买保险前，要不要体检？

不知道大家有没有这种感觉，毕业之后，工作和生活的界限逐渐消失。

健康这件事似乎被忽略，但又在某个时间偏头疼、心脏疼、身体等各种不适给自己敲了健康的警钟。

甚至于越来越多的年轻人不敢体检、不敢看检查报告、不敢生病（当然包括我）。

究其原因，除了身虚外，还有“心虚”。

了解保险的都知道，投保前有健康告知，保险公司会询问一些关于我们健康的问题。

很多朋友也会疑惑，那买保险前，要不要体检?

今天来聊一聊：

一、体检和健康告知。

二、什么情况下投保要体检。

三、体检记录，保险公司能否查得到。

一、体检和健康告知

很多人投保前存在着是否要体检的疑惑，源自保险中健康告知的条款。现实中，保险公司95%以上的拒赔，都是未如实告知造成的。

《保险法》第十六条第一款：

保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

在大陆，健康告知采用的是“有限告知”，实行“有问必答，不问不答，如实告知”的原则。

就是字面意思，问什么，答什么，不问就不答；如果没问到，不用特意去做额外的检查，根据已知情况如实作答即可。

所以投保时没有检查，不知道是否存在的病情，投保后发病，也不属于隐瞒病情。

要是本来未涉及到健康告知，却因为投保前做了检查而触触碰了健康告知，就有点弄巧成拙了。

另外，不同的险种，健康告知差别很大。

从严格程度来看：

百万医疗险＞重疾险＞寿险＞意外险

最严的是百万医疗，健康告知多的有近十条，最宽松的是意外险，常常没有健康告知，仅对职业有要求，重疾险和寿险介于两者之间。

二、什么情况下投保需要体检？

虽然没必要投保前体检，但有三种情况，需要体检：

1）保司明确要求的

虽然目前大多数产品都可以免体检投保，但仍有不少保司，是要求投保人做线下体检的。

如保额过高，超过了某款产品“免体检保额”，保险公司就会要求体检，甚至会派专人陪同，核实收入情况等。

2）已有的健康异常，需要进一步明确性质或程度

在回答健康问卷时，发现自己可能存在被问到的疾病，但无法具体判断是否符合健康告知时，往往需要进一步做检查来明确。

这种情况我们做针对性的检查就可以。

比如某款重疾的健康告知中有这样一条：

而你想起自己曾经被诊断为甲状腺结节，但时间太久不记得诊断结果，没办法进一步判断能不能投保。

这里就要根据核保要求去做甲状腺超声复查，然后根据超声报告结果给出核保结论。

3）随机抽检

剩下的一种，就是随机抽检了。

比如，100名客户中随机抽选2名（各公司抽样比例不同），抽中的，要求体检。

另外，如果身体有不适，请及时就医，千万不要因为买保险特意熬着而耽误病情。

三、体检报告，保险公司能查得到吗？

现实中，不乏一些无良业务员故意误导不告知，亦或是部分人投保时心存侥幸，觉得保险公司查不到而不告知。

首先，根据《医疗机构病历管理规定》第四章第二十条规定:保险机构因商业保险审核等需要，可以审核、查阅、复制医院保管的病历。

其次，投保时填写的《保险投保单》和申请理赔时候填写的《理赔申请书》中，都会授权保险公司查阅病历的约定。

也就是说，保险公司有权查阅我们就医记录，包括病历，医保买药等。

只是目前医疗保险信息不共享，调查机构只能一家一家去查。

但，只要想查，都能查得到。

关于调查的方法，可以回阅之前的文章《私立体检机构，保险公司真的查不到吗？》

切记不要心存侥幸觉得保险公司查不到。

要是听到业务员说“没住过院就能买”，“体检中心查不到”，“超过两年一定赔”之类的，听听就好，不要相信。

最后，在亚健康泛滥的当下，坚持运动+健康饮食+合理作息保持健康才是首位。

记得，体检要定期，有病要早医。