强化。并且，当前最高法的判决结果对团意险转嫁风险的否认也表明了国家强制执行安责险的决心。

所以，我们建议建筑施工企业将建工安责险纳入风险防范计划，并在购买保险过程中做好特约条款的规划，以更好的为企业提供风险转移保障。

本文由【平行线】律师团队撰写