2022年，“两大变化”如期来临，涉及楼市、存款...

一个人一生最大的风险是疾病、意外。一个人一生最大的生活开支是教育、养老。

过往，解决这两大问题办法是两个：一是储蓄，二是买房。

所以你看到，中国人的储蓄率是最高的，中国楼市总市值也是最高的。目前中国的储蓄率40%左右，也就是说在个人可支配收入中，40%的钱放在银行里存起来。目前中国居民存款总规模已经超过100万亿。

2020年央行曾发布过一份报告显示：中国城镇居民家庭户均总资产317.9万元，资产分布分化明显；家庭资产以实物资产为主，住房占比近七成，住房拥有率达到96.0%。有两套住房的占比为31.0%，有三套及以上住房的占比为10.5%，户均拥有住房1.5套。

也就是说一旦急用钱，在收入不够或者没有收入时，那么存款、房产就是最后的兜底。

但是从2022年开始很多东西都变了，或者说这个变化更直接。

第一，存款利率持续下降，后银行储蓄时代正来临。

央行报告显示：4月最后一周（4月25日-5月1日），全国金融机构新发生存款加权平均利率为2.37%，较前一周下降10个基点。

据北京商报：5月份，部分银行3年期至5年期的存款产品利率降低了10-25个基点。

被视为“准存款”的货币基金收益率同样在下降。

最新的数据显示：余额宝7天年化收益率已经跌到1.582%的低位，自4月份以来连续下跌，逼近了1.5%的一年期存款基准利率。

存款利率不断下降其结果是普通人利息在收缩甚至跑不过通胀。5月份CPI上涨2.1%，PPI上涨6.4%，无论是哪一个都比一年期存款收益率高了。

有人说存款利率有涨有跌，万一以后涨了呢？我告诉你随着我国进入深度老龄化社会和城镇化红利快见顶，需要利率持续不断走低来对冲，以实现稳增长、稳就业。全世界都在这样走的。

第二，未来房价上涨空间有限，甚至可能下跌。

目前楼市的情况是，20%有上涨空间，集中在有资源、有人口增量的一二线城市；10%城市会下跌，集中在结构单一、人口持续流出的三四线城市；70%的城市不涨也不跌。

对于房子来说不涨就是跌，100万的房子放在那里5年前是这样，现在还是这样，即便你没房贷还是在缩水，因为5年时间100万的购买力已经完全不一样。

2022年房价不涨表现得最为明显，既然是在一线城市今年楼市也明显降温。这告诉我们一个道理，我们居民未来的子女教育、养老甚至意外、疾病完全依靠房产不行了。

即便在一线城市，其楼市上涨空间仍然是有的，但有两个问题你需要注意：一是核心城市房产是限购的，想要投资房产很难。二是房地产税也会来临，房产越多税收肯定越重。

2022年的这两个新变化必须让我们每个人都未雨绸缪，早做规划，摒弃过去的固有思维。

第一，一定要有保险意识。保险公司不会骗人，只有人会骗人。保险合同在那里写得明明白白，而且还有15天时间的犹豫期（可退保）。之所以觉得被骗，要么是遇到不靠谱的业务员，只管卖，不管服务。要么是自己不懂，大部分人买了保险之后保单都没看过，保什么、不保什么也不知道。

买保险一定要注意两个层次。第一个层次是基础保障，通过医疗险、重疾险来规避疾病风险。通过意外险来规避意外风险。

第二层次是生活保障，比如教育金、养老金等。

目前主流观点认为，我国社保（第一支柱）替代率是40%左右。也就是说退休后你的收入只有退休前的40%这样的水平，甚至甚至更低。根据世界银行组织建议，要基本维持退休前的生活水平不下降，养老替代率需不低于70%。国际劳工组织建议养老金替代率最低标准为55%。

也就是说如果没有其它作为补充，那么退休后大家的生活质量都会下降。过往这类的事怎么解决，一是靠退休前积累的储蓄，二是以房养老。三是接受生活质量下降，少花钱，少开支。

未来如果要持续保持自己的生活水平不变，在第一支柱以外补充商业养老是必然选择。《关于推动个人养老金发展的意见》的文件已经发布，个人养老金实行个人账户制度，缴费由参加人个人承担，实行完全积累。用于个人养老金缴费、归集收益、支付和缴纳个人所得税。参加人每年缴纳个人养老金的上限为12000元。

个人养老金对于补充退休金有很大帮助，但这还不够，毕竟是有上限的，同时还需要购买商业养老产品，这本质上是强制自己存款，到老了按月取出来，保障自己的养老。

第二，存款利率、货币基金走低之下，未来居民理财想获得更高收益，只能是增大权益类资产（股票）的配置比例，但股票风险太大，很多人承受不了。那怎么办？

最好是配置一些混合型资产，比如偏债型混合基金，由于配置的主体是债券，本金相对低一些，而少数配置权益类资产，则起到了进攻作用，有利于博取一部分收益。不过这种投资风险比纯投资存款、货币基金高一些。

毕竟投资市场上，高风险高收益，低风险低收益是永恒的主题。