南财保险测评（第45期）｜百年人寿臻爱倍至（2.0）保障力度略有不足 同方全球同佑e生整体亮眼

南方财经全媒体集团记者 孙诗卉 实习生 周宇 上海报道本期南财保险测评选取五款重疾险产品使用“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”进行评测，旨在为消费者选购重疾险提供参考。

本周的重疾险测评产品为：同方全球人寿-同佑e生（牛保保）、瑞华健康-祥瑞保、富德生命-康顺人生、光大永明-福慧安康和百年人寿-臻爱倍至（2.0）。

此次的保费评测标准为：30万保额，20年分期付款，保障终身，均选择所有可选责任，各选取20岁男性和20岁女性的保费价格作为此次测评的保费。下面是具体测评结果。

综合排名第一的是同方全球人寿-同佑e生（牛保保），综合得分8.46，保障力度得分31.98，排名第二，推荐指数：✮✮✮✮。

综合排名第二的是瑞华健康-祥瑞保，综合得分8.24，保障力度得分32.1，排名第一，推荐指数：✮✮✮+。

综合排名第三的是富德生命-康顺人生，综合得分8.23，保障力度得分29，排名第三，推荐指数：✮✮✮+。

综合排名第四的是光大永明-福慧安康，综合得分8.18，保障力度得分26.1，排名第四，推荐指数：✮✮✮+。

综合排名第五的是百年人寿-臻爱倍至（2.0），综合得分7.76，保障力度得分25.3，排名第五，推荐指数：✮✮+。

一、同方全球人寿-同佑e生（牛保保），推荐指数：✮✮✮✮

同方全球人寿推出的这款同佑e生（牛保保），综合得分8.46，排名第一，保障力度得分31.98，排名第二，推荐指数：✮✮✮✮。

基本保障方面，这款产品这款产品保障范围有重疾120种，中症25种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高为：180%，75%和45%基本保额；赔付次数分别为1次，5次和5次。

其他必选责任有：轻中症额外保险金、被保人豁免和身故保险金。其中，轻中症额外保险金使得这款产品在被保人60周岁前患病的赔付力度相对同类大多数产品更占优。

可选责任有：重疾豁免、恶性肿瘤重度扩展保险金和第二次恶性肿瘤重度扩展保险金，这款产品对于常见的恶性肿瘤的保障力度优秀，有两次额外的赔偿，不过间隔时间为3年，消费者需要留意。

这款产品投保范围是30日到60周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天，比起同类产品等待期较短。同方全球人寿在目前的风险评级为A级，较为优秀。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6420元，女性6930元，保费价格位于本次测评均线上方。

二、瑞华健康-祥瑞保，推荐指数：✮✮✮+

瑞华健康推出的祥瑞保，综合得分8.24，排名第二，保障力度得分32.1，排名第一，推荐指数：✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症35种，轻症40种，均不分组；赔付力度最高分别为：200%，60%和30%基本保额；赔付次数为重疾、中症和轻症共同计数，重疾最多6次，中症最多5次，轻症最多5次，最多累计可赔付6次。

其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

该产品有四项可选责任，分别是：身故或全残、重疾关爱保险金、恶性肿瘤重度医疗津贴和特定心脑血管疾病保险金，覆盖了重疾中常见的恶性肿瘤和心脑血管疾病，表现较好。

这款产品投保范围为28天到55周岁，相比上一款产品投保范围较窄。等待期为180天，表现一般。瑞华健康目前披露的最新风险评级为A级，在同类公司中较为优秀。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性7410元，女性6253元，保费较高。

三、富德生命-康顺人生，推荐指数：✮✮✮+

富德生命推出的这款康顺人生，综合得分8.23，排名第三，保障力度得分29，同样排名第三，推荐指数：✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾120种，中症20种，轻症40种，均不分组；赔付力度分别为：100%，60%和30%基本保额；赔付次数分别为：3次、2次和5次，这款产品重疾赔付次数较多。

其他必选责任为被保人豁免，被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费，较为常规。

该产品的可选责任为：重疾医疗津贴，能够在被保人确诊重疾三年后若持续治疗，再次赔付100%的基本保额，是对重疾方面的额外保障。

这款产品的投保范围为：30天到55周岁，较为普通。等待期为90天，相较于其他产品较短。富德生命目前披露的最新风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4770元，女性4110元，这款产品的保费具有一定性价比。

