工程质量潜在缺陷保险（IDI保险）：如何制定优秀的理赔方案？

IDI保险，又称工程质量潜在缺陷保险，承保的是由于建筑工程潜在缺陷所引起的主体结构发生事故，造成的建筑物物质损失。保险公司将按照合同约定，承担因此引致的修理、加固和重建的费用。

IDI工程质量潜在缺陷保险，是近年来国家在政策上大力推进的工程质量险种，最早于2012年上海率先进行区域试点，而后在全国各省市快速推广应用，成为强化现有工程质量保障体系，有效防范和应对各类工程质量潜在缺陷风险的重要管理工具。

IDI保险的核心目的是通过保险手段来保障和提高建设工程的质量，提供风险保障服务，强化社会服务功能，为被保险人提供及时、便捷、优质的物业维修服务。IDI保险的实施不仅是释放了建设单位资金还使得保险公司直接承担维修责任，解决了物业保修金使用中存在的耗时久、程序繁琐的问题，缓解相关政府部门直接面对社会矛盾纠纷的局面。IDI保险可谓是一举多赢的举措。

IDI保险的承保范围与承保期限

IDI保险是承保因建筑工程内在缺陷引起建筑结构发生质量事故，造成建筑物损坏的一种保险。IDI保险主要在保险期限内，为建筑物出现的主体结构问题和渗漏问题等提供风险保障；因由于工程质量不符合强制性建设标准以及合同设计规范规定，及在使用过程中暴露出的质量缺陷而造成的损失负责赔偿。

一、保单常见承保范围

主体结构整体或局部倒塌；

地基产生超出设计规范允许的不均匀沉降；

主体结构整体或局部倒塌；

主体承重结构部位出现影响结构安全的裂缝、变形、破损、断裂；

屋面防水工程,外墙面的防渗漏工程,有防水要求的卫生间、房间的渗漏；

围护结构的保温工程出现影响使用安全的脱落、开裂、破损。

部分保单增加一些附加险，扩大承保范围。

二、保单承保期限

保单承保项目常见约定期限为十年，从承保的建筑竣工备案两年后开始起算。建设工程在竣工备案后两年内出现质量缺陷的由施工承包单位负责维修。对于附加险种承保项目的保险期限通常为2或5年。

IDI保险中TIS质量风险管理服务的作用

TIS管理风险服务是指由保险公司委托专业工程质量风险管理服务机构，对项目工程在各个建设阶段的工程质量潜在风险进行辨识、评估、报告、提出处理建议，以有效防范和避免各类质量事故发生的服务活动。

对于TIS团队的资质要求：须独立于建筑所有者，施工方和设计方，具备相关技术专业背景、施工经验（或保险知识）的第三方，向保险公司提供专业、公正、技术意见。依据中保协《建筑工程质量潜在缺陷保险质量风险控制机构工作规范》，TIS质量风险管理服务的范围涵盖建筑工程的实施全过程：

在工程开工前，TIS会收集工程相关资料，对工程中可能出现的质量风险进行评估，制定工作计划，出具风险评估报告。

保险公司根据TIS的报告，进行核保分析，确定承保条件，核实计算承保价格，最终和被保险人签订IDI保险合同。

在工程项目实施过程中，TIS参与全程跟进、监控工程质量，及时提交质量检查报告，施工单位对照检查报告进行整改。

工程项目完成以后，建设单位组织工程验收。TIS参与最终检查，如果整个工程质量经验收符合设计规范和质量等技术要求， TIS出具最终工程质量检查报告。保险公司启动IDI保险程序。

如何制定IDI保险理赔方案

一、理赔处理要点

标的建筑物的典型风险事故和可能原因

IDI保险的保险标的为建筑物，结合IDI保险的承保内容，我们罗列了建筑物的常见典型风险事故和可能的事故原因。从技术层面来看，事故原因既可能源于建筑物的潜在质量缺陷，也可能来自于外界情况改变造成的地质环境变化。鉴于IDI保险承保的是建筑物潜在质量缺陷所造成的损失，保单中对于“潜在缺陷”的定义，以及赔案处理过程中对于损失原因的调查，都是至关重要的。

二、理赔处理流程

IDI保险的宗旨在于通过保险方式，维护业主的合法权益，保证居住质量，因此保险公司的理赔服务应以修复为原则，以实际解决业主住宅质量问题为目的，具体措施可从以下几个方面着手：

平台及程序建设

保险公司应设立专门理赔服务团队，建立二十四小时保险服务热线，ＩＴ信息平台系统。当业主提出报损和修复申请后，由物业公司进行初步查勘，确定原因和核实保险责任后，由物业公司统计后统一向保险公司报案，报案时应提供保险单号、住宅小区名称和地址、出险原因或现象、报案人／索赔人联系方式等信息。保险公司接到报案后，安排现场查勘，核实事故原因和保险责任。

理赔流程示例

相关第三方服务机构的确定和职责划分

住宅所有权转移到小业主手中之后，房屋发生各类损失时，小业主最直接的诉求渠道是物业公司。IDI保险赔案的特点是高频低损，为提高案件处理效率，节省人力和时间成本，对于小额赔案，保险公司可委托物业公司统一查勘和维修。而对于金额较大的复杂赔案，保险公司需要确定并指派具有资质的房屋检测机构或政府指定的相关质量鉴定部门，对事故原因进行调查和确定，根据事故原因调查结果来确认保险责任是否成立。如保险责任成立，则保险公司可委托有资质的第三方维修公司现场查勘并确定维修方案，并进行修复。更为复杂的大型赔案，保险公司可考虑聘请公估公司参与控制。

索赔单证

被保险人应按照保险条款，提交保险单正本或保险凭证、索赔申请、损失清单、工程项目所有权证明文件、建筑工程质量保修书，以及被保险人所能提供的与索赔有关的、必要的，并能证明损失性质、原因和程度的其他证明和资料。在资料准备的过程中，保险公司和物业公司应积极配合，指导被保险人收集整理索赔材料。

保险责任的确认

事故原因的调查至关重要。对于保险责任存在争议的赔案，保险公司应聘请有资质的房屋检测机构或司法鉴定机构对于损失标的进行检验，调查和确定事故原因。根据事故原因调查结果来确认保险责任是否成立。保险人应承担全部或相应部分的检测费用。

目前，IDI保险在国内发展态势良好，不仅在房屋住宅领域落地，也开始向基础设施领域拓展，为我国的城市和基础设施建设提供了全方位的风险保障。其全过程风险管理服务的应用，使得优胜劣汰的市场竞争法则在建筑行业管理中充分发挥作用，既保障了老百姓的切身权益，有利于维护社会和谐稳定；又完善了建筑工程管理体系，促进行业持续健康发展。

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