泉州银行：电子保函业务

来源：2022第三届中小金融机构数智化转型优秀案例评选

获奖单位：泉州银行

荣获奖项：场景金融创新优秀案例奖

一、项目方案

泉州银行于2020年8月在泉州市率先开展电子保函业务，成为泉州市首家实现电子保函线上化的银行金融机构，并根据《福建省住房和城乡建设厅关于进一步规范我省住房和市政工程招标项目投标保证金管理的通知》（闽建筑〔2020〕8号）规定于2020年12月完成电子保函OFD系统改造，成为泉州地区首家符合《福建省公共资源交易电子保函文件格式标准V1.0》的金融机构。作为目前泉州地区唯一一家电子保函银行开函机构，在泉州地区的电子保函开函量占比超过八成。

产品定义：泉州银行电子投标保函是指由泉州银行开立的，以数据电文或电子文档为介质,通过泉州银行电子保函系统与各地市公共资源交易中心对接，经CA证书电子签名后通过互联网向受益人出具的担保。

业务模式：投标人直接登录各地公共交易中心网站申请购买，交易中心直接将订单数据推送至泉州银行电子保函系统生成订单，投标人完成手续费支付后，泉州银行的电子保函系统自动匹配订单，系统自动出具电子投标保函，实现银行保函申请、审核、开函、传输、验真等全流程电子化，从申请到保函开立最快用时仅需3分钟。

二、创新点

1.线上化

与传统的银行保函开函手续繁琐、体验度差相比，电子保函业务无需纸质材料，申请流程全线上化，实现银行保函申请、审核、开函、验真等全流程电子化。

2.时效快

传统保函申请周期长，需要提前3-5日申请，通过1-2个工作日完成保函开立工作。而电子保函时效性强，投标人登录公共资源交易中心即可购买办理，从申请到保函开立最快用时仅需3分钟。

3.特安全

传统保函真伪辨别困难，存在造假的风险；难以加密，也存在信息泄露风险。而电子保函安全性强，关键信息加密，保证投标人信息安全，同时支持在线查验保函状态，让假保函无处遁形。电子保函数据安全性主要体现在以下两个方面：a、数据加密的安全性。开标前所有保函都是以密文的形式发送存储，待开标后，确定有入围和中标的才会解密，否则无法知晓投标人具体情况；b、数据储存的安全性。数据的传输仅由交易中心到银行方，中间不经过第三方，数据只存储在两方，并签订相关保密协议，确保数据存储安全。

4.实减负

用银行电子投标保函替代企业参与招投标所需的现金保证金，能够减少投标企业保证金资金的占用，缓解企业资金压力，大大缩短投标企业办理手续流程，为投标企业节约时间，助力企业降本增效。

三、技术实现特点

搭建电子保函系统，通过电子保函系统将公共资源交易中心与银行互联互通，依托电子认证、数字签名等技术手段，实现银行保函申请、审核、开函、传输、验真等全流程电子化、线上化。

投标人通过登录公共资源交易中心发起电子保函购买申请，并完成手续费支付，银行接收保函申请信息，并在电子保函系统进行保函审批、保函开立、保函核销等保函管理动作，全程系统自动触发，无人工参与。

四、项目过程管理

阶段一：2020.08-2020.12 项目立项、系统开发；

阶段二：2021.01 电子保函系统上线；

阶段三：2021.02-2021.03 电子保函系统试运行；

阶段四：2021.04-至今 电子保函系统正式运行。

五、运营情况

泉州银行于去年初率先开展电子保函业务，成为福建省首批实现电子保函线上化的银行之一。电子保函系统上线运行一年多以来，系统安全平稳运行。

2021年全年累计开立电子投标保函27万余张，日均开函量超1000张，单日最高开函量2532张，目前已实现福建省公共资源交易中心及福建泉州、漳州、莆田、龙岩、三明等六个地市公共资源交易中心电子保函线上办理，服务建筑企业超6500家，为企业节约保证金占用超800亿元，实际为建筑企业节约成本超7亿元。

六、项目成效

1.纾解企业融资难、融资贵的压力

电子保函替代了传统模式下现金缴纳投标保证金的方式，切实减轻企业参与招投标的资金压力，2021年全年累计为建筑企业节约保证金占用超800亿元，实际为建筑企业节约成本超7亿元。解决中小企业授信获得困难，无法以银行保函替代保证金的痛点，延伸泉州银行服务中小企业的业务范围，切实减轻中小企业负担，提升银行服务实体经济、普惠中小企业的能力。

2.降低公共资源运营成本

通过电子投标保函方式，缩短业务流程，简化退款手续，解决纸质保函真假难辨等问题，释放人力资源，提高公共运营效率。

3.激发市场活力

电子保函拥有价格合理，使用方便，内容真实，有迹可寻，便于监管等优点，有效推进招投标电子化、信息化、规范化，助力发展信用经济。

4.提升品牌效应

2021年6月18日，泉州银行参加恒生电子在上海举办的公司金融高峰论坛，并成为全国城商行中的五家代表行之一、福建省内唯一一家进行现场业务分享的金融机构，大大提升福建省内城商行在全国同业间的品牌效应。同时，泉州银行积极响应号召，聚焦民营企业在工程招投标领域面临的资金问题，勇于先试先行、锐意创新，率先开展电子保函业务，支持建筑企业以电子保函替代现金缴纳投标保证金，助力泉州市“推行以保险、保函等替代现金缴纳涉企保证金”列入支持民营企业改革发展典型做法，获国家发改委向全国范围推广。

七、经验总结

泉州银行针对电子保函系统的数据传输、系统流程顺畅度等维度进行定期回检并建立问题反馈台账，成立应急处置小组，实现常态化应急预警演练，并及时跟进优化，目前已成功上线电子保函系统二期项目，后续将持续根据实际业务需要迭代优化电子保函系统。

中小微企业是推动国民经济发展的重要力量。一直以来，“融资难、融资贵”等问题成为阻碍其发展的重要因素。以工程招投标领域为例，保证金资金占用、纸质保函手续繁琐、线下流程过长等问题凸显，不断挤压中小微企业的发展空间。

自成立以来，泉州银行始终坚持“服务地方经济、服务小微企业、服务城乡居民”的市场定位及经营理念，紧扣金融服务地方经济发展这个中心，积极主动适应新常态，加强改革与创新，调整定位，坚定方向，提升金融服务实体经济水平，持续加强中小微企业金融服务。

为积极贯彻落实金融支持“六稳”“六保”工作部署，支持中小微企业高质量发展、克服新冠肺炎疫情冲击，泉州银行聚焦中小建筑企业在工程招投标领域面临的资金问题，以金融科技赋能，搭建电子保函系统，积极推进电子保函业务落地，支持建筑企业以电子保函替代现金缴纳投标保证金。

通过电子保函系统将公共资源交易中心与银行连接起来，运用电子认证、数字签名等技术手段，实现银行保函申请、审核、开函、传输、验真等全流程电子化，大大缩短业务流程，简化退款手续，解决纸质保函真假难辨等问题，贴合监管政策，减少人员聚集、接触，有力缓解疫情防控压力，契合客户实际需求。同时电子保函价格合理，使用方便，内容真实，有迹可寻，便于监管，有效释放人力资源，降低公共资源运营成本，切实有效助力建筑企业降本增效，产生良好社会效应。

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