银行为何下调存款利率？有什么影响？

据证券时报报道，多家国有大行从9月15日起下调个人存款利率，包括活期存款和定期存款在内的多个品种利率，其中三年期定期存款和大额存单利率下调15个基点。以建行为例，3个月、6个月、1年期、2年期、5年期定期存款利率分别为1.25%、1.45%、1.65%、2.15%、2.65%，均下调10个基点，3年期定期存款利率为2.65%，下调15个基点。另外，工行、农行、中行的3年期定期存款利率都下调15个基点，其余定期存款利率下调10个基点。

1、为何下调存款利率？

存款利率和贷款利率向来是一对“双胞胎”，拥有相同的走势，贷款利率走高，存款利率也会走高，贷款利率降低，存款利率也会降低。

究其原因是因为银行本来就是做利差生意的，银行一方从储户手里吸收存款，这个时候给予储户的就是按照存款利率给的利息收益，另一方面，银行会将这些存款放贷给其他个人和企业，同时按照贷款利率收取利息收益，双方的利息差价就是银行的收益。

比如说，银行有存款1万元，给储户的存款利率是2%，同时以5%的利率将这1万元放贷出去，那么中间3%（5%-2%）就是银行赚的差价。

所以，贷款利率下调，存款利率一般也会跟着下调，只有这样，银行的利差收益才能得以保持。在8月份，央行下调了LPR（贷款市场报价利率），1年期LPR从3.7%下调至3.65%，下调5个基点，5年期以上LPR从4.45%下调至4.3%，超预期下调15个基点。

LPR的本质就是“贷款基准利率”，原本就是叫做“贷款基准利率”的，在2019年利率改革的时候才改成“贷款市场报价利率”，但是名称的改变并未改变其本质意义，8月份下调了贷款利率，那么现在下调存款利率也是符合预期的。

当然了，这也是今年第二次下调个人存款利率，上一次是在4月份的时候，当时的背景也是LPR下调，LPR在今年1月和5月进行了两次下调，1年期LPR从3.8%下调至3.7%，5年期以上LPR从4.65%下调至4.45%。

2、存款利率下调有有何影响？

存款利率下调最直接的影响就是促使居民将存款变成消费和投资，是促进消费和投资的一个工具，存款利率下调，那么储户获得的利息收益就会下降，这种变化会导致存款降低对储户的吸引力，部分储户就会将部分资金从银行取出来用于消费或者投资。

今年一季度经济开局良好，GDP增速为4.8%，和5.5%的年目标相差不远，也明显高于2021年4季度4%的增速，但是4月份上海的疫情拖累了整体经济发展的，导致二季度全国GDP增速迅速下滑至0.4%，这是疫情以来除了2020年一季度之外最低的增速，上海二季度的GDP增速更是大幅下滑13.7%，超过了2020年1季度的跌幅。

由于受到二季度的拖累，今年要完成5.5%的GDP目标是挺有挑战性的，从货币政策的角度来说，必须实施相应的政策，支持经济的复苏和发展，所以降低贷款利率和存款利率就成为了必然的选择，降低贷款利率是针对投资的，要扩大投资规模，就需要通过降低贷款利率来实现。

要促进消费，不仅仅要从生产端出台刺激政策，也需要从银行端下调存款利率，促使一部分存款从银行“搬家”流入消费市场。疫情以来，存款增加的速度明显高于经济的增速，个人更加倾向于存款，2020年人民币存款增加19.65万亿人民币，同比增长10.2%，人民币存款余额增加到212.57万亿元。其中住户存款增加11.3万亿，人均存款增加8000元。2021年住户存款增加9.9万亿，人均存款增加7000元。

2022年7月末，人民币存款余额增加到251.1万亿，同比增长11.4％，增速分别比上月末和上年同期高0.6个和2.8个百分点。在经济低迷的情况下，居民存款的意愿有增无减。而今年上半年的社会消费品零售总额仅仅为21万亿，同比下滑0.7%。

一方面是存款在高速增长，另一方面是消费萎靡不振，央行释放了流动性，但是钱流进了银行，消费低迷，所以，降低存款利率，将资金“赶出”银行就显得很有必要，消费不振，生产的产品就无法销售，服务无人购买，这会进一步反过来恶化经济。消费振兴，货物畅通，经济就能被拉动起来。

但是仅仅降低存款利率或许也难以达到提振消费的目的，毕竟在当前的经济形势下，要赚钱不容易，对未来的预期可能略显悲观，那么个人自然会更加倾向于保守，为了防范风险，会将钱存起来，消费的胆子就会小起来。这是个人和家庭为了应对未来不确定性最好的策略。

只是存款的增速大大高于经济的增速，这背后虽然是个人，但是具体群体又是哪些？普通人原本就难赚钱，他们攒钱的速度会这么快吗？