意外险我们听得多了，但“借款人意外险”大家有没有听过？
“借款人意外险”简称借意险，近年来快速发展，同时也滋生了不少市场乱象。
最近，某保险公司就因没有按照经备案的保险条款和费率，强制消费者在借款过程中投保借意险而违规，被贵州银保监局警告并罚款55万元。
我们在日常生活中，什么时候会用到这类保险？
面对屡见不鲜的乱象，需要注意些什么？
01
贷款强制搭售保险，乱象丛生
先说一下什么是借意险。
借意险是一种新型意外险，被保人是和金融机构订立借款合同的借款人。
当借款人发生意外导致身故或残疾时，保险公司会替借款人偿还全部或部分银行欠款。
听起来好像不错，既能帮借款人还债，也保障了债主的利益。
这类产品一般在我们申请贷款时，比如常见的房贷、车贷，需要用到。
借意险不是保险公司销售的吗？怎么和贷款有关系呢？
因为 保险公司不仅自销借意险，更多的是和第三方渠道合作，包括银行、借贷平台等，
且银行、借贷平台也想进一步保障自身的资金安全。
正常情况下，借意险是自主购买的，但问题就出现在， 部分银行、借贷平台搭售借意险，强制要求借款人在贷款时买上一份。
有些银行业务经理，会以暗示等方式，或到签订贷款合同时，才告知借款人有这么一份保险的存在。
在这种情况下，借款人不得不“自愿”掏出千把块来投保。
更惨的是，有些借款人在还款时才知道自己当了“冤大头”，
去年8月份，有用户在黑猫投诉平台上投诉称，自己在河北银行申请了7万元的贷款， 但最终发现还款金额为11.4万元，联系银行客服后才知道，原来自己除了还每期的本息外，还有保费。
除了搭售借意险外，银行搭售理财产品也是常见操作。
刚结束不久的“广东3·15晚会”上，莞惠部分银行金融机构的违规捆绑搭售操作被公开点名。
某客户经理表示，如果同意购买指定的金融理财产品，房贷利率能优惠到5.6%，如果不买，利率则会提升至6%以上。
(图片源于网络)
不少消费者遇到这种情况，除了不情愿地购买，貌似也别无选择了。
某房产销售也说，“买了就可以降低一点房贷利率，还可以更快放款，买房的人衡量一下一般都会认购。”
以至于每谈到贷款、房贷利率，通过搭配保险、理财产品来适度降低利率点，或更容易放宽，似乎成为行业普遍共识。
02
监管部门大力整治，我们自身要注意什么
贷款搭售保险、理财产品，可以说是业内的普遍操作了，但是普遍并不等于行为合规。
一直以来，保险公司、银行、借贷平台的借贷搭售都是监管明令禁止的行为。
其实，银保监会一直有在监管和整治银行与保险间存在的交叉问题，其中信贷搭售保险已经被多次提出。
也对一些存在违规行为的保险公司、银行作出处罚：
2020年2月，建设银行南昌分行因贷款强制搭售保险产品，被罚62万元；
2021年1月，某财险公司厦门市分公司因强制消费者购买借意险，被罚款12万元；
2021年8月，银保监会下发《关于开展互联网保险乱象专项整治工作的通知》，
强制搭售、诱导销售、套路续费等成为整治重点，
包括和网络借款平台合作，强制消费者在借款过程中购买指定的保险产品。
(通知截图)
那作为消费者及借款人的我们，在申请贷款时，需要注意什么？
1、贷款搭售保险产品不是必须要买
如果借款人 符合放款人的贷款审批条件，可直接获得贷款 ，不需要购买搭售的保险、金融产品。
如果不符合放款人的贷款审批条件， 可以考虑通过购买保险增强信用值 ，提高贷款成功率。
2、了解保险产品
如果确定要投保相关保险产品， 一定要全面了解，仔细阅读保险合同 ，
了解保障责任、保费、违约后果、赔偿处理等，谨慎签订合同，避免给自己“埋坑”。
3、善用法律维权
如果被强制购买了保险或理财产品， 我们先拒绝或退保 ；
若无果，就要保留对方要求购买的证据，以及自身明确拒绝的记录，像聊天记录、录音等， 走法律途径，进行投诉 。
比如，可以向银保监会投诉，合理表达自身的诉求。
要是在不知情的情况下被购买了怎么办呢？我们也保留当时的聊天记录，尽力维权。
03
写在最后
对于整治信贷搭售保险的乱象，监管已经从多方面下手整治。
保险公司、银行、借贷平台等，必定会有所收敛。
作为普通老百姓的我们，贷款买房买车已经压力山大了，
那么在借款过程中一定要注意，看清各种合同条款，避免成了“冤大头”。
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