金融普及教育：国家战略正式出台的时机已经成熟

文/中央财经大学中国公共财政与政策研究院副教授孟祥轶、中央财经大学中国公共财政与公共政策研究院财政学博士研究生伦晓彤

2013年，我国积极设计了《中国金融教育国家战略（初稿）》。2022年恰是这一国家战略提出后的第十个年头。本文回顾我国在金融教育的国家战略框架下取得的进展及面临的挑战。本文提出，此时正应该集合各个利益相关方进行更正式的协商讨论以尽快出台金融教育国家战略。

2008年金融危机之后，世界各国陆续奔走在加强金融消费者保护及普及金融教育的道路上。十几年过去了，大约100个国家已经出台了金融教育的国家战略，协同一致地以提高全国居民的金融素养为主要目标。顺应这一国际趋势，2013年，人民银行、原中国银行业监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、原中国保险监督管理委员会积极设计了《中国金融教育国家战略（初稿）》并提交给二十国集团（G20）领导人，明确了金融教育的重要性、各个利益方的协调合作机制、实现目标的路线图等。2022年恰是这一国家战略提出后的第十个年头，故笔者谨以此文抛砖引玉，回顾我国在金融教育的国家战略框架下取得的进展及面临的挑战，并提出行之有效的政策建议。

金融教育国际战略的前置准备

国家战略的准备、实施及修订必须有据可循，还要适应本国的国情及重点需求。因此，对于全国居民金融素养的测评和了解国内金融教育项目的发展是两项主要的前置准备。

在对于全国居民金融素养的测评方面，我国取得了较大进展。一方面，中国人民银行于2016年正式建立了消费者金融素养问卷调查制度。2017年开始在全国31个省级行政单位（除港澳台地区）每两年全面开展一次消费者金融素养问卷。调查从消费者态度、行为、知识和技能等多角度综合定性分析我国消费者的金融素养情况，并构建消费者金融素养指数得出全国消费者金融素养得分。另一方面，我国一些重要的居民住户跟踪调查也把金融知识及金融行为纳入其中，比如北京大学的中国家庭追踪调查（China Family Panel Studies，CFPS）和西南财经大学的中国家庭金融调查（China Household Finance Survey，简称CHFS）。这些调查结果为政策制定者提供了我国居民基本的金融素养状况。比如，从央行2017年、2019年及2021年三次调查来看，我国消费者金融素养得分缓慢上升，分别为63.71、64.77及66.81；2021年的报告还发现，“从国际比较看，我国消费者的金融素养水平在全球处于中等偏上水平。其中，在金融态度方面我国具有优势，在基础金融知识方面还有差距。……消费者对分散化投资等基本金融常识缺乏足够的认识，同时对金融投资的收益预期呈现非理性特征，容易产生非理性的投资行为”。

从国内金融教育项目的发展来看，各个利益相关方都在积极参与之中。金融机构不仅在每年9月的“金融知识宣传月”联合开展各样的宣教活动，而且在日常运营中也不断增加其金融教育项目，并逐渐从传统模式扩展到数字化模式；中小学校在道德与法治（思想政治）、数学等相关学科课程教材中，结合学生认知发展规律，有机融入金融基础知识相关内容；各类社会组织也纷纷投入金融普及教育的公益事业中来。如中国金融教育发展基金会在农村贫困地区开展的“金惠工程”教育普惠项目，惠及超过1.5亿人；北京秉正银行业消费者权益保护促进中心作为银行业消费者争议调解机构，同时也对公众提供金融教育项目，自主设计了数百种不同的宣传物料；花旗基金会与汇丰银行企业社会责任部门在我国较早地开展了金融教育公益项目的资助活动，培育并支持了众多公益教育类的非政府组织（Non-Governmental Organizations，简称NGO）的发展。

国家战略要建立适合国情的制度框架

国家战略要建立一个适合国情的制度框架，包括透明的合作与治理机制，清楚指定的牵头或负责机关，以及各个利益相关方的明确的分工与责任。因此，最理想的情况应该是对金融教育给予明确的法律授权。当然，实现这一点并不容易，目前也只有少数国家实施了普及金融教育的法律授权。

我国的国家战略仍然处在设计阶段，而2013年的初稿迟迟未能成为终稿。最接近于法律授权的就是2015年国务院办公厅印发的《关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见》（国办发〔2015〕81号），其中明确要求“建立金融知识普及长效机制。金融管理部门、金融机构、相关社会组织要加强研究，综合运用多种方式，推动金融消费者宣传教育工作深入开展。教育部要将金融知识普及教育纳入国民教育体系，切实提高国民金融素养”……

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本 文 编 辑 ：孙世选