吉奉刚：数字金融赋能文旅产业高质量发展

文 / 中国邮政储蓄银行网络金融部 吉奉刚 方甜甜

数字化时代，数字金融已成为金融机构转型发展的必由之路。在文旅融合的大背景下，如何以数字金融为抓手，助推文旅产业高质量发展成为银行等金融机构的重要发力点。邮储银行围绕“三位一体”的整体思路，积极探索文旅产业高质量发展新路径，构建文旅产业开放生态圈。

数字金融赋能文旅产业的背景

1.移动支付打通文旅产业大数据。移动支付的发展打开了场景金融的入口，推动了消费行为线上化、数据化、场景化，为金融赋能文旅产业创新发展提供了数据基础。数字文旅的首要任务是推动数字技术与文旅产业的深度融合，而数据资产是数字文旅的核心要素。数字文旅时代，文旅企业亟需借助大数据、人工智能、云计算、物联网、区块链等数字技术提升订票、入园、导流、导览、体验、防疫、购物、就餐、住宿、出行等游前、游中、游后各环节客户体验。不少银行和第三方支付机构以数字支付为抓手，聚合扫码支付、公众号支付、APP支付、H5支付等多种支付模式，打造涵盖支付结算、智能分账、经营管理等功能的智慧文旅解决方案，通过整合企业、银行和服务商等多方基于支付行为的大数据，刻画用户画像、定制营销策略，实现精准营销。移动支付的发展推动了文旅产业大数据的互联互通，为实现文旅产业的数字营销提供了新的机遇。

2.开放银行激活文旅产业新势能。Bank4.0时代，“场景为王”“生态为王”的理念深入人心，场景驱动、体验驱动、数据驱动和敏捷驱动成为银行未来转型发展的四大核心驱动力，而开放银行以其平台经济、数字经济、共享经济、规模经济的属性成为各大商业银行的重要战略方向。近年来，各大商业银行纷纷加快布局开放银行的步伐，通过API、SDK、H5等多种输出形态，开放输出投资理财、信贷融资、支付收单、账户服务、生活缴费等多个领域金融服务，触达订票、餐饮、住宿、交通、零售、康养、文娱等多个泛文旅场景。开放银行拓宽了金融服务的边界，实现了与合作方的跨界融合，提供了数字化的客户体验，为银行数字化经营提供了新工具、新平台。

3.乡村振兴助推文旅融合新发展。近期，文化和旅游部等六部门联合印发《关于推动文化产业赋能乡村振兴的意见》。文件提出要“文化引领、产业带动”,以文化产业赋能乡村人文资源和自然资源保护利用，促进一二三产业融合发展。文旅融合是文化产业赋能乡村振兴的重要领域之一。同时，乡村振兴战略的实施也为文旅产业带来了新机遇。新发展格局下，我国文旅产业加快了向乡村市场进军的步伐。“文旅+农牧”“文旅+非遗”等乡村旅游模式成为当下的热点。但是目前，我国乡村旅游业在旅游资源的整合、文化资源的重构、基础设施的配置等方面仍然处于分散状态，在景观设计、产品设计、业态布局等环节还没有形成“点—线—面—体”立体式的平台架构模式。金融机构要抢抓乡村振兴战略机遇，切实发挥“输血供氧”作用，整合乡村旅游资源，围绕“吃、住、行、游、购、娱”各个环节，创新农村金融产品和文旅金融产品，推动乡村文旅产业向规模化、集约化、专业化、品牌化、数智化发展。

数字金融赋能文旅产业的探索

新形势下，金融机构一是要加强数字赋能，利用数字技术提升文旅产业融资可获得性，打造涵盖“支付结算+智慧经营+综合金融”的智慧文旅解决方案，助力数字文旅产业创新发展；二是要加强对文旅产业的金融政策支持，丰富融资渠道，创新融资产品，提升融资效率，促进数字金融与文旅产业的深度融合；三是要以场景金融为抓手，提升客户体验，转变服务理念，加强B、C两端的深入联动，深耕线上、线下场景运营，由以产品为中心向以客户为中心转型，由大众服务向精细化服务转型，提升文旅客户满意度、留存率和活跃度。邮储银行围绕“三位一体”的整体思路，构建文旅产业开放生态圈：一是运用数字化经营工具，赋能文旅产业数字化、智慧化转型；二是运用综合化金融产品，创新文旅产业上下游特色信贷产品；三是运用场景化运营手段，盘活文旅行业“线上+线下”流量资源。

1.聚焦数字化经营，打造智慧文旅新势能。在产业数字化和数字产业化的大背景下，数字文旅以数字资产和数字技术为核心，对传统文旅产业业态进行赋能，通过5G网络、高清视频、人工智能(AI)、增强现实(AR)、虚拟现实(VR)等先进技术，不断促进文化与旅游的融合，提升文旅产业的体验和内涵。对此，金融机构可联合政府、文旅协会、文旅企业和第三方文旅平台，打造智慧文旅数字化平台，为文旅客户提供机票、门票、餐厅、酒店、停车、导游等预订服务，在场景内无感嵌入信贷、理财等金融服务，打造涵盖B、C、G端的综合金融解决方案，构建“智慧文旅+综合金融”生态圈。

