人身保险(第三版)

编者按：
“月有阴晴圆缺,人有旦夕祸福”,古往今来,人身风险无时不在,无处不在,因此,正确认识并管理人身风险尤为必要。本章主要介绍人身风险及其管理的一般理论,学习重点是理解人身风险的概念及其构成要素,明确人身风险管理的意义,掌握人身风险管理的基本理论及其方法。难点是正确理解和运用人身风险管理的方法。

风险是某一事件发生的不确定性。人身风险是指在日常生活以及经济活动过程中,个人的生命、身体所遭受到的风险。人身风险一旦发生,会导致人的死亡、伤残、丧失劳动能力以及其他费用支出增加,对个人、家庭,甚至其所归属的社会组织,带来一定的损失,不仅包括人的身体、生命、健康等直接损失,还包括失业、疾病、退休等带来的支出增加、收入下降甚至完全丧失正常收入,以及更进一步的精神创伤、痛苦、悲伤和压抑等间接损失和不可准确测量的损失。因此,可将人身风险所导致的损失分为收入损失和额外费用损失两种。

在人类社会发展的历史长河中,人身风险如影相随。即使在社会不断发展、科技不断进步的今天,天灾人祸也从未间断。瑞士再保险公司研究院Sigma报告显示,新冠肺炎疫情引发的全球健康和经济危机令2020年成为难忘的一年,与此同时,数百万人还经历了严重天气灾害。扣除通货膨胀因素,2020年全球自然灾害和人为灾难造成的经济损失总额达2020亿美元,占全球GDP的0.24%,其中,1900亿美元的经济损失由自然灾害所致,120亿美元的损失由人为灾难所致。全球范围约有8000人在各类灾害事件中丧生或失踪,其中,自然灾害造成约6000人遇难,人为灾难的遇难人数超过2000人;保险业全年共承担了890亿美元灾害造成的绝对经济损失,其中有810亿美元用于自然灾害造成的损害。伴随现代社会经济的发展,生活节奏的加快,高压力,高污染使许多人健康状况下降,亚健康人群数量剧增,特别是长期过度紧张、压抑、疲劳引起的心理病症,引发人体内分泌失调、免疫功能下降,进而引发生理上的病变,甚至“过劳死”。而一旦人体因种种原因患病,特别是重大疾病,将面临巨额的医疗费用开支,还可能因为本人收入的中断而使家庭收支失衡,一些中低收入人群甚至放弃应有的医疗计划,导致疾病早逝风险呈现上升的趋势。

中国已经进入老龄化社会,“未富先老”,养老风险尤为突出。《第七次全国人口普查公报》数据显示,截至2020年11月1日零时全国总人口①为14.12亿人。其中,60岁及以上人口为2.64亿人,占18.70%;65岁及以上人口为1.91亿人,占13.50%,已经分别远超国际公认的10%和7%的老龄化社会标准。与2010年第六次全国人口普查相比,60岁及以上人口的比重上升5.44个百分点,65岁及以上人口的比重上升4.63个百分点,老龄化的速度不断加快。近年来,中国的养老保障体系不断健全,制度覆盖面不断拓宽。《2020年度人力资源和社会保障事业发展统计公报》数据显示,截至2020年末,全国参加基本养老保险的人数为99865万人,比上年末增加3111万人,全年基本养老保险基金收入49229亿元,年末基本养老保险基金累计结存58075亿元,但基本养老保障的水平还有待进一步提高。
一般来说,风险由三要素构成:风险因素、风险事故和损失。人身风险的要素包括人身风险因素、人身风险事故和人身风险损失。
（一）人身风险因素
风险因素是指引发风险事故或在风险事故发生时导致损失增加的原因和条件。人身风险因素主要包括健康状况、年龄、职业、居住环境等,具体可分为三类:
1.实质风险因素
实质风险因素也称有形风险因素,是指能导致或增加人身风险事故发生的机会或扩大损失程度的物质性因素。如恶劣的居住环境、受污染的食物、有瑕疵的汽车和其他交通工具等。
2.道德风险因素
道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素,即人们在最大化自身效用的同时,恶意或故意做出不利于他人的事情或行为。
3.心理风险因素
心理风险因素是指与人的心理状态有关的无形因素。相对于道德风险因素,心理风险因素强调的是人的非故意过失、疏忽行为等,可能造成受害人的身体受伤或危及生命安全的危险。
（二）人身风险事故
风险事故也称风险事件,是指损失的直接原因或外在原因,即风险有可能变为现实,可能导致损失的结果。如火灾、爆炸、地震、车祸、疾病、犯罪行为等导致人身伤亡的事件。
（三）人身风险损失
损失是非故意的、非计划的和非预期的经济价值的减少。损失可以分为直接损失与间接损失,还可以分为实质损失、费用损失、收入损失与责任损失。在人身风险中,损失是指非意愿的、非计划的和非预期的人身健康恶化、生命的丧失以及由此引起的财务支出的增加。
人身风险的损失,也可以分为直接损失和间接损失两类。直接损失是指风险事故直接造成的有形损失,即实质性损失,如身体健康恶化、生命丧失等。间接损失是由直接损失进一步引发的或导致的支出增加、收入减少甚至完全丧失的结果。
（四）风险要素之间的关系
人身风险的几个要素之间的关系表现为:风险因素导致风险事故发生,引起风险损失,具体见图1-1。

人身风险一旦发生,就会导致相应的损失。而人身风险损失的衡量与人的生命价值理论高度相关。生命价值理论明确了人身风险损失的基本衡量方法,解决了长期以来困扰人们的人身保障对象的模糊认识问题。这一理论在世界范围产生了深远影响,成为人身保险的经济学基础。