北京
上市银行零售贷款、信用卡、个人房贷、消费贷不良率，各自呈现了怎样的趋势？
来源：零售金融研究
近几年，多数全国性银行、部分城商行都加大零售转型力度，零售收入与存贷款占比持续上升。目前，已有邮储银行、招商银行、平安银行等3家全国性银行的零售业务收入占比、零售贷款占比超过了50%。
在发展零售金融的过程中，各类银行业形成了特色各异的发展模式，也造成了银行之间房贷、信用卡、消费贷、经营贷各有偏好。
从零售贷款偏好来看，国有行中，工农中建的个人住房贷款占比在70%~80%之间，仅有交行的消费贷占比超过了20%。
在股份行中，除了兴业银行个人房贷占比接近60%之外，其他银行的个人住房贷款都在30%~50%之间；民生银行经营性贷款最高，约占1/3；平安银行、光大银行等消费贷占比较高；招行、中信银行、浦发银行的零售贷款结构相对较为均衡。
城商行最为特殊，各家银行发展模式差异较大。比如，成都银行、北京银行等偏好个人住房贷款，占比分别高达86%和59%；杭州银行、贵州银行、苏州银行偏好个人经营性贷款，占比都在40%左右；宁波银行、南京银行、西安银行、江苏银行的消费贷及其他占比都在50%~70%之间。
要做好零售金融，风控至关重要，各类零售贷款之间的资产质量也形成了较大差异。零售金融研究针对2021年上市银行零售贷款、信用卡、房贷、消费贷不良率，分别进行了统计。
一、上市银行零售贷款不良率全景
相比对公贷款，零售贷款整体的不良率较低。
可统计的上市银行中，仅有两家上市银行零售贷款不良率超过了2%，两家银行均为城商行。
6家国有行的零售贷款不良率均低于1%，很大部分原因是国有行的零售贷款中，不良率较低的个人住房贷款占比较大。其中，四大行的零售贷款中，约有80%都是个人住房贷款。
在股份行中，零售贷款不良率分化较大，华夏银行与民生银行的零售贷款不良率处于较高水平，分别为1.76%和1.65%，招行、中信银行的零售贷款不良率均低于1%。
二、信用卡不良率，压力仍将很大
信用卡不良率较高的银行均为城商行，其中盛京银行、晋商银行、天津银行的信用卡不良率都处于较高水平。
在国有行中，交行的信用卡不良率最高，达到了2.2%，工行为1.9%，邮储银行、建行、农行的信用卡不良率分别为1.65%、1.33%、0.99%。在股份行中，民生银行的信用卡不良率最高，接近了3%，此外，兴业银行和平安银行的信用卡不良率也都略高于2%。
今年各家银行的信用卡不良贷款压力，预计将会超过前几年。
三、戒不掉的房贷，极低的不良率
绝大多数上市银行的个人住房贷款不良率都在1%以下，甚至多数不良率都低于0.5%。戒不掉的房贷，是有原因的。
四、消费贷退潮，不良率暴露
银行的个人消费贷不良率分化较大，锦州银行超过了12%，也有多家城商行的消费贷不良率低于1%。一个明显的趋势，是随着风险暴露，前几年疯狂扩张消费贷的银行，近两年消费贷规模明显下降。
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