邮储银行秉持开放合作共赢的发展理念，采用“引进来”和“走出去”战略，打造涵盖餐饮、酒店、零售、交通、景区等场景的智慧文旅解决方案。一是“引进来”,依托行内的统一收单及商户管理系统，引入行业领先的文旅行业SaaS服务商，联合打造“支付+SaaS”智慧文旅细分场景解决方案，赋能B端文旅客户数字化经营；二是“走出去”，通过手机银行等平台向外输出旅游出行等场景数字化服务方案，提升C端文旅客户数字化体验。通过“引进来”与“走出去”双轮驱动，实现“1+1>2”的内外系统联动效应。在智慧景区方面，邮储银行通过与景区系统进行对接，打造智慧景区服务方案，建立智慧景区旅游平台，功能覆盖景区门票、会员管理、娱乐设施租赁、景区消费、ETC停车场等场景，为景区提供一揽子数字化服务，成功打造浙江金沙滩智慧景区等项目；在智慧餐饮方面，打造涵盖前厅、后厨的数字化解决方案，为就餐场景提供排队取号、智慧收银、会员积分、菜品管理、营销管理等数字化功能，疫情形势下，通过提供以扫码点餐、线上外卖等无接触服务，为客户抗击疫情提供强大的产品支撑，开发了青海河湟里文旅街区等项目；在智慧酒店方面，通过与酒店MIS系统服务商合作，将酒店客房管理系统和餐饮系统与邮储银行收单系统打通，为酒店、民宿行业商户提供一体化收银系统，为客户提供订房、预留、改房、会员、点餐、预授权等服务，支持数字人民币支付、条码支付、银行卡支付等多渠道收银服务需求，成功打造北京智慧民宿、湖南智慧酒店等项目。

2.强化综合化金融，构建文旅产业新格局。顺应数字金融服务文旅产业发展需要，邮储银行推出了“旅邮通”服务方案，即以旅游景区和文旅综合服务为主要应用场景，在对景区开发、生态保护、设施建设、升级改造等领域提供融资服务的同时，为客户提供商户收单、智慧结算、代发工资、扫码支付、线上缴费平台、数字人民币支付等多元化一揽子金融服务。“旅邮通”力求聚焦文旅产业，从综合化、特色化、数字化将资金流与信息流有机融合，打造邮储银行品牌形象。综合化，金融服务囊括流贷、固贷、并购等融资端金融产品和代收代缴等结算端服务产品，业务产品涵盖近二十余种。特色化，为文旅产业链上各类企业提供可定制的特色金融产品。一方面灵活运用传统的项目融资产品和固定资产支持贷款、项目前期贷款等特色化信贷产品，积极采用短期融资券、中期票据、企业债券和供应链金融等多样化融资方式解决客户融资需求。为休闲度假型景区景点提供民宿民俗的改扩建、装修改造等项目贷款，为中小微企业和个体工商户提供资金融通渠道，解决资金周转难题。另一方面结合企业定制化融资需求和项目运营模式，合理设计交易结构，积极服务于文旅产业提质升级类项目，助力旅游文化产业提质增效。立足于支持全域旅游发展，邮储银行依托“旅邮通”服务方案，已成功为泰顺县全域旅游的景区提升项目、美丽村镇项目、红色旅游项目、景区城创建项目、旅游基础设施项目等五大工程，共计34个子项目提供融资支持，同时通过扫码支付收单、虚拟账户资金归集等智能化数字金融产品为泰顺县全域旅游子项目提供资金结算服务。数字化，“旅邮通”更加专注于线上与线下产品的深度融合，建立旅游资源方、旅游服务方、金融服务方到旅游消费者之间的闭环服务体系，以聚合支付、开放式缴费平台等线上交易渠道向C端消费群赋能，搭建“储蓄+支付结算+信贷+信用卡+投资理财+对公业务”的服务新模式，积极营造食、住、行、游、购、娱的“金融+文旅”生态圈，实现全流程跟进、全生命周期服务。

3.扎根场景化运营，布局景区商圈强场景。针对文旅客户活跃度不高、客流量不稳定、季节性较强等问题，银行等金融机构可以通过“线上+线下”场景化运营，进一步盘活文旅场景流量，提升景区商圈的客流量与活跃度，打造B端强绑定、C端高黏性，BC端高活跃的强场景，助推各地文旅产业创新发展。邮储银行以网点为圆心，围绕文旅产业打造“景区商圈”强场景，探索“B、C联动”、“网点+商圈”的场景获客、综合开发模式。通过商圈运营黏住C端客户；通过收单业务促进消费资金流入；通过商户维护、定价策略等做大交易规模并提升资金留存率和AUM增速；通过收单数据分析推动极速贷等交叉销售；将景区商圈打造为各级机构的“第二网点”，构建“网点+商圈”获客体系，形成用户引流、客户深耕和价值挖掘的闭环。一方面，通过热点节日“借势”，通过设立主题品牌节等营销活动“造势”，为B端引流、C端创惠，并利用线上“移动商圈”运营平台，增强客户黏性和商圈流量；另一方面，通过支付立减、权益等活动，推动睡眠客户激活、低效商户资产提升等针对性营销活动，在商圈外拓驻点和厅堂营销中，通过使用移动商圈代金券、积分兑换券等活动，提高活动效率。

