以案普法：储户存在银行的钱没了，银行要承担什么责任？

银行属于金融机构，在能否接受公众存款上可划分为存款性金融机构与非存款性金融机构，存款性金融机构的主要类型则包括储蓄机构、信用合作社和商业银行，而储户在银行办理存取款业务，所接触到的自然是存款性金融机构。

中国银行业监督管理委员会（简称“银监会”），所履行的职责便是可直接监管银行业的金融机构及其工作人员的违法行为，给予相应的行政处罚。但值得一提的是，2018年3月，银监会被撤销了，同年，中国银行保险监督管理委员会（简称“银保监会”）成立，2020年8月起则开始施行《中国银保监会行政处罚办法》。

银保监会可对存在违法行为的银行保险机构、其他单位和个人给予相应的行政处罚。

而存款人存在银行的钱遭受损失，可依据《储蓄管理条例》、《中华人民共和国商业银行法》等法律进行维权。根据《储蓄管理条例》第五条规定，国家保护个人合法储蓄存款的所有权及其他合法权益，鼓励个人参加储蓄。

储蓄机构办理储蓄业务，必须遵循“存款自愿，取款自由，存款有息，为储户保密”的原则。

根据《商业银行法》第六条规定，商业银行应当保障存款人的合法权益不受任何单位和个人的侵犯。

第三十三条规定：商业银行应当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。

【案例1】

2013年5月30日，在开封市某商业银行支行办理了存款业务的高某某在家突然收到了一条消费信息，自己银行卡内的钱被刷卡消费了131627元，高某某果断电话挂失，并携带银行卡向公安机关报案。

高某某认为银行没有对自己的资金尽到安全保障义务，遂向人民法院提起诉讼，要求银行赔偿全部存款损失。

法院经查明，被告银行让客户加入银联组织，允许跨行异地支取，但却没有对支取人进行身份核对和登记，存在安全隐患，并且导致存款被取后无法查证，法院认为被告人银行应承担责任，而被告银行主张原告高某某可能存在保管不善或与人串通盗取存款，却无法提供任何证据。

而高某某在得知自己银行卡内的存款在外省被盗刷，立即向公安机关报案并提交了自己的银行卡，足以证明高某某所持卡不是异地消费。最终法院支持了高某某的诉讼请求，判决被告银行应偿还高某某存款131627元。

【案例2】

2016年，与李某相识多年的理财经理人韦某某向其推荐了某银行的高息揽储业务，表示只要把大额的资金存银行半年，年化收益率便可达到10%左右。李某有所心动，而且韦某某曾帮她办理过多次类似的业务，都办得很好，于是李某便在韦某某的陪同下到了某银行开户，继而办了张银行卡，存款1000万元。

不过韦某某却突然告知李某，高息揽储业务的名额已经满了，让李某自行处理存款，李某便用这笔钱购买了一款理财产品，但不久后，李某又接到了韦某某的电话，说此前的业务又有了名额，而且利率还提高了，让李某赶紧买。

李某不曾怀疑，又将千万元理财产品赎回银行卡，几天后，李某确实收到了一笔高达62.5万元的利息，李某便放心的出国，没成想几个月后，从国外飞回的李某去银行查账，却发现卡内的1000万已不翼而飞，而李某因未开通短信变动通知功能，所以此前对此一无所知。

李某报案后经查明，李某银行卡内的1000万于4月29日至5月3日共计分201笔被转出，但那份《委托划款授权书》系伪造。李某认为涉事银行违反了其保障储户资金安全的合同义务，愤而向人民法院提起诉讼，要求涉事银行返还1000万元并支付利息。

不过一审法院认为李某在涉案交易过程存在泄露个人及账户信息的情形，以至于犯罪分子有机可乘，而涉事银行根据市金融电子结算中心发出的划款指令，将款项自动划扣，其行为不存在过错，也不属于违约，因此驳回了李某的诉讼请求。

李某不服，提起了上诉，二审法院审理该案后根据《小额支付系统业务处理办法》第三十三条第一款规定：小额支付系统参与者应当加强查询查复管理，对有疑问或发生差错的支付业务，应当使用查询查复格式报文，并在当日至迟下一个法定工作日上午发出查询。

第六十五条规定，小额支付系统的运行者和各参与者应当遵守本办法以及其他相关规定，加强内部控制管理，建立健全应急处理机制，保证系统安全稳定运行和业务的正常处理。

即便是转账数额不高，但银行仍要尽到审核义务以及对存款人资金的安全保障义务，而且涉事银行并没有监控到五天内密集转账201笔流向同一账户的异常情况，表明系统控制管理存在不够完善之处，对存款人造成了损失。

但考虑到李某在涉事交易过程中存在泄露个人及账户信息的过错行为，自身应承担较多的责任，最终二审法院改判涉事银行应赔偿李某450万及该款利息。

两起案例，前者获得全部赔偿，后者仅获得部分赔偿，可见存款人也需尽到应尽的注意义务，避免因高息诱惑而将自己的个人及账户信息泄露。

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