宁波银行40亿ABS：人均月收入1.14万却贷款16.81万

近日，中国货币网公布的《永动2022年第二期个人消费贷款资产支持证券发行说明说》显示，宁波银行将发行今年第二期个人消费信贷ABS，受托机构为安徽国元信托，发行总金额为40亿元。

公开资料显示，宁波银行成立于1997年4月10日，2007年7月19日成为国内首家在深交所上市的城商行，目前设有16家分行，466家网点。截至2021年12月末，宁波银行个人消费贷款业务规模为653亿元，个人消费贷款不良规模5.35亿元，个人消费贷款不良率为0.81%。

发行说明书提示，如果借款人的履约意愿下降或履约能力出现恶化，贷款可能出现逾期，经向借款人催讨等程序后仍无法收回的信用损失将会给资产支持证券持有人带来投资损失。

根据披露，借款人加权平均年收入13.70万元，平均每月收入为1.14万元/月。借款人加权平均收入债务比1.47，即如果借款人月收入1.14万元，其每月要偿还的债务为0.78万元。值得注意的是，网上主流观点认为，个人负债率的比例在30%-50%为宜，而个人负债率超过50%，贷款机构就会认为你风险很大。

这是否意味着，宁波银行这期入池资产的风险很大？

中诚信国际、中债资信发布的评级报告显示：宁波银行个人消费贷款以白领通为主，该产品是宁波银行根据借款人信誉度及贡献情况，向借款人提供一定额度的信用授信业务，在授信有效期和授信额度内，借款人可根据需要，方便快捷地办理信用贷款，此次入池的贷款产品种类为上述的白领通。

借款人年龄分布方面，借款人最小为24 岁，最 大为 55 岁。其中，借款人30岁以下（含30岁）余额占比4.49%，借款人30-40岁（含40岁）余额占比39.9%。据此计算，借款人40岁以下（含40岁）的余额占比为44.39%。

不过，上述评级报告显示，贷款用途用于数码产品消费的余额占高达61.76%，这也意味着，至少有17.37%的余额借款人年龄在40岁以上。本期资产池总本金余额40亿元，即6.95亿元借款余额来自数码消费，且借款人年龄在40岁以上。

40岁以上的人，大多数人都已结婚成家，贷款用于购车、医疗、教育、旅游、装修、婚庆都很好理解，但贷款用于数码消费，着实让人有点意外。如果是数码爱好者，40岁以上的人理论上也不需要分期消费，况且本期资产池平均贷款年利率6.75%，并非是免息活动而带动的分期消费。

不止借款人年龄与贷款用途存在冲突的疑问，借款人贷款金额与贷款用途也让人产生疑虑。

评级报告显示，单笔贷款平均本金余额9.11万元，单个借款人均本金余额16.81万元，贷款用于数码消费的余额占比61.76%，贷款用于数码消费的笔数占比60.03%。

公开资料显示，数码产品包括：手机、电脑、相机、电视机、智能家电、录音笔、扫描仪等电子产品。值得注意的是，市面上大多数数码产品价格都是几百元、几千元，乃至几万元，只有专业级单反相机售价能达到10万元。

从这个意义上来说，人均贷款本金余额16.81万元，贷款用于数码消费的余额占比61.76%，着实让人有点看不懂。

开甲财经注意到，宁波银行年内已领到了5张罚单，累计罚款金额705万元，多次因个人信贷问题被罚。

最近的一次处罚时间为7月22日，因涉及贷款“三查”不到位，信贷资金被挪用于购房、个人信贷资金被挪用于购买理财、个人信贷资金违规流入第三方证券存管账户、流动资金贷款未按约定用途使用等违法违规行为，银保监会金华监管分局对宁波银行处于罚款145万元。

5月6日，银保监会衢州监管分局公布的行政处罚信息公开表显示，宁波银行衢州分行因贷款管理不到位，个人信贷资金被违规挪用，被罚款人民币45万元。

4月11日，宁波银行因信贷资金违规流入房地产领域、违规向土地储备项目提供融资、非标投资业务资金支用审核不到位、房地产贷款授信管理不到位等多项违法违规，被罚220万元。