【实务研究】论优化银行账户服务如何进一步走深走实

作者| 张可 陈琳 供职于中国人民银行晋中市中心支行

责任编辑| 杨琪

为贯彻落实党中央、国务院关于深化“放管服”改革的决策部署，各银行在“做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作”中持续发力，推动系列举措落地见效，用心务实优化企业营商环境。本文旨在对优化银行账户服务的现状进行浅要分析，提出实践中的具体问题及相关对策建议，推进优化银行账户服务持续走深走实。

银行账户服务发展现状及潜在问题

为优化小微企业及个体工商户账户服务，督促商业银行平衡好优化账户和风险防控关系，做到“能开户、敢开户”，各地中国人民银行指导辖内商业银行在落实机制保障、提高服务质效、加强监督管理等方面采取综合有效措施，主动将开户服务标准、资费标准、办理时限等内容实施了“三公开”，提升服务透明度并广泛接受社会监督。与此同时，各银行开辟了小微企业“绿色通道”，建立了分类分级机制与负面清单，极大压缩了开户时间，畅通了开户渠道，但在优化服务体系实践中仍有潜在问题值得探寻。

账户分类分级管理。依据中国人民银行优化账户服务工作要求，各银行机构基本均建立了单位银行结算账户及个人结算账户分类分级管理体系，并在内控管理办法与业务规程中明确了制度要求。但在具体执行过程中，部分法人机构仍存在将“分类分级”局限于基本户、专户，临时户、个人银行结算账户I、II、III类户，或依靠反洗钱系统评定账户风险等级，对单位或个人银行账户在风险层级、用途与使用范围、金额限制等方面缺少具体的等级划分与系统设置。

简易开户。在现行简易开户要求下，开户时长为1个工作日，部分银行已根据流动性就业人群的结算与就业需求，在基本证件资料齐全的情况下为其办理了简易开户。但在使用情况方面，简易开户的账户不得开通U-KEY、网银、手机银行等非柜面支付渠道，产生业务局限，给客户资金周转带来一定的困难，客户使用体验不佳。据反馈，账户一经开立，时而面临客户对后期资料收集完善工作有抵触情绪的情况。

账户全生命周期管理。在事中事后监管方面，通过核对账户清单对一年未发生业务的闲置账户进行核对并予以清理。银行核对账户信息多依赖国家企业信息公示系统、企查查等网站，存在银行账户信息变更不及时的情况。部分银行缺乏对客户账户信息进行强制年检的有效手段，实践中客户不配合年检工作的情况时有出现，影响了年检效果。

开户时长统计口径不一。为畅通开户流程，优化开户服务，各银行机构已不同程度地压缩企业银行账户开户时长，但仍存在开户时间统计口径不一的情况。因客户身份尽职调查需实地上门核验真实经营情况，且随着内控制度健全，双录标准严格，自客户“申请开立之日”的定义不明，申请书所著日期并非客户首次提出申请的开户日，存在预约开户排长队，等候时间超过7个工作日的情况，为部分小微企业和个体工商户带来了不便。

政务平台对接情况。现下多省银行系统与政务平台未实现对接,仍存在信息“孤岛”现象。各地在传统模式下,一是各银行机构利用手工录入、核验的方式效率较低；二是“电子证照”及预约开户有待深入推进，小微企业和个体工商户办事填报跑路次数多；三是银行机构向属地人行备案影像资料繁琐不便，使得地方中国人民银行对企业银行账户的事后监管方式趋于单一。有待推进银行系统开户预约对接政务服务平台，实现证、照、章、税、户的“一网通办”。

银行账户服务问题原因分析

其一，基层网点政策宣贯不深入。基层法人银行机构对“优化银行账户服务”的政策理解不深入不透彻，对账户分类分级及简易开户工作实施流于表面。

其二，反诈监管与优化服务平衡不易把握。自2020年起“全民反诈”的氛围深入人心，部分银行机构在严监管态势下对优化银行账户服务缺乏深入思考，如何在风险防控与优化服务中做到“应开尽开”还需更为完善的评判标准。

其三，受限于权限约束。多数分支机构受制于权限约束，未有单独制定与执行的权限，以至于在新制度和行内规范的设置中推行受阻。

其四，投诉举报渠道不畅通，部分网点仍以行内投诉电话公示，基层低于客户难以就“开户难”问题投诉解决。

其五，信息鸿沟亟待弥合。银政联动施力不足，服务形式渴于创新。各地还需深入推动开户服务加入“一网通办”，推进“电子证照及印章”在开户环节的应用，更好地满足新设企业展业需求。

银行账户服务工作推进方向及相关建议

完善制度修订。压实责任，明确岗位职责分工，设置账户管理人员A、B岗。银行机构要切实履行好账户管理主体责任，执行以账户质量和风险防范为导向的账户业务考核指标体系，纠正“重数量轻风险”的片面观念，建立健全开户管理、业务考核、风险防控、对账制度、责任追究等管理措施并监督落实到位。

健全功能体系。建立健全账户分类分级管理体系。根据所处行业特征、企业规模与经营情况等，提供与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能，审慎与客户约定非柜面业务，并合理设置非柜面渠道资金转出限额、交易笔数、验证方式等，并灵活设置系统，根据客户合理或临时需求进行动态调整。

加大系统研发力度。拓展开通小微企业预约服务电子渠道，支持在线提交证明文件，精简纸质版资料、填表及签章。推动电子营业执照和电子印章在银行账户开立等环节的应用；建立健全账户风险监测系统，提高账户管控的有效性，降低风险事件可能性，推进分类分级功能设置选项精细化。

增强舆情应对及投诉处理能力。银行机构应进一步增强舆情应对及投诉处理能力。切实保障三级监督电话的公开公示，当及时受理行内客户投诉，确保渠道畅通，切实维护客户合法权益；应明确账户服务投诉处理流程、责任部门和处理期限，鼓励配备具有专业知识的业务人员负责账户业务咨询，加强业务培训，统一答复口径。

积极推进政银合作。增进企业预约银行开户在移动端与延伸办理中，推进企业开户加入“一网通办”，打通涉企部门间数据屏障。可由中国人民银行牵头或组织各银行机构陆续加入，实现各类功能的拓展延伸。一是推进工商营业执照“电子证照”共享，作为开户依据识别客户信息，增强开户风险防控；二是增加信息比对功能，将客户开户资料与工商营业执照注册信息实行自动比对，提升中国人民银行对企业银行账户的事后监管效能。

银行账户服务监管建议。中国人民银行应引导各商业银行机构遵循“风险为本”原则采取差异化客户尽职调查措施，鼓励推行简易开户服务、电子证照应用、政银联动合作，进一步提升开户服务便利度。一是聚焦小微企业开户进度查询服务，通过公示开户标准、建立负面清单和畅通投诉渠道等方式，提升开户服务透明度；二是聚焦小微企业账户风险防控，指导银行强化账户全生命周期管理，通过账户分类分级、精准识别可疑账户，倒查涉案账户等措施有效防控账户风险；三是聚焦小微企业开户服务长效机制建设，指导银行通过完善质效考核、厘清涉案账户责任链、开展常态化监督检查等措施，实现优化服务与风险防控的有机统一。