【金融科技发展研究】国际跟踪㉔新兴市场中的金融科技

编者按：2022年1月，世界银行发布《新兴市场中的金融科技》报告（以下简称《报告》）。《报告》指出，新兴市场不同于高收入国家市场，有大量个人和小微企业无法获得正规的金融服务。但随着新技术在金融领域的应用，金融服务获取和应用的难题将逐步得到解决。《报告》分析了新兴市场金融科技创新发展的推动因素，包括手机的普及、日益完善的金融政策和基础设施等。为确保新兴市场金融科技服务向更大规模、更加包容的方向发展，《报告》给出了加强金融数据保护、强化技术保障建设、建立健全监管体系等相关政策建议。现将《报告》主要内容进行摘编，供参考。

一、新兴市场金融服务现状

（一）金融服务覆盖不足。在新兴市场，大约有16亿个人和2亿家小微企业无法获得正规的金融服务。三分之一的成年人没有基本的交易账户，只能使用现金进行支付。数百万小微企业和成年人无法获得信贷，因而无法进行商业投资或消费。

（二）缺乏保险和储蓄机制。在新兴市场，很少有人在正规的金融机构存款，且保险普及率低。缺乏保险和储蓄机制降低了这些人面对疾病或破坏性天气等突发紧急情况的适应能力和他们的养老保障水平。

（三）客户借贷资质不足。在新兴市场中，很多人从事季节性或非正式性工作，没有银行账户，收入不稳定，无法满足银行借款的准入要求，或无法按约定期还款。此外，银行通常要求借款人通过抵押有形资产以降低借款风险，而这类人群往往无法满足这一要求。

（四）金融服务成本较高。传统零售银行的业务模式主要依托其实体分支机构，通过线下面谈对客户进行评估。受限于交通距离及营业时间，金融业务成本较高，致使部分人群对其望而却步。

二、新兴市场金融科技快速兴起的动力

（一）手机的广泛普及为金融科技应用创造有利条件。手机是金融科技提供者接触现有及潜在客户的主要工具。当前，三分之二无法获得金融服务的成年人拥有手机，这为金融科技公司进入新兴市场并扩展业务提供了条件。

（二）政府大量使用数字支付带动金融科技市场发展。在中低收入国家，政府通常是当地最大的本地支付用户，其对数字支付的推广成为数字支付发展的催化剂，既扩大了数字支付市场，又保障了金融科技的可持续发展。

（三）金融政策及基础设施不断完善推动金融科技发展。不断完善的数字基础设施有效改善了民众获取金融服务的能力及方式。数字化手段在商业和其他活动（如医疗保健和教育）中的广泛应用，以及税收、出入境管理等监管因素的推动，为金融科技提供了良好的发展生态环境。

（四）新技术在金融领域应用显著降低金融交易成本。金融科技公司借助技术创新，改造金融业务模式、流程和产品，一方面改善信息流通效率，使金融交易成本降低；另一方面提升金融机构对客户信用的评估能力，在降低传统评估成本的同时，提升金融服务能力。

三、新兴市场金融科技进一步发展的政策建议

（一）加强金融数据保护。金融机构应严格按照合法、正当、最小必要原则收集、使用和存储用户信息，充分保障个人隐私权、知情权、同意权、异议权、投诉权等合法权益，提升人们对使用数字金融服务的信心。

（二）调整现有治理结构。监管机构应通过调整其现有的监管框架并不断评估这些框架应对新风险的能力。公共政策对金融科技的影响往往取决于金融机构和金融科技部门的规模和结构，以及现有监管框架的灵活性。

（三）强化技术安全应用。国家层面应加强关键核心技术研发，改善现有新型网络基础设施的可靠性，确保金融服务的安全性。对于金融机构而言，应结合自身实际开展技术研发，在满足金融消费者金融诉求的同时确保技术应用安全。

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本文来源：发展研究部
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