让消费金融惠及3亿新市民

来源：中国银行保险报

　　编者按：

　　3月初，银保监会、人民银行联合下发《关于加强新市民金融服务工作的通知》。围绕3亿新市民的工作与生活消费所产生的金融服务需求，金融机构积极提供各种服务。但从另外的视角来看，新市民并不是传统意义上的“优质客户”，这部分人群的金融需求应该如何满足？本专题探讨消金公司如何更好地服务新市民。

　　新市民正成为金融业的热点话题，银行、保险等各类金融机构积极在相关领域布局，作为服务新市民的主力群体之一，消费金融公司也在提升相关服务。

　　打通服务新市民的“最后一公里”

　　经历了世界历史上规模最大、速度最快的城镇化进程之后，我国新市民人口快速增加。街边小店、建筑工地、外卖快递……新市民的身影已无处不在。

　　从金融需求上来看，新市民有着很多鲜明的特点。以信贷为例，小额、短期的周转性资金需求极为普遍，相比额度和利率，他们更在意贷款的便捷性、灵活性。

　　“针对新市民的特性，消费金融公司更具普惠金融的优势，主要补充服务传统金融机构无法服务的客群，消费金融贷款不需要担保与抵押，且传统金融机构一般审批流程较复杂、审核与放款速度都较慢，消费金融公司的产品最快3分钟即可到账，贷款期限比较灵活，一般均为随借随还，贷款金额相对小，还款压力也就相对小，就灵活性与时效性来说，更适合服务新市民。” 河南中原消费金融股份有限公司（以下简称“中原消费金融”）相关人士对《中国银行保险报》表示。

　　“《关于加强新市民金融服务工作的通知》表明监管发力要做实做透做深做细普惠金融，消费金融公司本身作为银行体系消费信贷覆盖面的重要补充，服务的客群更加下沉、覆盖面更广。” 马上消费金融股份有限公司（以下简称“马上消费金融”）相关人士对记者表示。

　　消金公司在解决新市民金融服务的“最后一公里”方面扮演着越来越重要的角色。

　　2021年11月发布的《2021消费金融数字化转型主题调研报告》显示，新一线城市、二线城市、三线城市的消费金融用户在50％以上，24岁至35岁之间的用户合计在70％左右。

　　“这说明消费金融的用户群体和新市民有很高的重合性。由于部分新市民工作相对不稳定、信贷记录较少等，传统的金融机构的风控模式难以很好识别，而这些新市民也有非常强的信贷需求，就会出现金融服务需求难以满足的情形，因此，消费金融公司在服务新市民的过程中大有可为。”前述中原消费金融人士表示。

　　有分析指出，新市民往往普遍存在工作稳定性差、征信信息不完善等特点。而消费金融公司不仅可以将风险控制在一定范围内，还能帮助那些无信贷记录的“征信白户”创建新的征信记录。用户通过不断培养自身良好的信用习惯，就可以获得更多的金融服务，进而享受买房、创业等金融需求。

　　让新市民融入城市

　　在服务新市民的过程中，各家消费金融机构也是充分发挥自身特点，满足不同类型新市民的金融需求。

　　中原消费金融人士表示，新市民包括但不限于进城务工人员，以及初步就业的大中专毕业生等，新市民的组成往往是骑手小哥、快递小哥以及网约车司机等，对于此类外来务工人员是中原消费金融集中服务的客群。对于这部分客群，中原消费金融除了线上推广小额借贷的中原消费金融APP外，还会针对他们的工作区域、生活区域进行线下推广金融服务。

　　马上消费金融服务的新市民群体覆盖了新就业大中专毕业生、进城务工人员等群体。

　　招联消费金融有限公司（以下简称“招联消费金融”）针对新市民群体，就其初始创业、改善生活等具体需求上线了“特享贷”，有针对性地为新市民提供更高额度的贷款和更加便捷的服务。

