北京
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叫上三五“驴友”，来一场说走就走的骑行，殊不知在带来乐趣的同时，同样也存在一定的安全风险。
6月20日，北京商报记者了解到，“北京一自行车骑上树”这一吸睛话题登上了北京同城热搜。
随着现在的自行车档次升级，骑行速度也在提高，很多越野、山地自行车在骑行时，速度能达到每小时40公里。据网友们发布的疑似事故现场图片来看，“北京一自行车骑上树”，是一山地自行车疑似与汽车发生车祸，导致汽车玻璃损坏，自行车挂在了约3米高的电线上，于是有了骑上树的效果。
那么，有哪些保险可以对上述意外事故进行保障？资深精算师徐昱琛表示，人身意外险可以对在骑行中出现的意外事故进行保障。此外，定期寿险在发生事故导致身故或者全残可以进行赔偿。当事故比较严重，导致住院医疗费用比较高，医疗险也可以进行赔付。
北京商报记者梳理发现，关于骑行可以配置的意外险主要分为普通的非机动车骑行意外险与包含高风险运动的意外险。一般的自行车意外险都包含在非机动车意外险中，此外，普通意外险虽然涵盖范围广，但一般不包括高风险户外运动。
北京商报记者梳理发现，众安保险、太保产险等多家保险公司均推出了针对自行车骑行场景的意外险。如2020年众安保险推出的“骑行保非机动车综合保险”，自行车、共享单车、电动车、共享电动自行车等都可保。能够保障骑行过程中自身意外身故/伤残、医疗费用、救护车费用和造成三者的身故/伤残、医疗费用等风险。
对于非职业骑行者而言，保障骑行安全的险种还有自行车责任险或第三方责任险。以中国平安推出的“平安骑行三者责任险”为例，保障责任为，被保险人在骑自行车、电动车的过程中发生意外事故，造成第三者的人员伤亡或财产损失的，保险公司对第三者承担身故伤残、医疗费用、财产损失赔偿责任。
徐昱琛表示，市场上自行车的第三者责任险目前较少，因为在一般情况下，自行车造成第三方的财产和人员伤害或者损失都不大。此外，因为大部分自行车较为便宜，所以自行车责任险受众不大。
合理的保险配置可以对冲潜在的风险。那么，对于不同的骑行场景，如何根据需求进行判断自己需要的保险？
徐昱琛表示，从不同的骑行场景来看，竞速、类似于职业体育运动或者比赛情景下骑行，在意外险中属于除外责任，所以越野、山地自行车需要购买额外的保险，比如保障针对体育赛事和高风险运动的保险。
“在正常的生活当中，只需要每年花费300元左右，就能获得100万元保额的综合意外身故伤残，以及5万-10万元的意外医疗，基本上能够覆盖一年的骑行保障。”徐昱琛建议，如果保险意识较强，骑自行车的场景较多，可以考虑购买自行车的第三者责任险，如果在骑车的过程中撞到了行人或者撞伤了行人，造成的对方损失，即可让保险公司进行赔付。
而对于赔不赔，需要视情况和产品而定，不同的产品有不同的保障范围。一般的保险产品免除责任包括疾病导致的意外事故，其中疾病包括高原反应、中暑、猝死等。除了有的产品对骑行海拔有要求外，被保险人有自杀、故意犯罪等行为的，保险公司也不予赔付。还有的意外险产品不能保通勤，即在上下班途中发生意外不赔。
众安保险相关产品负责人也表示，非机动车保险相关产品特别需要注意除外责任，如从事外卖、快递期间发生的事故责任除外，从事高风险运动、参加任何职业或半职业体育运动期间除外等。
记者丨陈婷婷 胡永新
图片来源丨壹图网、微博截图
编辑丨张雅婧
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