南京银行澄清与河南村镇银行案无关，代理清算行到底扮演什么角色？

近日，河南一村镇银行客户追查其钱款流向时发现南京银行是清算行一事引发关注，市场也在揣测两者是否存在关联。

对此，南京银行7月13日深夜做出澄清：商业银行代理村镇银行清算是根据《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《支付结算业务代理办法》规定依法合规开展，是一项常规的代理业务。代理清算过程中，作为代理清算行的商业银行，负责清算指令的接收和按指令收付资金工作，只与被代理行和人民银行发生清算关系。

记者采访了解到，目前村镇银行多通过有资质的银行机构代理办理资金清算业务，以间接方式加入央行现代支付清算系统。商业银行代理村镇银行清算业务只作为资金清算通道，并不承担资金风险。

南京银行火速回应

近日，禹州新民生村镇银行一名客户称，在河南4家村镇银行“取款难”事件发酵后，该客户立即找转账行咨询，询问自己的资金是否进入了禹州新民生村镇银行，得到回复称，禹州新民生村镇银行的上级代理银行为南京银行。

这引发了舆论关注与讨论，禹州新民生村镇银行为何要通过南京银行代理清算？南京银行在其中扮演了什么角色？

对此，7月13日，南京银行在其官网发布了《商业银行代理村镇银行资金清算业务说明》。其中称，商业银行代理村镇银行清算业务只作为资金清算通道，不承担资金风险。

南京银行表示，村镇银行的资金清算都是通过有清算资格的商业银行代理的。商业银行代理村镇银行清算是根据《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》和《支付结算业务代理办法》规定依法合规开展，是一项常规的代理业务。在代理清算过程中，作为代理清算行的商业银行，负责清算指令的接收和按指令收付资金工作，只与被代理行和人民银行发生清算关系。

比如，汇款人要将其在A银行的资金转给村镇银行，A银行受理后，将该笔资金转入A银行在人民银行开立的备付金账户，人民银行根据A银行的清算指令，将该笔资金转入村镇银行的代理清算行在人民银行开立的备付金账户，并通知代理清算行，代理清算行根据该指令，将该笔资金转给村镇银行。在资金转给村镇银行后，代理清算行的工作完成。

南京银行强调，商业银行代理村镇银行清算业务只作为资金清算通道，不承担资金风险。

村镇银行多通过代理行办理资金清算业务

根据原银监会定义，村镇银行是指经金融监管部门批准、在县域及以下地区设立、主要服务“三农”和小微企业的银行业金融机构。为解决农村地区网点覆盖率低、金融供给不足等问题，2006年开始，原银监会探索设立以村镇银行为主体的新型农村金融机构，并放宽准入政策。

数据显示，截至2021年末，全国村镇银行数量为1651家，占全国银行业金融机构总数的36%左右。

根据人民银行大额和小额支付系统业务处理办法等规定，对不能直接加入支付系统的中小银行机构，比如农村商行、村镇银行和外资银行等，中国人民银行批准其通过有资质的银行机构作为直接参与者代理办理资金清算业务。

一位业内专家对记者表示，人民银行支付清算系统是全国重要的金融基础设施，其安全性非常重要，在里面进行一级交易的机构是不能够随意倒闭或出现风险的，在这种情况下，人民银行支付清算系统有非常严格的准入条件，所以很多小银行没有资格直接参与支付清算体系，“比如城商行、农商行要通过城银清算支付清算系统和农信银资金清算中心来连接央行的清算体系，央行为了保证清算体系的稳定性而采取这种方式。”

除了监管规定原因，村镇银行自身因素也导致其需要以间接方式加入央行现代支付清算系统。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博告诉记者，经由代理行接入央行清算系统，实现行与行之间的转接清算是村镇银行的必然选择。

“清算规模小、资金规模小，村镇银行不需要自己接入央行清算系统，只需由代理行进行清算，所以可以看到禹州新民生村镇银行由南京银行进行代理清算的情况。村镇银行通过有资质的银行机构代理办理资金清算业务，以间接方式加入央行现代支付清算系统进行跨行清算。”王蓬博说。

不过，上述专家也表示，并不是所有有资格的商业银行都愿意开展代理清算业务。比如，规模较大的银行可能不太愿意为村镇银行提供这种清算服务。而一些城商行对这项业务比较感兴趣，因为除了支付清算的费用外，还可以提供其他增值服务，有拓展银行业务的考量。