【专栏】不良处置新玩法？锦程消费金融在淘宝公开拍卖债权转让房

近日，消金界发现，锦程消金、平安银行等机构在阿里拍卖网上发布了大量债权转让拍卖信息，转让数量多达上千条，转让标的多为房产抵押物。

值得一提的是，不良贷款转让试点落地已经实行了一年半，如今随着各地银保监会的对不良资产的持续推进，监管部门多次释放积极信号，参与试点的机构和不良贷款范围有望进一步扩大（详情点击《6省试点！银保监会：支持地方中小银行加快处置不良贷款》）。

当下，银行等金融机构对于个人贷款等不良资产处置压力较大。政策方面有所放松，机构也在此花费心思。网上债权转让这种方式并非首次，能否规模化才是关键。

对此有业内人士指出，有些债权资产转让的价格较低，而背后的交易成本过高，未来究竟能做到多大规模尚待考证。

01 “不良”搬上阿里、京东等平台

近日，消金界发现，四川锦程消费金融有限责任公司（以下简称“锦程消金”）在淘宝网资产竞价网络平台阿里拍卖网上发布了大量债权转让拍卖信息，转让数量多达千条，其转让标的为房产抵押物。而这些债权转让大多处于流拍阶段。

比如，一则“关于张某晓的个人抵押债权转让”的转让信息显示，起拍价10.77万元，竞价周期只有8小时，标的物为债务人抵押物位于河南省洛阳市偃师区房产。

消金界了解到，除锦程消金之外，平安银行、哈尔滨银行、烟台农商行、三湘银行、中原银行、兴文科技小额贷款等都曾发布个人债权转让信息。

在此之前，个人不良贷款的批量转让一直是银行处置个人不良资产的“禁区”。直到2021年1月，银保监会印发《关于开展不良贷款转让试点工作的通知》，正式开展单户对公不良贷款转让和个人不良贷款批量转让试点，并将纳入不良分类的个人消费贷、信用卡透支、个人经营贷纳入转让范围。首次参与试点的银行包括6家国有大型控股银行、12家全国性股份制银行。

值得注意的是，《通知》明确参与试点的个人贷款范围为已经纳入不良分类的个人消费信用贷款、信用卡透支和个人经营类信用贷款，住房按揭贷款、汽车消费贷款不包含在内。

消金界了解到，金融机构公开拍卖债权转让房是市场上常见的不良处置方式。由于住房按揭贷款不能批量转让，所以当下多在阿里、京东或金交所等平台，通过挂牌来进行交易。

02 上半年处置不良资产1.41万亿元

此前业内普遍认为，个人住房按揭贷款和汽车抵押贷款不良率相对较低，对于银行来说转让动力不足。

比如，2022年第一季度金融统计数据新闻发布会上的数据显示，我国商业性个人住房贷款贷款质量整体比较好，不良率长期维持在0.3%左右。汽车消费贷款不良率虽然略高，但是有汽车作为抵押，银行清收不良也相对容易。

如今，受疫情影响，部分居民收入受到短期影响，银行等金融机构对于个人住房贷款等不良资产处置的需求也不断扩张。

银保监会最新数据显示，截至2022年二季度末，商业银行不良贷款余额2.95万亿元，较年初增加1069亿元，已达历史最高点；不良贷款率1.67%，较年初下降0.06个百分点。

此外，2022年继续加大不良资产处置力度，上半年处置不良资产1.41万亿元，同比多处置2197亿元。其中，中小银行累计处置不良贷款5945亿元，比上年同期多处置1184亿元。

以平安银行为例，财报数字显示2021年，该行清除不良贷款的力度加大，全年累计核销贷款404.18亿元，收回不良资产总额327.71亿元，同比增长25.7％。此外，值得关注的是，平安银行第一四度至第四季度核销贷款依次为67.76亿元、90.33亿元、74.02亿元、172.07亿元；第四季度核销贷款环比增幅达132.46％。

因此，对于金融机构而言，为了拓宽不良处置渠道，加快处置进程，一直在积极寻求多种路径。除了传统的清收、核销、发行ABS，近年来，债权租赁、债权转让等一些比较新潮的方式也日渐流行。

03 试点有望进一步放开？

从2021年1月试点不良贷款转让以来，如今已经过去了一年半时间。

如今，随着各地银保监会的对不良资产的持续推进，监管部门多次释放积极信号，参与试点的机构和不良贷款范围有望进一步扩大，市场参与程度有望进一步深化。

比如，近日多地银保监局相继召开了年中会议，在总结上半年工作的同时，也圈定了下半年的工作重点。除了持续加强对小微等实体经济的金融支持，多地银保监局还将加快不良资产处置视为下半年重点工作。

而就在8月12日，银保监会会同财政部、人民银行表示，为进一步推动中小银行加快不良资产处置，初步考虑选择6个省份开展支持地方中小银行加快处置不良贷款的试点工作。

总的来说，不良资产处置渠道的多元化有助于挖掘更多的市场力量参与不良资产管理和处置，这对市场正常运转将起到较好的补充作用，便于提高金融服务的专业化水平。

但是也有业内人士认为，个人不良贷款转让本身定价难度就大，加上一些金融机构债权资产转让的价格较低，而背后的交易成本过高，未来究竟能做到多大规模尚待考证。

以平安银行发布的个人抵押债权转让信息为例，买受人要缴纳2万元保证金，并且要按照成交价金额的0.2%缴纳平台服务费；此外，逾期签约或付款的还要承担违约责任。因此流拍的现象也频频出现。

可以确定的是，基于监管趋严叠加疫情对经济的负面影响，个贷不良资产处置运营压力持续攀升。而对于银行等金融机构来说，想要完成不良资产处置，并不是一件容易的事情。锦程消金等机构的做法是否可持续，还有待市场检验。

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