　　兴业消费金融股份公司（以下简称“兴业消费金融”）则通过“家庭消费贷”“兴才计划”和“立业计划”三大产品体系，能够提供家庭日常生活、装修、家具家居、电子产品、医疗、教育等覆盖各方面消费用途的消费贷款，帮助新市民在城市站稳脚跟、融入城市。

　　“可以预见的是，伴随着消费金融市场的不断发展与客群分层，会有越来越多的细分产品和服务出现，同时，也会有不同的金融机构来覆盖。”前述中原消费金融人士表示。

　　考验科技能力

　　虽然服务新市民为消金公司拓宽业务带来新的机会，但如何识别风险也令消金公司面临考验。

　　“新市民普遍工作和收入不够稳定，居住地点也不够固定，审批和贷后都存在难点，而且这类群体往往未能充分享受正规金融机构的金融服务，征信信息复杂，多头、隐性负债较为普遍。”兴业消费金融人士对记者表示。

　　针对其中的问题，兴业消费金融坚持亲核亲访、送贷上门的服务理念，通过实地走访和客户面对面沟通，深入了解对方的生活背景、借贷需求，虽然需要投入一定的人力和时间成本，但是能够更为确切地核实消费者的还款能力和借款用途。通过差异化的服务能力和风控水平，满足了新市民的融资需求。

　　中原消费金融则认为，消费金融公司一方面需要挖掘新市民数据，根据新市民的用户画像分析，建立新市民模型以及配套风险评估的机制；另一方面，要加强数字化和智能化运营，通过全业务链条的数字化与智能化，提升运营效率及运营能力，降低边际运营成本，基于精准客户画像，为不同场景下用户提供差异化、个性化服务和风险定价，将小额分散、无抵押、纯信用的消费金融服务延伸至三四线城市和县镇、农村地区，覆盖信用记录缺失、传统金融服务盲区的农村消费群体。

　　“对新市民提升金融服务的均等性和便利度对消费金融的风控体系提出了更高的要求。尤其在数字金融趋势下，利用大数据、人工智能等技术提升风控能力和水平显得格外重要。”马上消费金融人士表示。

　　招联消费金融首席研究员董希淼认为，消费金融公司运用金融科技在服务个体工商户方面已有积极探索，应放宽政策限制，鼓励有能力的消费金融公司扩大对个体工商户等新市民群体的服务。

　　不能忽视合规底线

　　随着消费信贷竞争抢客，新市民等人群成为金融机构拓展业务的重要目标客户群体，但时有消费者投诉反映过度授信、信用卡分期手续费或违约金高、暴力催收、个人信息泄露等。

　　3月17日，山东银保监局发布了《关于“新市民”群体和青少年群体金融消费行为的风险提升》，其中指出“树立量入为出的理性消费观念，不提倡‘借贷消费’和‘超前享受’等行为，不要‘以贷养贷’‘多头借贷’”。

　　易观分析金融行业高级分析师苏筱芮对记者表示，面对新市民金融服务，持牌消金公司确实大有可为。在深入挖掘新市民创业、就业、住房、教育、医疗、养老等重点领域机会的过程中，固然需要探索金融产品及服务的创新模式，同时也不能忽略合规底线，具体体现在如下方面：一是做好客群细分，新市民群体庞大，需要考虑如何针对细分群体结合场景提供合适的产品及服务，确保资金用到实处；二是重视合规底线，运用科技等手段在前期做好授信工作，避免“多头借贷”“过度授信”等情形，同时也需要加大资金流向监测；三是要强化对金融消费者的宣传教育，明确授信资金用于日常消费，而不能够用于炒房、炒股等“加杠杆”领域，提前告知违规后果，同时约束机构内外部销售人员不得诱导贷款，以免助长不良风气。

　　多家消金公司人士也对记者表示，未来将延伸服务触角，创新业务模式，提高技术水平和风控效率，通过多维度数据挖掘、服务传统金融机构难以覆盖的人群，从而有效解决新市民金融供给不平衡、不充分问题，让消费金融更好地惠及民生。