养娃？​还贷？大厂的“死亡福利”了解一下

如果你在阿里、腾讯这类大厂工作，一定听说“死亡福利”这件事。

最早推出“死亡福利”的是谷歌，之后腾讯也推出了类似的政策，大概的内容是：

如果员工在岗位上去世，家属可以领到一次性领到一笔补偿款，还可以领半薪10年；如果员工有孩子，领取的数额还会增加。

听起来是不是感觉公司特别好，特别舍得给员工花钱？

但实际上，如果你懂保险的话，就知道这项福利的成本并不高。

假设一名腾讯员工的月薪为两万，意外去世后，每月领取半薪，10年总共就是120万。

用保险的思维来看，这其实就是一份寿险，通过少量的保费支出，与死亡对赌，一旦身故就能赔偿。

而对于二三十岁的人来说，120万保额、保至60岁的定期寿险，一年也就不到2000块钱，公司采购，价格还能往下压。

说这个，并不是为了批评这些公司，毕竟好多公司还没有这项福利，在岗位上发生意外，还要和公司扯皮，相比之下，这些大厂已经很不错了。

我更想说的是，大家要重视配置寿险这件事。

尤其是有娃，又要还房贷的中青年们，寿险千万别落下。

一、什么是寿险？

从广义上讲，寿险，是指一切保险标的是「人」的保险。不论是重疾、医疗、养老、教育，保的都是人，都算人寿保险。与之对应的是「财产险」，保险的是车子、房子。

从狭义上讲，寿险，是指以「身故」为赔付标准的保险。也就是「被保险人死了赔什么」。实际上很多重疾险、意外险都含身故责任。

但在实际操作中，一般提到寿险，都是指狭义的寿险。

那我们为什么要配置寿险呢？

寿险最大的作用，是体现我们作为家庭成员的经济责任。

举个很直白的例子：老王今年 30 岁，年薪 10 万，假设他 60 岁退休，不考虑涨薪的情况下，也一共能为家庭带来 300 万的现金流入。

但如果老王在 40 岁不幸去世，这笔现金流就会从此中断，家庭财务状况也会很大的影响。毕竟家人还要继续生活，日常支出、财务压力仍然存在。

如果老王是家里唯一能赚钱的人，又有房贷、车贷要还，那这个风险会更大，现金流一旦中断，可能下个月的贷款钱都不知道从哪里来。

这时候，如果他有一张保额 50 万的寿险保单，身故可以赔偿保额，这张保单就能给到老王家人 50 万的赔偿金。虽然不能完全弥补老王退休前的财务价值，但也等于他 5 年的收入，这些钱起码能让家人平稳的过渡，不至于一下子陷入窘境。

这就是寿险最大的作用。

二、寿险主要有两类，定期寿险和终身寿险。

定期寿险，保障期间是「一定时期内」，常见的有 10 年／ 20 年／ 30 年，或者保到 60 岁／ 70 岁，等等。过了这个保障期间，保险合同终止，保障就结束了。这之后，被保险人身故，就没有赔偿可以拿了。

与之对应的就是终身寿险，保障期间是「终身」。说白了，人固有一死，只要别碰上免责条款，身故就一定能拿到赔偿金。30 岁挂了赔，100 岁挂了也赔。

两者唯一的区别就是，终身寿险一定会赔，定期寿可能交完保费什么也拿不到。

那为啥还有人要买定期寿险呢？因为定期寿险是真便宜啊：

用同一家公司的产品举例。弘康人寿（就是出哆啦A保的公司）的「弘利相传终身寿险」和「大白定期寿险」。

都以 30 岁男性，50 万保额，20 年交费为例：

前者是终身寿，保终身，一年保费是 7350 元。

后者是定期寿，保20年，一年保费是 800 元。

差距是不是有点大？

三、定期寿险和终身寿险如何选？

前面说到，寿险是一种补充家庭财务损失的方式，自己拿不到的。所以，寿险包含更多「责任」，选择寿险时，我们就要重点看一下，我们的「责任」要在什么时候实现。

1、普通家庭，定期寿险往往更适合。

这是因为，普通家庭的压力和焦虑主要集中在当下。

现在很多家庭，看着收入不少，为啥人人都还很焦虑呢？

因为收入多，支出更多。每天一睁眼，除了吃喝拉撒，还有房贷要还，车要养，孩子各种费用要付，一旦收入中断，马上就会陷入十分窘迫的境地。

表面风光，但实际抗风险能力极低。尤其是家里只有一个人赚钱，风险就极其集中。

这种情况下，买了重疾险、又买了医疗险，可能还要攒点教育金，再买一个大额的终身寿，其实压力会有点大。

而且，过了 60 岁之后，儿女也独立了，房贷也差不多还完，你的家庭责任反而是变小的。

这也是为什么，在给未成年人和老人做保险规划时，一般不会把寿险作为必备的产品，就是因为这两个群体都不是家庭的主要经济来源，不承担主要责任，也不必考虑身后留钱。

所以，实惠的定期寿就更加适合普通家庭。保费便宜，保障期间和实际需求高度重合。

2、高净值家庭，终身寿险作用更大

家庭资产比较多，本来就是最好的风险防火墙，定期寿险的作用没那么大。

资产量多，可能就要考虑传承的问题。这时候，就可以用到终身寿险，提前规划家庭资产向下一代传承的方式。

当然，在实际操作当中，并不是简单的只根据家庭资产量来决定，而是要同时考虑实际需求和预算，以及其他的因素。

写在最后：

大部分人配置保险，喜欢把健康险放在第一位，这当然是没有错的，不过配置完健康险后，寿险也别落下。

寿险是专门提供身故保障的保险，虽然重疾险、意外险也能提供身故保障，但要么是只赔意外身故，要么与其他保障共用保额，对身故的保障没有寿险这么好。

尤其是那些重疾险没有选择身故的小伙伴，寿险就一定要有。万一来不及确诊重疾就身故，没有寿险，可是不能赔的。