【专栏】辽宁振兴银行喜忧参半：亏损一年后实现盈利，因“五宗罪”被罚近200万

　　
截至目前，19家民营银行中，仅辽宁振兴银行通过财报的形式发布2021年业绩。

　　整体来看，没怎么赚钱，但在资产规模下滑，营收减少的情况下依旧能实现盈利，也算是一件好事。

　　高管大换血，股东股权被冻结，因违规而领罚单，2021年，辽宁振兴银行跌宕起伏，喜忧参半。

　　1、亏损一年之后，实现净利润0.45亿元

　　“过去的一年，振兴人稳扎稳打、使命必达，在风雨中兼程，在逆境中奋发”2021年财报中，董事长文远华如此评价辽宁振兴银行过去一年的状态。

　　文远华说辽宁振兴银行在逆境中爆发并非没有道理。

　　从数据来看，营收层面，2021年，辽宁振兴银行的营收为7.5亿元，相较于2020年的8.1亿元有所下滑。

　　资产规模层面，2021年，辽宁振兴银行的总资产为267元，相较于2020年的271亿元有所下滑。

　　
单看上述两组数据，辽宁振兴银行的业绩下滑明显，但值得注意的是，2021年，在营收与资产规模同步下滑的状态下，该行却实现了净利润0.45亿元，相比2020年亏损的1.6亿，振兴银行的业务经营似乎在好转。

　　事实上，这并不是辽宁振兴银行第一次实现盈利，于2017年9月开业的辽宁振兴银行，自开业第二年起便实现了盈利，2018年净利润0.13亿元，2019年净利润0.75亿元。

　　2、贷款总额上升，不良率下滑

　　2021年，辽宁振兴银行的存款本金为210亿元，相较于2020年的226亿有所下滑；发放贷款总额为168亿元，与2020年的152亿相比有所增加，这意味着辽宁振兴银行的资金正逐渐得到充分利用。

　　与此同时，在贷款总额上升的情况下，不良率从2020年的2.1%下降至1.35%，也从侧面反映出该行的风控实力逐渐变强。

　　3、业务层面，打造“支付+场景 +金融”新生态

　　成立近5年，辽宁振兴银行的触角已延伸至消费者日常生活的方方面面。

　　围绕衣食住行，该行已打造“支付+场景 +金融”新生态，并联合中国银联共同打造了“银联兴生活”项目，其服务行业门类覆盖餐饮、商超、购物、丽人、生活服务等几大行业，重点支持与居民日常生活密切相关的便利店、综合超市、菜市场、生鲜超市、早餐店等小微商户。

　　截至2021年底，“银联兴生活”项目 累计入网商户达数万余户，日均触达客户超15万人次，累计服务用户近2800万 人次。

　　对此，辽宁振兴银行称这标志着该行以“支 付+场景+金融”为基础打造本地生活场景金融生态圈工作驶入快车道。

　　4、调整贷款结构，推出改版产品

　　2021年，辽宁振兴银行给自己的定位是成为普惠金融行业解决方案的提供者，战略方向是服务本地，一体两翼，双擎驱动。

　　过去一年，辽宁振兴银行找准定位，调整线上合作贷款机构，除打造”银联兴生活“吸引了数万家商户之外，还推出了改版“兴一贷”、改版“税e贷”、“发票贷”、“核兴惠”等产品。

　　在合作机构方面，目前有小米金融，京东数科，滴滴金融，新网银行等。

　　
5、助力小微，为300家企业提供融资服务

　　财报显示，截至2021年底，辽宁振兴银行已在平台上发布了8款产品，累计为300余家企业提供了融资服务。

　　
在“两增两控”政策下，截至报告期末，该行普惠型小微企业贷款较年初增速50.47%，普惠型小微企业有贷款余额的户数较年初增加1.59万户，全年累计发放普惠型小微企业贷款70.70亿元，年末贷款余额为57.37亿元，服务小微企业和个体工商户客户数超过3.24万户。