通过扎根场景化运营，邮储银行建成了一批富有特色的文旅商圈。例如：北京“永宁古城商圈”，结合古城特色，打造集特色美食、农产品以及手工艺品为主的景区商圈，并通过“移动商圈+YOU商街”平台为商户和客户配置权益，使客户在旅游观光的同时，享受邮储银行优质服务和特色商品的优惠权益。甘肃“正宁路小吃夜市商圈”，通过向商圈商户提供免费物料，统一摊位宣传、打造市场品牌的解决方案；提供“邮惠付”产品多码合一、语音播报、快捷到账等产品解决方案；并联动个金、网金、信用卡、公司、“三农”、消费信贷多条线业务，为商圈商户提供综合金融解决方案。四川“阆中古城商圈”，以人行银联移动支付“引领县”建设体验为契机，通过借助消费券、满减6.2折等客户权益，在阆中古城商圈内开展“邮惠好礼”营销活动，为景区商圈吸引大量C端客户，进一步提升古城商圈的知名度和影响力。

数字金融赋能文旅产业的展望

1.构建以数字支付为底层产品的文旅产业基础设施。随着5G、大数据中心、人工智能、工业互联网、城际高速铁路和城市轨道交通等新型基础设施建设，文旅产业数字化转型迎来新的发展机遇。大数据、人工智能、5G等新基建的关键技术可以重构文旅产业的数据生产力，提供视频监控、车船调度、人流控制、VR导览、智能导流、直播旅游、虚实交互体验、文旅数字藏品等产品和服务。作为数字经济时代支付行业新基建的底层产品，数字支付可以为文旅产业链餐饮、酒店、地产、文娱等不同行业场景提供巨大的金融流量入口和数据，在吸引客流、扩大消费、助企惠民、加速资金周转等方面发挥着重要作用。未来，随着文旅产业新基建的持续推进，银行及第三方支付机构将由提供简单的支付结算服务向构建“数字支付+行业SaaS”解决方案转型。

2.构筑以开放银行为基础战略的文旅产业发展理念。文旅产业的发展不能固步自封。随着消费理念的转变和高新技术的渗透，全球文旅行业呈现出开放化、线上化、轻量化、平台化的发展趋势，逐渐由传统的单一旅游景区模式向“文旅+”的综合模式转变。近年来，文旅产业的边界不断延伸，“文旅+大健康”、“文旅+大娱乐”、“文旅+大科技”等新业态碰撞出新的火花。未来，金融机构必须走一条开放、合作、共赢、共享的道路，探索政金企之间的跨界合作，整合资本、劳动、信息、数据等生产要素，构建更具活力和想象力的文旅生态平台。银行可依托开放银行的新契机，通过输出支付API及账户体系，实现与政府、企业之间的客户互通、数据互通、产品互通、流量互通、资源互通，以金融服务拓宽文旅产业的边界，以前沿技术开创文旅产业新局面，打造“文旅场景+金融赋能”的生态圈。

3.构造以数字金融为核心要素的文旅产业融资机制。数字金融的核心目的是利用数字技术最大化激活金融势能。随着金融科技的进步，数字金融与文旅产业的深度融合必将迎来文旅产业发展新时期。展望未来，银行等金融机构将加快数字技术在文旅产业的运用，探索“文旅产业+数字金融”融合发展的新路径，例如：以产业链大数据为基础，创新银团贷款、联合授信、投贷联动、供应链金融、收益权类ABS等融资模式，搭建智慧文旅SaaS数字化平台，丰富手机银行等线上渠道旅游出行场景，加强政银企文旅产业大数据互联互通，运用人工智能技术优化风控模型，提升文旅企业贷前、贷中、贷后全流程智能风控效率，降低违约率和坏账率，运用区块链技术实现文旅场景数字资产增信等。

结 语

作为我国国民经济和现代服务业的重要组成部分，文旅产业在经济结构调整、区域经济协调发展、扩大对外开放等方面发挥着重要作用，是加快释放内需潜力、形成强大国内市场、畅通国民经济循环的重要引擎，同时也是满足人民日益增长的美好生活需要、实现全面协调可持续发展的重要途径。下一步，邮储银行将围绕“三位一体”的总体战略，开放合作、锐意创新，加大对文旅行业的金融支持力度，积极探索文旅产业数字金融服务新业态，为促进构建新发展格局贡献力量。

（栏目编辑：马俊）