四、光大永明-福慧安康，推荐指数：✮✮✮+

光大永明推出的这款福慧安康，综合得分8.18，排名第四，保障力度得分26.1，排名第四，推荐指数：✮✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾110种，中症20种，轻症35种，均不分组；赔付力度分别为：100%，40%和30%基本保额；赔付次数分别为：1次、2次和3次，这款产品较同类产品来说，中症的赔付比例较低。

其他必选责任为：被保人豁免保费；身故；高度残疾；疾病终末期保险金。被保人豁免保费方面，被保人确诊轻症或者中症才可豁免。其余三项必选责任均为被保人未满18岁，赔付已交保费、现金价值较大者；被保人已满18岁，则赔付已交保费、现金价值、基本保额最大者。

这款产品的可选责任为：特定疾病保险金，确诊特定疾病赔付50%基本保额。

这款产品投保范围是30日到60周岁，投保范围较为宽泛，等待期90天，比起同类产品等待期较短。光大永明目前披露的最新风险评级为A级，较为优秀。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性6405元，女性5907元，保费偏高。

五、百年人寿-臻爱倍至（2.0），推荐指数：✮✮+

百年人寿推出的臻爱倍至（2.0），综合得分7.76，排名第五，保障力度得分25.3，排名第五，推荐指数：✮✮+。

基本保障方面，这款产品保障范围有重疾100种，中症20种，轻症35种，重疾分5组，中症和轻症不分组；赔付力度分别为：100%，50%和30%基本保额；赔付次数分别为：每组1次（重疾最多5次）、2次和3次。

其他必选责任为重症特定关爱保险金和被保人豁免。重症特定关爱保险金能在被保人第10个保单日且目前小于51周岁时，若确诊重疾，额外赔付30%，对于青壮年的消费者更为友好。被保人豁免则是被保人确诊重疾、中症和轻症可豁免保费。

整体保障力度较另外几款产品略有不足，另外该产品投保范围是28日-55周岁，等待期为180天，百年人寿目前的风险评级为B级。

保费方面，以20岁男性、20岁女性，30万保额，20年分期和加上所有可选责任来计算保费，最终价格为，男性4932元，女性4548元，保费具有一定性价比。

南财保险测评栏目介绍：

21世纪经济报道通过“南财重疾险TDW（Ten Dimensions Weighted）模型”对2021年以来上市的重疾险陆续进行测评，旨在为消费者提供参考。

“TDW模型”为南方财经全媒体集团21世纪经济报道保险2022年最新推出的重疾险测评模型，并将持续迭代更新。该模型主要选取重疾险十个维度的数十个指标，以综合评分作为因变量，选取多因素作为自变量，运用多元加权分析得出结果。

其中，主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等，保障力度作为消费者最为关心的维度之一，在本模型中配比权重最大，约为45%，第二大为保费，约为20%。

目前南财保险测评已有综合评分、保障力度得分以及保险推荐指数三项指标，共同构建南财保险三位一体的指标评价体系。

推荐指数体系以5颗星为满分，5星要求保险产品各项无短板，各维度表现优异，以南财“TDW”模型测评分9分以上为必要不充分条件。4星及4星半为表现优异产品，以南财“TDW”模型测评分8分以上为必要条件，但如产品某一维度有重大缺陷，“偏科”现象严重，可能予以适当降级。3星及3星半评级需要南财“TDW”模型测评分至少7分以上，该评级为中等评级，产品有某项缺陷或整体平平无亮点，但属无功无过类型。3星以下级别，属于不推荐级别，产品存在已知缺陷且对消费者影响较大。

综合评分满分10分，由南财“TDW”模型测评得出，南财“TDW”模型主要选取的维度包括基础保障、特色保障、投保年龄、身故责任、保险公司风险评级、保费、增值服务等十个维度。运用十个维度的数十个指标得出每个维度的评分并赋予不同权重，得出综合评分，该评分综合各维度数据，是一项全面标准评分。

保障力度得分满分40分，是南财“TDW”模型中涉及保障力度的基础保障、特色保障、可选责任等维度，选取一定的权重，得出产品保障力度评分。保障力度作为消费者最为关心的维度，与综合得分具有同样的重要性。

（作者：孙诗卉 编辑：马春园）