第三方网络平台存款事件后续：如何开具存款证明，存量存款如何处理？

21世纪经济报道 记者李愿 北京报道

“现在回头看，这个政策出台还是挺有前瞻性的，当时还有些不理解。”一位长期关注银行业发展的王女士对21世纪经济报道记者称。

王女士所说的政策是银保监会、央行于2021年1月联合发布的《关于规范商业银行通过互联网开展个人存款业务有关事项的通知》（下称《通知》），该文件要求商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。

近期，包括河南、安徽地区多家村镇银行的部分储户出现了长时间不能取现的问题，这些储户都是通过第三方网络平台或者银行自营渠道开通Ⅱ类账户存入的。

上述问题得到了监管部门的反馈，截至目前，银保监会已三度回应该事件。最近一次回应表示，这些村镇银行的大股东利用第三方平台或通过资金掮客吸收公众资金，涉嫌违法犯罪，目前公安机关正在侦查，并强调称凡依法合规办理的业务均受到国家法律保护，广大金融消费者要通过正规渠道办理金融业务。

如何开具存款证明？

为了进一步消除储户的忧虑，21世纪经济报道记者了解到，近期不少曾通过第三方网络平台揽储的银行主动给储户发送通知，提醒其开具存款证明。

何为存款证明？央行官网显示，存款证明业务是指银行为存款人出具证明，证明存款人在前某个时点的存款余额或某个时期的存款发生额，和证明存款人在银行有在以后某个时点前不可动用的存款余额。

“这次河南个别村镇银行的事件让我对一些银行有了新的认识，由于只开通了Ⅱ类账户，没有实体卡，更没有存折，总觉得有些不安心。”一位曾在第三方网络平台存入银行存款的张女士对21世纪经济报道记者称，拿到存款证明之后，安心多了。

21世纪经济报道记者了解到，目前较多的银行在其APP就可以开具存款证明，个别银行该功能甚至是在河南个别村镇银行事件出现之后连夜上线的。

以一家村镇银行为例，据其介绍，该行开具存款证明的流程为：登录手机银行—首页—存款证明—选择卡号—生成存款证明电子版—可保存到相册（如需纸质版可自行打印）。

其他渠道客户流程为：下载手机银行—开通电子账户（没有手机银行电子账户必须开通）—登录—首页—账户—本行账户—添加新账户（将原其他渠道开通电子账户添加上即可）添加成功—首页—存款证明—选择卡号—生成存款证明电子版—可保存到相册（如需纸质版可自行打印）。

一家民营银行的存款证明开具流程与上述村镇银行类似，该行还可以输入接收邮箱地址，提交成功后，存款证明预计会在1小时内开具完成并发送至存款人填写的邮箱。该行同时提醒，其存款证明采用通过CFCA（中国金融认证中心）认证的电子印签（安心签），具备与盖章相同的法律效力。

该行介绍称，CFCA是由中国人民银行1988年牵头组建、经国家信息安全管理机构批准成立的国家级权威安全认证机构，是国家重要的金融信息安全基础设施之一。CFCA作为第三方电子认证机构，对安心签电子签约文件的签署证书、签署时间、签署内容是否篡改，并出具电子签名验证报告，该验证报告作为证据提供给司法机构，司法按机构根据该报告认定电子签约文件的主体及事实。

也有银行表示，该行存款证明通过手机APP申请后，可以坐等快递送上门或选择自行到附近营业网点柜面领取。

“我行为客户提供存款证明服务，客户可持有效身份证件到我行任一网点办理。”一家曾在第三方网络平台揽储的城商行人士对21世纪经济报道记者表示。

平台存量存款如何处理？

“最近刚有一笔4.80%的存款到期，并顺利提取到个人大行账户，安心多了。”近日，一位曾通过第三方网络平台存入一家东北地区城商行存款的李女士告诉21世纪经济报道记者。

不过，也有多位存款人对21世纪经济报道记者表示，其当时存入的是5年期存款，距离到期还有2-3年，看到近期的新闻还是有点慌的。还有个别存款人表示，已经提前把定期存款取出来了，“定期变活期，损失点利息也无所谓，先把本金拿回来。”

事实上，《通知》已经明确，本通知印发前，商业银行已经开展的存量业务到期自然结清；相关商业银行要落实主体责任，做好客户沟通解释工作，稳妥有序处理存量业务。

2021年7月30日，银保监会曾披露，在监管部门规范商业银行通过第三方互联网平台吸储行为后，银行业通过第三方互联网平台吸收的个人存款余额不断压降，截至2021年6月末余额为4043亿元，较1月份下降1260亿元。

“郑重承诺：本金融机构任何渠道吸收的个人储蓄存款，受存款保险制度保护！”对于储户的担忧，上述村镇银行在公告中明确表示。

与此同时，有储户对21世纪经济报道记者反映，其曾通过第三方网络平台存入某城商行存款，当时开通了一个Ⅱ类账户，但近期通过其他银行卡向该账户转入资金，结果显示失败。

“根据监管要求，我行已于2021年1月起，停止通过支付宝平台销售存款产品，仅保留通过支付宝平台为存量客户提供余额查询、购买明细查询、提前支取等服务（相关Ⅱ类户充值、转入已关闭），同时存量客户也可在我行手机银行进行余额查询。”该城商行人士对21世纪经济报道记者回应。

李女士也告诉21世纪经济报道记者，其存款到期后，还想在该银行存入定期，不过通过原方式操作后，系统提示操作失败，“客服回复称，该渠道已经全部关闭了，想要办理需要前往银行营业厅。”

对于《通知》发布后，还有较多银行为何能通过微信小程序、微信公众号等方式揽储的疑问，上述城商行人士表示，按照《通知》要求，商业银行可以通过手机银行等自营平台开展业务。

2021年3月，央行金融稳定局局长孙天琦曾在一场研讨会上对自营平台进行了定义，包括社交网络公众号、小程序、手机银行、直销银行等自有APP。“对于银行通过自营网上平台等途径远程开立的账户，若所在的地市没有该银行的实体经营网点，该账户的存款则为异地存款。”孙天琦同时强调。

5月20日，银保监会相关部门负责人在通气会上也再次强调，中小银行应坚持信贷资金源于当地、用于当地、小额分散原则，不得吸收异地大额存款，不得发放异地贷款，严控大额授信，下沉对本地市场的服务重心。

此外，相关部门还提醒大金融消费者，办理金融业务应选择正规渠道，不被“高息”“高收益”等虚假宣传误导，不轻易将资金委托给第三方代办，防止上当受骗。

（统筹：马春园）

（作者：李愿 ）