　　6、员工数量减少，优化还是调整？

　　业务好转，实现盈利，人员规模却在减少。财报显示，截至2020年末，辽宁振兴银行的人数为265人，但到2021年末，该行人数已降至208人，流失57人。

　　7、高管大换血，原始团队相继退出

　　关于高管变动，辽宁振兴银行在财报中仅提到三位，但事实是，2021年，该行最早一批入职的高管，正在悉数退出，其中不乏董事长、行长、监事等高管。

　　据企查查数据显示，2021年底，辽宁振兴银行董事长兼总经理陶志刚退出，董事长周林、叶志强退出，监事邢悦退出，与此同时，王新宇、陈伟、陈佳伟、刘玫林、刘铁民五位董事退出。

　　原任高管退场伴随的是新官上任，调整之后，黄宇航、王哲任监事，贺颖杰、王峰等任董事、文远华任董事长。

　　
8、新股东入场，老股东被限制消费

　　辽宁振兴银行成立于2017年9月正式开业，是辽宁省首家也是唯一一家民营银行，总部位于沈阳金融商贸开发区，注册资本人民币20亿元，由沈阳荣盛中天实业有限公司、沈阳天新浩科技有限公司、沈阳启源工业泵研究所有限公司、沈阳智通融网络科技有限公司和沈阳金联邦医疗器械有限公司等五家股东共同发起设立，

　　
企查查显示，截至目前，辽宁振兴银行涉及自身风险8条，关联风险11条，历史风险520条，另涉及法律诉讼近千条，其中涉及金融借款合同纠纷443件，借款合同纠纷19件等。

　　
此外，值得注意的是，持有该行9.75%股份的股东沈阳智通融网科技有限公司其大股东何志涛不仅被限制高消费，还有股权出质，且该公司股权目前已被冻结。

　　
股东层面的另一变化是今年4月，辽宁振兴银行迎来了新股东，即小赢科技斥资3.15亿入股辽宁振兴银行，通过该银行的第二大股东——沈阳天新浩科技有限公司，间接持股12.6%。

　　公开资料显示，小赢科技成立于2014年，是位于深圳的一家金融科技公司，目前已在美国纽交所挂牌上市，旗下品牌包括小赢卡贷与小赢小贷，2021年，该公司净利润为8.25亿元。

　　9、违反“五宗罪”，被罚近200万

　　3月18日，央行沈阳分行公示一则行政处罚信息显示，辽宁振兴银行被罚近200万元。

　　被罚原因涉及5项：

　　·违反金融营销宣传、金融消费争议解决等相关管理规定；
·违反人民币银行结算账户管理相关规定；
·违反货币鉴别及假币收缴、鉴定管理规定；
·提供个人不良信息未事先告知信息主体本人；
·未按规定履行客户身份识别、未按规定保存客户身份资料和交易记录、未按规定报送大额交易报告或者可疑交易报告。

　　
而受上述违规行为影响，时任辽宁振兴银行首席财务官叶逢海，时任辽宁振兴银行副行长王传正均被罚9.6万元。

　　对于此次违规被罚，辽宁振兴银行对澎湃新闻回应称，收到罚单是由于现金收付业务所致，与金融营销无关，并表示目前所有问题已基本完成整改。

　　事实上，上述罚单已是辽宁振兴银行近一年内收到的第二张监管罚单。

　　去年9月，辽宁振兴银行也曾因重大关联交易管理不规范；贷款风险分类不准确；个人贷款业务审批管理不严；贷款“三查”严重不尽职等四项违法违规行为被罚140万元。

　　对于相继被罚的原因，有行业人士认为，可能与高管频繁变动不利于该行治理有关，据统计，截至目前，辽宁振兴银行开业不到五年，但已迎来三任行长，两任董事长。

　　结语

　　在逆境中奋发，如果仅从业绩层面来看，辽宁振兴银行似乎已步入正轨，但从内部管理来看，问题颇多，监管的罚单，反映了该行的内部管理能力弱，变动的高管，也足以看出其内部稳定性不足。

　　此外，鉴于其四股东沈阳智通融网络科技有限公司的大股东股权已被冻结，且存在诸多劣迹，未来，该公司持有辽宁振兴银行9.75%的股权是否会发生变化，值得关注。